Sisällysluettelo
- Pieni tausta eläkemaksuista
- Kiinteät eläkkeet
- Muuttuvat annuiteetit
- Indeksoidut annuiteetit
- Ennen kuin ostat annuiteetin
- Pohjaviiva
Eläkkeet ovat yksi tapa tuottaa elinikäisiä tuloja, säästää eläkkeelle ilman markkinariskiä ja jättää jotain perheellesi tai suosikkihyväntekeväisyyteen kuoleman jälkeen. Kuten monien rahoitustuotteiden kohdalla, entinen yksinkertainen idea on kuitenkin tullut monimutkaiseksi.
Annuiteetteja on kolme päätyyppiä - kiinteät, muuttuvat ja indeksoidut. Tässä artikkelissa keskitytään siihen, mitä kannattaa etsiä jokaisesta annuiteettilajista, ja mitä kysymyksiä kysyä ennen sijoittamista.
Avainsanat
- Annuiteetteja on kolme tyyppiä: kiinteät, muuttuvat ja indeksoidut. Kiinteät annuiteetit ovat riskittömiä ja maksavat kiinteän summan joko kertaluonteisena maksuna tai kuukausittain, neljännesvuosittain tai vuosittain. Vaihtelevat annuiteetit voivat nousta. tai arvon lasku korkoprosentista riippuen, mutta mahdolliset tulot kasvavat verojen lykkäämisellä. Pitkäaikaiset eläkevakuutukset sidotaan indeksin, kuten S&P 500: n, suorituskykyyn, ja ne tarjoavat sinulle tuottosuhteeseen perustuvan tuoton, vaikka eivät kuitenkaan jää alle tietty vähimmäisvaatimus.
Pieni tausta eläkemaksuista
Annuiteetti on sijoitustuote, jota vakuutusyhtiöt tai muut rahoituslaitokset myyvät rahastojen hallussapitoon ja kasvattamiseen. Annuiteetti on pääosin kirjallinen sopimus sinun ja yrityksen välillä. Kun annuitit, sijoitat tietyn summan yritykseen ja hyväksyt sitten voittovirran, joka voi alkaa heti tai tulevaisuudessa. Voitot voidaan maksaa koko elämän tai tietyn määrän vuosia. Eläkkeitä käytetään pääasiassa tasaisten tulojen tuottamiseen eläkkeellä.
Kiinteät eläkkeet
Kiinteä annuiteetti lupaa, että ansaitset ilmoitetun koron rahastasi, mikä johtaa samaan voittoon vuosi toisensa jälkeen. Tämän tyyppinen sijoitus on riskitön. Vakuutusyhtiö vastaa kaikista riskeistä ja takaa, että teet ilmoitetun koron. Kiinteät eläkkeet eivät ole millään tavalla sidoksissa osakemarkkinoihin. Kiinteitä eläkkeitä on kaksi alaluokkaa:
- Välittömät eläkevakuutukset - Välitön eläke, jota kutsutaan myös yhtenäismaksupalkkiona, on, kun suoritat kertakorvauksen, kertaluonteisen maksun ja pienen ajan kuluttua aloitat kuukausittaisten, neljännesvuosittaisten tai vuosittaisten eläkemaksujen maksamisen. Nämä maksut voidaan suorittaa elinaikana tai tietyn määrän vuosia. Yleensä ostat tämän tyyppisiä eläkkeitä, kun olet siirtymässä eläkkeelle tai olet jo eläkkeellä ja haluat tuottaa turvallisia, tasaisia tuloja riippumatta siitä. Laskennalliset annuiteetit - ostat laskennallisen annuiteetin, kun haluat säästää rahaa verosaamisella ja käyttää jossain vaiheessa tulevaisuudessa sijoitettua rahaa perimmäisiin tavoitteisiisi. Jotkut ihmiset käyttävät lykättyjä annuiteetteja tapana rakentaa eläkkeelle tietäen, että he saavat taatun tuoton riippumatta siitä, mitä. Kun aloitat maksujen maksamisen, velkaa veroja annuiteettisi ansiosta.
Yleensä voit vetää jopa 10% vuodessa kiinteästä annuiteetista joutumatta maksamaan aikaista peruuttamissakkoa. Voit helposti muuntaa rahaa siirretystä annuiteetista välittömään annuiteettiin. Voit myös jättää rahat rakkaallesi tai suosikki hyväntekeväisyysjärjestölle ilman kiinteistöveroja. Lisäksi annuiteeteilla on 30 päivän vapaa ilme. Jos et pidä annuiteettisopimuksesta tai muutat vain mieltäsi, voit palauttaa annuiteetin vakuutusyhtiölle ja saada täyden hyvityksen.
