Amerikkalaiset voivat olla luonteeltaan optimistisia ihmisiä, mutta eläkkeelle siirtymisessä monet meistä ovat epäillä.
Viimeisimmässä työntekijöiden etuja tutkivan instituutin eläkevarmuustutkimuksessa vain 17% vastaajista sanoi olevansa erittäin varmoja siitä, että heillä on tarpeeksi rahaa mukavaan eläkkeelle. Toinen 47% oli jonkin verran luottavainen.
Se jättää yli kolmanneksen amerikkalaisista - noin 36% - jotka epäilevät menevänsä eläkkeelle onnistuneesti. Ja valitettavasti heillä voi olla oikeus.
Sen määrittämiseksi, oletko oikealla tiellä, se auttaa tietämään minne haluat mennä. Millaista eläke-elämäntapaa kuvittelet itsellesi? Mitä se todennäköisesti maksaa? Ja make-or-break-kysymys: Onko sinulla rahaa maksaa siitä? Näin saat vastauksia.
1. Arvioi kulut
Sukupolvia sitten ihmiset olettivat, että heidän kulut vähentyisivät automaattisesti eläkkeelle siirtyessään. Uudemmat kokemukset osoittavat, että näin ei aina ole. Joidenkin kulujen pitäisi laskea, etenkin työhön liittyvien, kuten työmatkaliikenteen, mutta toiset, kuten lomat ja ruokailu, voivat nousta.
Joten, aloittamalla nykyisillä kuluillasi oppaana, yritä luoda ballpark-budjetti eläkkeelle. Jotkut asiantuntijat jopa ehdottavat, että elät tällä budjetilla jonkin aikaa ennen eläkkeelle siirtymistä nähdäksesi kuinka realistinen se on.
”Tutkimme kassavirtaa, veroja ja eläkesuunnitelman maksuja elämäntavan määrän määrittämiseksi. Tämä edustaa sitä mitä asut tällä hetkellä ", sanoo Nick Vail, Integrity Wealth Advisorsin toimittaja, Indianapolis, Ind." Suurin osa ihmisistä ei asu 80–90% tuloistaan, kuten monet yritykset ehdottavat. tarvitset eläkkeellä. Monet ovat lähempänä 65–70 prosenttia, kun otat huomioon asuntolainan maksut, verot ja sen, mitä he lykkäävät eläkesuunnitelmiin. Käytämme elämäntavan määrää lähtökohtana arvioidessamme tarvittavia eläketuloja. ”
2. Lisää tulosi
Työvuosien aikana sinulla on todennäköisesti ollut yksi perustulonlähde: palkka. Eläkkeelläsi on kuitenkin todennäköisesti useita lähteitä, kuten sosiaaliturva, perinteinen työnantajaeläke (jos sinulla on onni), sijoitukset ja ansiot tekemästäsi työstä. Yritä arvioida jokainen niistä, sitten laittaa ne kaikki ylös. Muutamia vinkkejä:
- Sosiaaliturva. Voit saada ennusteen tulevista eduistasi sosiaaliturvasivustolla käyttämällä eläke-arvioijaa tai muita verkkosivuston laskimia, joiden avulla voit arvioida tärkeitä osatekijöitä, kuten elinajanodote. ”Kannustan kaikkia, ja tarkoitan kaikkia, luomaan tilin osoitteessa www.ssa.gov nähdäksesi niiden tarkat edut. Itse asiassa teen sen oikein asiakkaideni kanssa. Jos asiakkaalla on puoliso tai kumppani, minulla on heillä molemmat tekevät se ”, sanoo Marguerita Cheng, CFP®, Blueville Global Wealthin toimitusjohtaja Rockvillessä, Md. Työnantajan eläkkeet. Jos sinulla on perinteinen etuuspohjainen eläke työnantajalta, sinun pitäisi saada määräajoin arvio etuuksista. Edut voivat kuitenkin vaihdella riippuen eläkkeelle siirtymisestä ja siitä, missä muodossa valitset rahaa (kertakorvaus vs. annuiteetti, yhden hengen elämä vs. yhteiselämän voitto jne.). Järjestelmänvalvojan tulisi pystyä arvioimaan todennäköiset eläketulosi valitsemasi skenaarion mukaan. Testaa useita mahdollisia skenaarioita nähdäksesi mikä on paras. Sijoitustulo. Sijoitus- ja eläketilisi, kuten 401 (k) ja 403 (b) suunnitelmat ja IRA: t, voisivat tarjota merkittävän osan kuukausituloistasi eläkkeellä, varsinkin jos sinulla ei ole perinteistä eläkettä. 70½-vuotiaana sinulla ei yleensä ole muuta vaihtoehtoa kuin vetää vuosittain tietty määrä eläketililtä (paitsi Roth IRA: t) vaadittavien vähimmäisjakojen muodossa. Kuvailla tätä harjoitusta varten, että eläkkeellesi voit vetää vuosittain 4% kokonaispääomastasi plus pienen vuotuisen inflaation korotuksen kuluttamatta säästöjäsi. 4%: n sääntö, kuten sitä kutsutaan, on jonkin verran kiistanalaista rahoitussuunnitteluyhteisössä, mutta se on silti kohtuullinen paikka aloittaa. Ansiot työstä. Monet amerikkalaiset sanovat aikovansa jatkaa työskentelyä eläkkeellä joko osa- tai kokopäiväisesti (katso Eläke ei tarkoita, että sinun on lopetettava työskentely ). Se ei kuitenkaan aina toimi, joten on parasta olla luottamatta tuloihin, joista et ole täysin varma.
3. Tee matematiikka
Jos ennustetut tulosi ylittävät suunnitellut kulut, olet ainakin toistaiseksi tiellä. Jotain voi silti tapahtua ja suistuttaa sinut - työpaikan menetys, markkinoiden syöttö - mutta toistaiseksi niin hyvä.
- pienentää eläkemenojasi? aiot jäädä eläkkeelle hiukan myöhemmin? säästää aggressiivisemmin välillä välillä?
Mikä tahansa näistä vaiheista tai niiden yhdistelmä voi auttaa sinua palaamaan oikealle tielle. Yksityiskohtaisten suunnitelmien laatimiseen liittyviä neuvoja on eläkesuunnittelua koskevissa perusteissa .
Pohjaviiva
Ainoa tapa tietää, oletko oikealla eläkkeellä, on ajaa numeroita. Arvioi eläkekulujasi parhaiten arvaat, lisää kaikki todennäköiset tulolähteet ja vertaa niitä. Jos tulos ei ole toivottua, saatat joutua mukauttamaan suunnitelmia.
”Sen mukaan, kuinka lähellä olet eläkkeelle, voit joko alkaa säästää enemmän tai joutua hitaasti aloittamaan säätämään elintasoasi. Sen ei tarvitse olla dramaattista, mutta haluat ehkä päästä pisteeseen, jossa olet tyytyväinen elintasoon, jota sinulla on varaa ”, sanoo Mark Hebner, Index Fund Advisors, Inc. -yrityksen perustaja ja presidentti Irvineissa., Kalifornia., Ja ”Indeksirahastojen: 12-vaiheinen elpymisohjelma aktiivisille sijoittajille” kirjoittaja.
