Monet ihmiset joutuvat toisinaan - tai hyväksi - muodollisen työvoiman ulkopuolelle, jotkut valinnan perusteella ja toiset lomautuksen jälkeen. Jotkut liittyvät valtavaan keikkatalouteen. Toiset kokeilevat konsultointia tai freelanceria tai pysyä kotona hoitaakseen perhettä. Joka tapauksessa, kun ihmiset lopettavat viikoittaisten palkkojen hakemisen, he lopettavat usein osallistumisen eläkesäästöihin. Niin pienten maksuosuuksien ylläpitäminen voi kuitenkin muuttaa huomattavasti eläkkeesi jälkeen saamiasi tuloja.
Suurin osa työelämästä, joka säästää eläkkeelle, tekee sen työnantajan tukeman ohjelman kautta. Mutta voit tehdä sen itsenäisesti. On olemassa useita tapoja siirtää se itse.
Avainsanat
- Itsenäiset ammatinharjoittajat voivat sijoittaa yksin 401 (k), jonka maksuosuudet ovat korkeammat kuin työnantajien tarjoamalla versiolla. Työskentelemätön puoliso voi osallistua IRA-maksuun, jos heidän puolisollaan on verotettava korvaus.Terveyden säästötilit on tarkoitettu maksamaan sairauskulut, mutta 65-vuotiaana saavuttamisen jälkeen tätä rajoitusta ei enää sovelleta.
Solo 401 (k)
Soolo 401 (k), joka tunnetaan myös nimellä itsenäinen 401 (k), on tarkoitettu henkilöille, jotka ovat itsenäisiä ammatinharjoittajia itsenäisinä yrittäjinä, itsenäisinä urakoitsijoina tai parisuhteen jäseninä. Se on tarkoitettu henkilöille, jotka työskentelevät yksin tai puolisoiden kanssa ja joilla ei ole työntekijöitä. Rahoitusosuuksissa yhdistyvät laskennalliset tuotot ja voitonjakoelimet.
Palkansaajana voi olla 19 000 dollarin enimmäismäärä. 50-vuotiaille ja sitä vanhemmille henkilöille voidaan sallia ylimääräinen 6000 dollarin korotusmaksu. Vuonna 2020 tämä määrä nousee 19 500 dollariin ja ylimääräinen kiinniotto on 6 500 dollaria.
Yrittäjän voitonjako-osuus on 20% itsenäisen ammatinharjoittajan tuloista, josta vähennetään 50% itsenäisen ammatinharjoittamisen veroista. Yhtiöissä voitonjako-osuus nousee 25%: iin itsenäisen ammatinharjoittajan tuloista ilman itsenäisten ammatinharjoittajien verojen vähennystä.
Tämä nostaa lykkäysten ja voitonjaon sallittujen maksuosuuksien kokonaismäärän 56 000 dollariin vuodessa tai 62 000 dollariin vuonna 2019. Vuonna 2020 osallistujan tilille maksettavat kokonaismäärät lasketaan mukaan vuonna 2020, ilman 50-vuotiaiden ja sitä vanhempien korotusosuuksia., ei voi ylittää 57 000 dollaria IRS: n mukaan.
Oletetaan esimerkiksi, että Mary, 33-vuotias markkinointipäällikkö, lähti kokopäivätyöstä, kun hänellä oli vauva. Hän tekee konsultointityötä ja ansaitsee 20 000 dollaria vuodessa. Yksinyrityksen omistajana hän voi siirtää siitä 19 000 dollaria työntekijöiden lykkäämisiin ja vuonna 2020 hän voi siirtää 19 500 dollaria.
Jo pienetkin maksut voivat vaikuttaa suuresti eläkesäästöihisi pitkällä tähtäimellä. Veroetujen saamiseksi ei tarvitse säännöllistä työtä.
Puoliso IRA
Yhteistyössä arkistoimattomalla puolisolla on mahdollisuus sijoittaa joko perinteiseen tai Roth-aviopuolisoon, kunhan heidän puolisollaan on verovelvollinen korvaus. Kummankin IRA: n enimmäisosuus vuosina 2019 ja 2020 on 6 000 dollaria, lisäksi 1 000 dollaria ylimääräisiltä 50-vuotiailta. Tämän ansiosta perhe voi kaksinkertaistaa IRA: n eläkesäästönsä.