Muuttuvat annuiteetit
Muuttuvan annuiteetin avulla voit suorittaa joko kertakorvauksen tai sarjan maksuja. Yhtiö sitoutuu suorittamaan johdonmukaiset maksut sinulle heti tai joskus tulevaisuudessa. Muuttuvissa annuiteeteissa yhdistyvät sijoitusrahastojen, henkivakuutuksen ja verosaamatut eläkesäästösuunnitelmat. Kun sijoitat muuttuvaan annuiteettiin, voit valita erilaisia sijoitusrahastoja, joihin sijoittaa. Muuttuvalla annuiteetilla on kaksi vaihetta:
- Keräysvaihe - Kerryttämisvaiheen aikana maksat rahaa annuiteettiin ja sinulla on erilaisia sijoitusvaihtoehtoja aina tasapainotetusta rahastosta (tyyppi sijoitusrahasto, jolla on ensisijaisia osakkeita, joukkovelkakirjalainoja ja kantaosakkeita tulojen ja kasvun saamiseksi)) rahamarkkinarahastoihin ja kansainvälisiin rahastoihin. Raha, jonka sijoitat sijoitusoptioihin, kasvaa tai vähenee rahastojen tuloksesta riippuen. Parhaat tiedot muuttuvan annuiteetin sijoitusoptioista saat esitteestä. Tässä kuvataan riskit, volatiliteetti ja se, osaltaanko rahasto monipuolistamaan annuiteettisijoituksia. Maksuvaihe - Maksuvaiheen aikana alkaa vastaanottaa maksuja. Nämä maksut voivat olla yksi kiinteämääräinen summa, tai voit pyytää niitä lähettämään sinulle säännöllisesti (kuukausittain, neljännesvuosittain tai vuosittain) tietyn määrän vuosia tai elinajan. Vakuutusyhtiö takaa nämä maksut.
Kuten nimestä voi päätellä, muuttuvan annuiteetin kanssa rahasi korko muuttuu riippuen sijoitusrahastojen tuottoisuudesta. Voit hyötyä sonnimarkkinoista, mutta kärsiä myös laskusuhdanteista, kun karhut alkavat pauhata.
Silti muuttuvat eläkkeet antavat yleensä takeet siitä, ettet pääse muihin sijoituksiin. Maksua vastaan voit lisätä esimerkiksi kuolemanetuominaisuuden. Oletetaan, että sijoitat 125 000 dollaria muuttuvaan annuiteettiin. Jonkin verran myöhemmin annuiteetissa olevien sijoitusrahastojen arvo laskee 95 000 dollariin. Jos laittaisit nämä rahat tavalliseen sijoitusrahastoon, sinulla olisi 30 000 dollaria alas. Mutta jos muuttuva annuiteetti, edunsaajat saavat silti 125 000 dollaria, jos kuolet. Joillakin tuotteilla, jos markkina-arvo nousee 150 000 dollariin, edunsaajat voivat saada 150 000 dollaria ”tehostettua” kuolemaetua.
Indeksoidut annuiteetit
Indeksoidulla annuiteetilla voit suorittaa kertaluonteisen maksun tai sarjan maksuja. Yhtiö hyvittää sinulle tuoton, joka lasketaan tietyn indeksin, kuten S&P 500: n, muutoksilla. Se takaa myös minimituoton, vaikka nämä minimivaatimukset voivat vaihdella yrityksestä toiseen. Joitakin indeksoidun annuiteetin etuja ovat:
- Voit käyttää varoja keräämään rahaa verovelkaperusteisesti (missä maksat verot heti kun nostat rahan).Voit nostaa jopa 10% vuodessa sijoitetusta alkuperäisestä summasta ilman rangaistusta.Voit lisätä kuolemaetu, jos ansioluontoinen eläke menee edunsaajalle ja vältetään todennäköisyyden kokonaan. Jos voit joutua hoitokotiin, voit vetää jopa 100% annuiteetista ilman rangaistusta.
Elinkorkoihin voi tulla korkeita maksuja, joten varmista, että tiedät kumulatiiviset kustannukset ennen kuin päätät ostaa vai ei.
