Luottoraportti ja luottotietosi ovat melkein sama asia, eikö niin? Kaukana siitä. Vaikka kohtuullinen määrä kuluttajia sekoittaa nämä kaksi, jokaisella on erilainen tieto, jota käytetään eri tarkoituksiin.
Luottoraportti
Oikeastaan meidän pitäisi sanoa “luottotiedot”, koska niitä on kolme. Yhdysvalloissa on kolmi kansallisia luottotoimistoja - Experian, TransUnion ja Equifax -, jotka kilpailevat tarjotakseen asiakkailleen kattavimpaa tietoa. Näitä asiakkaita voisivat olla asuntolainanantajat, autolainojen tarjoajat, vakuuttajat, perintätoimistot, vuokranantajat ja potentiaaliset ja nykyiset työnantajat. Ja sinä.
Toisin kuin luotto-pisteet, luottotietosi antaa yksityiskohtaisia tietoja taloudellisesta historiasta lainoilla, luottokorteilla ja maksukorteilla. Jos et ole myöhässä mistään laskuistasi, luottotiedot osoittavat sen todennäköisesti. Se antaa lukijalle myös tietoja avoimien tilien lukumäärästä, niiden jäljellä olevista saldoista ja joukosta muita yksityiskohtia.
Jokainen raportti voi olla hiukan erilainen. Siksi on tärkeää tarkastella kaikkia kolmea arvioidessasi luottokelpoisuuttasi. Luotonantajan metodologiasta riippuen aktiviteettisi ei välttämättä löydä tiensä kaikkiin raportteihisi. Muissa tapauksissa tiedot voivat olla virheellisiä tai puuttua kokonaan. Yrityksen ei tarvitse ilmoittaa asiasta kaikille toimistoille - tai kenellekään heistä. Ja se ei ole välttämättä toimiston vika, jos tiedot ovat vääriä tai puuttuvat. Lainanantaja on saattanut tehdä virheen ilmoittaessaan tai lähettäessään tietoja.
Sinulla on oikeus saada kopio luottoraporteistasi kaikilta kolmelta toimistolta 12 kuukauden välein. Vielä parempi, he ovat ilmaisia. Kolme isoa sponsoroi sivustoa, YearCreditReport.com, joka tarjoaa sovelluksia raporttien saamiseksi. Muut sivustot voivat tarjota raportteja sinulle osana kampanjaa tai osana maksettua jäsenyyttä. Jotkut saattavat yrittää huijata sinua ajattelemaan, että olet virallisella sivustolla. Älä pudota sen takia. Varmista, että selaimesi verkko-osoitteessa on “vuosikreditreportfi.com”, äläkä siirry sivustoon toisesta linkistä. Kirjoita se suoraan selaimeesi petosten välttämiseksi.
Luottopiste
Monet lainanantajat, etenkin luottokorttiyhtiöt, eivät välitä siitä, mikä on luottotiedotteessasi. He eivät ole kiinnostuneita etsimään kaikkia tietoja ja arvioimaan kuinka paljon luottoriskistä edustat. Sen sijaan he maksavat joku muu tekemään sen heidän puolestaan. Vaikka on myös muita pisteytysyrityksiä, kuten VantageScore, Fair Isaac Corporation (FICO) hallitsee kenttää niin, että termejä ”credit score” ja “FICO score” käytetään usein vuorottelevasti.
Kumpi yritys laskee sen, luotto-pisteet - pohjimmiltaan ”tilannekuva luottoraportista”, kuten Bethy Hardeman, luottoneuvonta-verkkosivuston Credit Karma -tuotemarkkinoinnin vanhempi johtaja - tiivistää luottokelpoisuutesi (kuten arvosana yhteenveto suorituksestasi kurssilla). Mitä korkeampi pistemäärä, sitä vähemmän riskiä edustat. Viestintäviraston mukaan maksuaikahistoria edustaa suurimman osan tuloksestasi. Velkaa oleva summa on lähellä sekuntia, ja luottohistoriasi on kaukana kolmasosa. Pisteesi voi olla niinkin alhainen kuin 300 ja jopa 850. Täydellisten pisteiden saavuttaminen on kuitenkin lähes mahdotonta.
Muistatko nämä kolme luottotoimiston raporttia? Viestintävirasto laskee pisteet jokaisen perusteella. Eri lainanantajat käyttävät myös erilaisia pisteytysmalleja - ei välttämättä vain FICO: sta - joten ihmisillä on yleensä useita luottotuloksia.
Valitettavasti sinulla ei ole oikeutta vastaanottaa luottotietojasi automaattisesti ilmaiseksi, samalla tavalla kuin luottoraporttisi kanssa. Saatat joutua maksamaan niistä. Dodd-Frank-laki antaa sinulle oikeuden nähdä luottopisteesi jokaiselta velkojalta, joka käytti sitä luottopäätöksen tekemiseen. Monet luottokorttiyhtiöt ja muut rahoituslaitokset tarjoavat sitä nyt ilmaiseksi, samoin kuin neuvontapalvelut, kuten Credit Karma. Varo kuitenkin: Jotkin verkkosivustot ja palvelut voivat tarjota “ilmaisen” pistemäärän, mutta siihen liittyy usein kalliita jäsenmaksuja tai muita ehtoja, joita et halua.
Pohjaviiva
Ilman luottotietoa ei olisi luottotietoja. Luottopisteesi on tärkeä, mutta jos haluat todella tutkia luottoasi ja tarkastella historiaasi, tarvitset luottotiedot. Jos haluat nostaa luottopistettäsi, ensimmäinen askel on siivota raportit: Korjaa kaikki virheet ja määritä heikot kohdat (kuten missä suurimmat saldot ovat). Muista kuitenkin, että positiiviset muutokset luottopisteisiisi vievät aikaa, huolimatta siitä, mitä ne henkeäsalpaavat postitus- ja sähköposti-ilmoitukset tarjoavat "nostaa FICO-pisteet viikossa!"
