5 Asiat, jotka sinun on oltava ennakolta

Sisällysluettelo

• Esikarsinta vs. ennakkohyväksyntä
• Ennakkohyväksyntää koskevat vaatimukset
• 1. Todiste tuloista
• 2. Todistus omaisuudesta
• 3. Hyvä luotto
• 4. Työllisyyden todentaminen
• 5. Muu dokumentaatio
• Pohjaviiva

Kodin ostaminen voi olla jännittävää ja hauskaa, mutta vakavien asuntojen ostajien on aloitettava prosessi lainanantajan toimistossa, ei avoimessa talossa.

Mahdolliset ostajat hyötyvät monin tavoin neuvottelemalla lainanantajan kanssa ja saamalla ennakkohyväksyntäkirje. Ensinnäkin heillä on mahdollisuus keskustella lainavaihtoehdoista ja budjetoinnista lainanantajan kanssa. Toiseksi lainanantaja tarkistaa ostajan luoton ja selvittää mahdolliset ongelmat. Kodin ostaja oppii myös enimmäismäärän, jonka he voivat lainata, mikä auttaa asettamaan hintaluokan.

Potentiaalisten ostajien tulisi olla varovaisia ​​arvioidessaan mukavuustasoaan annetulla talonmaksulla sen sijaan, että he välittömästi pyrkivät ylärajaan käyttörajaansa. Viimeiseksi useimmat myyjät odottavat ostajilta ennakkohyväksyntäkirjeen ja ovat halukas neuvottelemaan niiden kanssa, jotka todistavat saavansa rahoitusta.

Avainsanat

• Vakavien asunto-ostajien on aloitettava prosessi lainanantajan toimistossa, ei avoimessa talossa. Ennakkomaksu, joka ilmaistaan ​​prosentteina myyntihinnasta, vaihtelee lainatyypin mukaan. Lainanantajat haluavat varmistaa, että ne lainaavat vain lainanottajille, joilla on vakaa työllisyys.

Esikarsinta vs. ennakkohyväksyntä

Asuntolainan ennakkotutkinto voi olla hyödyllinen arviona siitä, kuinka paljon joku varaa kuluttaa kotiin, mutta ennakkolupa on paljon arvokkaampi. Se tarkoittaa, että lainanantaja on tarkistanut potentiaalisen ostajan luoton ja todennut asiakirjat tietyn lainasumman hyväksymiseksi (hyväksyntä kestää yleensä tietyn ajanjakson, kuten 60–90 päivää). Lainan lopullinen hyväksyntä tapahtuu, kun ostaja on tehnyt arvion ja laina on sovellettu omaisuuteen.

5 asiaa, jotka tarvitset saadaksesi etukäteen hyväksynnän

Ennakkohyväksyntää koskevat vaatimukset

Kokoa alla olevat tiedot valmiiksi ennakkohyväksyntäprosessiksi.

Emily Roberts {Tekijänoikeus} Investopedia, 2019.

1. Todiste tuloista

Ostajien on yleensä tuotettava kahden viime vuoden W-2-palkkalaskelmat, viimeisimmät palkkamerkit, jotka osoittavat tulot sekä vuosittaiset tulot, todisteet mahdollisista lisätuloista, kuten elatusapuista tai bonuksista, sekä kahden viimeisimmän vuoden vero tuottoa.

Useimmat asuntokauppiaat ovat halukkaita neuvottelemaan niiden kanssa, joilla on todisteita siitä, että he voivat saada rahoitusta.

2. Todistus omaisuudesta

Lainanottaja tarvitsee tiliotteet ja sijoitustilitilit todistaakseen, että heillä on varoja käsirahaan ja sulkemiskustannuksiin sekä kassavarannot.

Ennakkomaksu, joka ilmaistaan ​​prosentteina myyntihinnasta, vaihtelee lainatyypin mukaan. Suurimmassa osassa lainoja vaaditaan, että ostaja ostaa yksityisen asuntolainan vakuutuksen (PMI) tai maksaa asuntolainan vakuutusmaksun tai rahoitusmaksun, paitsi jos he laskevat vähintään 20 prosenttia ostohinnasta. Etumaksujen lisäksi ennakkohyväksyntä perustuu myös ostajan FICO-luottoluokitukseen, velan ja tulon suhteeseen (DTI) ja muihin tekijöihin lainatyypistä riippuen.

Kaikki paitsi jumbolainat ovat yhdenmukaisia, mikä tarkoittaa, että ne noudattavat valtion tukemia yrityksiä (Fannie Mae ja Freddie Mac) koskevia ohjeita. Jotkut lainat, kuten HomeReady (Fannie Mae) ja Home Possible (Freddie Mac), on tarkoitettu pienituloisille tai keskituloisille asuntojen ostajille tai ensimmäistä kertaa ostajille.

Veterans Affairs (VA) -lainat, jotka eivät vaadi rahaa, ovat Yhdysvaltain veteraaneille, palvelun jäsenille ja ei-aviopuolisoille. Ostaja, joka saa rahaa ystävältä tai sukulaiselta avustaa käsirahassa, voi tarvita lahjakirjeen todistaakseen, että varat eivät ole lainaa.

3. Hyvä luotto

Useimmat luotonantajat vaativat 620 tai korkeampaa FICO-pistemäärää tavanomaisen lainan hyväksymiseksi, ja jotkut jopa vaativat tämän pisteen liittovaltion asuntohallintolainalle. Lainanantajat varaavat yleensä alhaisimmat korot asiakkaille, joiden luottoluokitus on 760 tai korkeampi. FHA: n ohjeiden mukaan hyväksyttyjen lainanottajien, joiden pisteet ovat vähintään 580, tulee maksaa vain 3, 5% alas. Niiden, joilla on alhaisemmat pisteet, on suoritettava suurempi käsiraha. Lainanantajat työskentelevät usein lainanottajien kanssa, joilla on alhainen tai kohtalaisen matala luottotulos, ja ehdottaa tapoja parantaa niiden pisteet.

Seuraava kaavio näyttää kuukausittaisen pääoma- ja korkomaksusi (PI) 30 vuoden kiinteäkorkoisella asuntolainalla, joka perustuu FICO-pistemäärien vaihteluväliin kolmella tavallisella lainasummalla. (Koska korot muuttuvat usein, käytä tätä FICO-lainasäästölaskuria tarkistaaksesi pisteet ja korot.) Huomaa, että 250 000 dollarin lainalla henkilö, jonka FICO-pistemäärä on alhaisin (620–639), maksaa 1 362 dollaria kuukaudessa, kun taas korkeimman (760–850) asunnonomistajan maksaisi vain 1 128 dollaria, erona 2 808 dollaria vuodessa.

FICO-pisteet	620-639	640-659	660-679	680-699	700-759	760-850
Korko	5, 129%	4, 583%	4, 153%	3, 939%	3, 762%	3, 54%
350 000 dollarin laina	$ 1.907	$ 1.791	$ 1.702	$ 1.659	$ 1.623	$ 1.579
250 000 dollarin laina	$ 1.362	$ 1.279	$ 1.216	$ 1.185	$ 1.159	$ 1.128
150 000 dollarin laina	$ 817	$ 767	$ 729	$ 711	$ 696	$ 677