Ennen kuin ostat annuiteetin
On olemassa useita kysymyksiä, jotka sinun tulee kysyä itseltäsi ja vakuutusasiamieheltä saadaksesi paremman käsityksen harkitsemastasi annuiteetista.
Kysy itseltäsi:
- Mihin aion käyttää tätä annuiteettia? Jos olet eläkkeellä tai lähdet eläkkeelle ja tarvitset jatkuvia tuloja, kannattaa harkita kiinteää annuiteettia. Jos olet rakentamassa eläkkeellesi, voit harkita muuttuvaa annuiteettia tai indeksoitua annuiteettia. Jos aiot jättää annuiteettinne lapsillesi tai lastenlapsillesi, kannattaa ehkä katsoa muuttuvaa annuiteettia, jolla on kuolemanetu. Tarvitsenko rahaa heti? Mitä todella tarvitset tietää, tarvitsetko rahaa seuraavien kahden tai viiden vuoden aikana. Tämä on tärkeä huomioitava tekijä, kun sinulla on luovutusmaksuja, jotka voivat vaikuttaa pääomaan, jos otat varat varhain.
Kysy vakuutusasiamieheltäsi tai talousneuvojaltasi:
- Mikä on taattu vähimmäistuotto? Taattu vähimmäistuotto on ilmoitettu tuotto, jonka teet mitä tahansa. Kiinteiden eläkkeiden tapauksessa taattu vähimmäistuotto on ilmeinen. Yritykset tarjoavat kuitenkin usein myös minimituoton muuttuvista ja indeksoiduista annuiteista. Tämän avulla voit nähdä, mitä teet vuosittain pahimmassa tapauksessa. Mitkä ovat vakuutusyhtiölle maksetut alku- ja vuosimaksut? Joissakin tapauksissa yritykselle maksetaan palkkioita vuosittain, ja voi olla myös ennakkomaksuja, joita yritys perii. Nämä tiedot löytyvät yleensä esitteestä. Varo liikaa maksuja. Korkeat maksut vähentävät hyötyäsi merkittävästi. Mitkä ovat luovutusmaksut, jos pääsen aikaisin? Monilla annuiteeteilla on luovutusjakso, jonka aikana sijoittaja ei voi nostaa varoja maksamatta sakkoa. Luovutusmaksu on sinulle kustannus, joka maksetaan, jos nostat varat varhain. Nämä palkkiot vaihtelevat yrityksestä toiseen. Pääsääntönä on, että mitä pidempi annuiteetti pidetään, sitä alhaisemmat palkkiot ovat. Joissain tapauksissa nämä maksut katoavat kokonaan tietyn vuoden kuluttua. Mitä erityyppisiä kuolemanetuja minulla on? Edunsaajillesi annetaan kuolemaetuuksia, jos kuolet. Tämä on ilmoitettu määrä. Joissakin muuttuvissa eläkkeissä sinulla voi olla ”tehostettu” kuolemaetu (etuuksien lisäys, joka johtuu kokonaiskannan kasvusta). Mitä vapautuksia on saatavilla, jos tarvitsen rahaa heti? Poikkeusta käytetään, kun saatat tarvita rahaa hätätilanteisiin, kuten sairauteen tai jos joudut menemään hoitokodiin. Monet annuiteetit luopuvat luovutusmaksusta, jos tarvitset rahaa tällaiseen tilanteeseen. Ennen kuin ostat annuiteetin, sinun on selvitettävä, minkä tyyppisiä vapautuksia on saatavana.
Pohjaviiva
Jokaisella annuiteettityypillä on omat edut ja haitat. Yksi annuiteetin suurimmista eduista on, että sen avulla voit kerätä rahaa eläkkeelle siirtymiseen, joten kun suljet toimiston oven, voit suorittaa kertakorvauksen tai luoda yhdenmukaisen tulon, joka voi kestää joko tietyn ajan vuosien lukumäärä tai elämä. Voit myös kerätä rahaa verojen perusteella. Joihinkin annuiteihin sijoittamisen haitoihin sisältyy korkeat palkkiot, kuten luovutuspalkkiot, jos tarvitset rahaa aikaisin ja ennakkoon, ja mahdolliset mahdolliset vuosimaksut. Kannattaa kuluttaa aikaa tutkia erityyppisiä annuiteetteja sen selvittämiseksi, mikä toimii tilanteesi kannalta.
