Jumbo vs. perinteiset kiinnitykset: yleiskatsaus
Tarvitset ehkä jumbo-asuntolainan sen rahoittamiseen, jos seuraavassa asunnossa, jonka aiot ostaa, tulee erityisen jyrkkä hintalappu. Nämä lainat käyvät usein miljoonina dollareina. He rahoittavat luksuskiinteistöjä sekä koteja erittäin kilpailukykyisillä paikallisilla kiinteistömarkkinoilla.
Tavanomainen asuntolaina vastaa paremmin keskimääräisen asunnonosttajan tarpeita. Tavanomainen asuntolaina on sellainen, jota ei ole millään tavoin kytketty hallitukseen, esimerkiksi koska sen takaa tai vakuuttaa liittovaltion asuntohallinto (FHA), maatalousministeriö tai veteraaniasiat. Tavanomaiset asuntolainat voivat olla joko "vaatimustenmukaisia" tai "epätyydyttäviä".
Avainsanat
- Tavanomainen asuntolaina on sellainen, jota ei liitetä millään tavalla hallitukseen, esimerkiksi koska se on taattu tai vakuutettu liittovaltion asuntohallinnon (FHA), maatalousosaston tai veteraaniasioiden osaston toimesta. Tavanomaiset asuntolainat voivat joko olla yhdenmukaisia valtion kanssa ohjeet tai ne voivat olla vaatimustenvastaisia. Jumbo-asuntolainat jäävät yleensä lainarajoitusten ulkopuolelle, yleensä koska ne ylittävät Fannie Maen tai Freddie Macin tukeman enimmäismäärän.
Perinteiset asuntolainat
Fannie Mae ja Freddie Mac ostavat, paketoivat ja jälleenmyyvät käytännössä mitä tahansa asuntolainoja, kunhan ne noudattavat heidän lainsa mukaisia sääntöjä. Nämä ohjeet vaikuttavat lainanottajan luottotulokseen ja historiaan, velan ja tulon (DTI) suhdeluottoon, asuntolainan laina-arvo-suhde ja yksi muu avaintekijä: lainan koko. Hallitus on asettanut nämä enimmäismäärät.
Vuodesta 2019 lähtien tavanomaisten lainojen noudattamisen enimmäismäärä on 484 350 dollaria yhden asunnon asunnosta. Tämä on enemmän kuin 453 100 dollaria vuonna 2018. Yli 200 kreivikuntaa Yhdysvaltojen ympäristössä on kuitenkin määritelty korkeatasoisiksi, kilpailukykyisiksi alueiksi. Lainojen enimmäismäärät näillä alueilla voivat nousta 726 525 dollariin vuodesta 2019. New York City, Los Angeles, ja Nantucket ovat muutama tällainen sijainti.
Vaatimusten mukaisia lainarajoja mukautetaan vuosittain pysyäkseen keskimääräisen Yhdysvaltain asuntohinnan kanssa; kun asuntojen hinnat nousevat, myös lainarajat kasvavat samalla prosentilla.
Kaikki asuntolainat eivät kuitenkaan ole näiden ohjeiden mukaisia ja asuntolainojen, joita ei pidetä tavanomaisina. Niitä on yleensä vaikeampaa saada kuin sopivia asuntolainoja, koska hallitus ei tue niitä, joten kelpoisuus ja ehdot jäävät lainanantajalle. Ne maksavat kuitenkin usein vähemmän.
Jumbo-kiinnelainat
Vaatimustenmukaiset jumbo-asuntolainat ylittävät 484 350 dollaria, ja niitä on saatavana vain tietyissä Yhdysvaltain maakunnissa. Ne eivät kuulu vaadittavien lainarajoitusten piiriin, eikä Fannie Mae tai Freddie Mac tue niitä, mutta monet noudattavat edelleen kuluttajansuojaviraston asettamia "päteviä asuntolainoja" koskevia suuntaviivoja.
Vaatimusten vastaiset jumbolainat ovat lainoja, jotka ylittävät omien maakuntiensa jumborajan, samoin kuin sellaisia, jotka eivät sovi muihin luokkiin. Näihin voivat kuulua hyvinvoidut lainanottajat, joilla on ainutlaatuiset tarpeet. tai vain korko-asuntolainat, jotka huipentuvat maksupalkkumaksuihin, ja koko lainattu erä erääntyy laina-ajan lopussa.
Jumbo vs. perinteiset asuntolainaesimerkit
Koska liittovaltion virastot eivät tue jumbolainoja kuin perinteiset asuntolainat, luotonantajat ottavat enemmän riskejä tarjoamalla niitä. Sinut kohtaavat tiukemmat luottovaatimukset, jos yrität turvata se.
- Tulotodistus: Valmistele kahden vuoden verotodistus tai vastaavat paperit todistaaksesi, että sinulla on luotettava ja johdonmukainen tulolähde. Luotonantajat haluavat myös nähdä, että sinulla on riittävästi likvidejä varoja kattamaan vähintään kuuden kuukauden asuntolainan maksut. Luotto-asteikko ja historia: Tarvitset yleensä vähintään 620 (pidetään ”reiluna”) luottoluokituksena ennen lainanantaja hyväksyy sinut tavanomaisella asuntolainalla, mutta on erittäin pieni todennäköisyys, että lainanantajat hyväksyvät sinut hyppyjoukkolainalle, jos luottotulos laskee alle 720. Velan ja tulon suhde (DTI): Velka / tulosuhde (kuukausittaiset velkasitoumuksesi verrattuna kuukausituloihisi) tulisi olla 43 prosenttia tai vähemmän, jotta hän voi saada tavanomaisen asuntolainan. Luotonantajat etsivät tyypillisesti vielä alhaisempaa DTI-arvoa jumbo-asuntolainoille, koska lainat ovat niin suuret.