Oletetaan esimerkiksi, että Joe, 51, menetti työpaikkansa viime vuoden lopulla eikä ole löytänyt kokopäiväistä työtä, mutta haluaa jatkaa osallistumista eläkkeelleen. Hänen puolisollaan on verotettava korvaus 50 000 dollaria vuodelle 2019. Niin kauan kuin pari jättää yhdessä, Joe voisi maksaa IRA: lle yhteensä 7 000 dollaria vuonna 2019. Se on tavanomainen 6 000 dollarin rahoitusosuus plus 1 000 dollarin korotusmaksu 50-vuotiaille ja sitä vanhemmille.
Muista, että arkistoinnin tila voi vaikuttaa sallittujen maksuosuuksien tasoon. Jos Joe ja hänen vaimonsa jättäisivät hakemuksensa erikseen, hän ei voisi maksaa mitään määrää IRA: lle vuodeksi, koska hänellä ei ollut verotettavaa korvausta. Jos he jättäisivät hakemuksensa erikseen ja hänellä olisi verotettava ansio vain 2000 dollaria vuodessa, hänen IRA-maksuosuutensa rajoittuisi 2 000 dollariin.
Maksut verosaataviin voidaan tehdä seuraavan vuoden 15. huhtikuuta.
Terveydenhuollon säästötili (HSA)
Hieman yllättäen, terveydenhuollon säästötili on toinen vaihtoehto. HSA on veroedullinen tili, joka on saatavana henkilöille, joilla on suuret vähennyskelpoiset terveyssuunnitelmat (HDHP) käytettäväksi kattamattomien sairauskulujen maksamiseen.
Työntekijöille voivat sekä työnantaja että työntekijä suorittaa maksuja. Ne, jotka eivät ole palkattuja, voivat tehdä maksuja omasta puolestaan. Ja nämä maksut ovat verovähennyskelpoisia.
Talletetun rahan ei tarvitse tulla ansiotuloista. Se voi johtua säästöistä, osakeosuuksista, työttömyyskorvauksista tai jopa hyvinvointimaksuista.
Enimmäistuki vuodelle 2019 on 3500 dollaria yksilöltä ja 7 000 dollaria perheeltä. Ylimääräiset 1000 dollarin korjausmaksut ovat sallittuja 55 vuotta täyttäneille. Vuodelle 2020 maksetut enimmäismäärät ovat 50 dollaria ja toiset 100 dollaria perheille. (Vastaavasti 3 550 dollaria ja 7 100 dollaria). Vuotuinen "kiinniotto" on edelleen 1 000 dollaria.
Joten miten lääketieteellinen säästötili lasketaan eläkesäästöksi? Pätevään sairauskuluihin käytetyt verovähennykset ovat verovapaita kaikessa iässä. Ne, joita ei käytetä sairauskuluihin, sisältyvät tuloihin ja ovat verollisia ja niistä todennäköisesti määrätään 20 prosentin sakko. Mutta jos pidät näitä varoja HSA: ssa ja aloitat varojen nostamisen vähintään 65-vuotiaana, voit käyttää sitä mihin tahansa tarkoitukseen, aivan kuten perinteinen IRA. Kuten perinteinen IRA, olet tuloistaan velkaa rahaa, mutta ei rangaistuksia. (Huomaa, että rankaisematon IRA-nosto aloitetaan 59½-vuotiaana.)
Lyhyesti sanottuna maksut HSA: lle voivat olla tulonlähde eläkkeelle siirtymisen jälkeen.
Välitystili
Voit aina sijoittaa välitystilillä. Ansiota ei siirretä veroihin, mutta kasvatat rahaa, joka voi tarjota sinulle tulolähteen eläkkeesi aikana.
Tämä voi olla erinomainen tapa sijoittaa rahaa, kun olet käyttänyt loppuun verosaatavuutesi. Lisäksi koska verotettavalta tililtä nostamista ei veroteta uudelleen (olet jo maksanut), sijoitustili antaa sinulle lisäverotussuunnittelun joustavuutta, josta voi olla apua.
