Kodin ostaminen on luultavasti suurin yksittäinen taloudellinen sijoitus, jonka olet koskaan tehnyt, ja jos olet kuin useimmat ihmiset, tarvitset asuntolainan sen toteuttamiseksi. Vaikka ei ole takeita siitä, että saat haluamasi asuntolainan, voit tehdä tiettyjä toimenpiteitä, jotka tekevät sinusta houkuttelevamman lainanantajien silmissä. Lue lisää saadaksesi parhaat vinkit asuntolainan saamisen mahdollisuuksien parantamiseksi.
1. Tarkista luottotietosi
Lainanantajat tarkistavat luottotietosi - yksityiskohtaisen raportin luottohistoriastasi - selvittääksesi, oletko oikeutettu lainaan ja millä korolla. Lain mukaan sinulla on oikeus yhteen ilmaiseen luottotietoraporttiin jokaiselta kolmelta suurelta luottoluokituslaitokselta - Equifax, Experian ja TransUnion - joka vuosi. Jos porrastat pyyntöjäsi, voit saada luottotiedot kerran neljässä kuukaudessa (sen sijaan, että samaan aikaan), joten voit seurata luottotietosi koko vuoden ajan.
2. Korjaa mahdolliset virheet
Kun olet saanut luottotietosi, älä oleta, että kaikki on paikkansa. Katso tarkkaan, onko virheitä, jotka voivat vaikuttaa kielteisesti luottoasi. Asioita, joihin on kiinnitettävä huomiota:
- velat, jo jo maksetut (tai vapautetut) tiedot, jotka eivät ole sinun virheen vuoksi (esim. velkoja sekoitti sinut jonkun muun kanssa samanlaisten nimien ja / tai osoitteiden takia tai väärän sosiaaliturvatunnuksen takia), jotka ovat ei sinun henkilöllisyytesi vuoksi entisen puolison tiedoista, joiden ei pitäisi olla enää vanhentuneita tietoja, suljettujen tilien virheelliset merkinnät (esim. se osoittaa, että velkoja sulki tilin, kun itse asiassa sinäkin)
On hyvä idea tarkistaa luottotietosi vähintään kuusi kuukautta ennen kuin suunnittelet asuntolainan ostamista, joten sinulla on aikaa löytää ja korjata mahdolliset virheet. Jos löydät virheilmoituksen virheestä, ota mahdollisimman pian yhteyttä luottolaitostoon kiistääksesi virheen ja korjataksesi sen.
3. Paranna luottopisteitäsi
Luottoraportissa esitetään yhteenveto historiastasi velkojen ja muiden laskujen maksamisessa, mutta luottotulos on yksittäinen numero, jonka avulla lainanantajat arvioivat luottoriskiäsi ja määrittääksesi kuinka todennäköisesti maksat lainan takaisin ajoissa. Yleisin luottopiste on FICO-pistemäärä, joka lasketaan luottoraporttisi eri luottotiedoista:
- Maksuhistoria - 35% Erääntyneet määrät - 30% Luottohistorian pituus - 15% Käytetyn luottotyypit - 10% Uusi luotto - 10%
Yleensä, mitä korkeampi luotto-pistemäärä on, sitä parempaa asuntolainan korkoa saat, joten kannattaa tehdä mitä pystyt saavuttamaan korkeimman mahdollisen pistemäärän. Aloita tarkistamalla luottotietosi ja korjaamalla mahdolliset virheet. Työskentelemällä sitten velan maksamisessa, maksujen muistutuksen asettamisessa, jotta maksat laskut ajoissa, pidät luottokorttisi ja pyörivät luottorahat pieninä ja vähennä velan määrää. olet velkaa (esimerkiksi lopeta luottokorttisi käyttö).
4. Laske velkasuhdetta
Velkasuhteessa verrataan velkasummaa kokonaistuloihisi. Se lasketaan jakamalla toistuva kuukausittainen kokonaisvelka prosenttimäärällä ilmaistuina kuukausittaisilla bruttotuloillaan. Lainanantajat tarkastelevat velkasuhde-tulosuhdetta mittaaksesi kykysi hallita kuukausittain tekemiäsi maksuja ja määrittääksesi, kuinka paljon taloa sinulla on varaa.
Voit tehdä kaksi asiaa vähentääksesi vela-tulosuhdetta, ja molemmat sanotaan helpommin kuin tehdään:
- Vähennä kuukausittain toistuvaa velkaa.
Tärkein asia, jonka voit tehdä vähentääksesi kuukausittain toistuvaa velkaa, on ostaa vähemmän. Katso tarkkaan missä rahasi kulkevat kuukausittain, selvitä mihin voit säästää ja miten se tapahtuu.
Vaikka tulojen lisäämiseen ei ole helppoa tapaa, voit yrittää löytää toisen työpaikan, työskennellä ylimääräisillä työtunneilla ensisijaisessa työssäsi, ottaa enemmän vastuuta työssä (ja saada palkankorotusta) tai suorittaa kurssityö / lisensointi taitojen parantamiseksi, markkinoitavuus ja ansaintapotentiaali. Jos olet naimisissa, toinen vaihtoehto kotitaloustulojesi lisäämiseksi on, että puolisosi ottaa lisätyötä - tai palata töihin, jos toinen teistä on ollut kotona vanhempana.
5. Suurenna käsirahasi kanssa
Mikään ei osoita lainanantajalle enemmän, että osaat säästää kuin iso käsiraha. Suuri käsiraha vähentää laina-arvo-suhdetta, mikä lisää mahdollisuuksiasi saada haluamasi asuntolaina. Laina-arvo-suhde lasketaan jakamalla asuntolainan määrä asunnon ostohinnalla (ellei koti arvioi vähemmän kuin aiot maksaa, jolloin käytetään arvioitua arvoa). Tässä on esimerkki. Sano, että aiot ostaa talon 100 000 dollarilla. Lasket 20 000 dollaria (20%) ja haet asuntolainaa 80 000 dollaria. Laina-arvo-suhde olisi 80% (80 000 dollarin asuntolaina jaettuna 100 000 dollarilla, mikä vastaa 0, 8 tai 80%).
Voit alentaa laina-arvo-suhdetta tekemällä suuremman käsiraha: Jos voit laittaa 40 000 dollaria samasta talosta, asuntolaina olisi nyt vain 60 000 dollaria. Laina-arvo-suhde laskisi 60%: iin ja on helpompi saada pienempi lainasumma. Asuntolainan saamisen mahdollisuuksien lisäämisen lisäksi suurempi käsiraha ja matala laina-arvo-suhde voivat tarkoittaa parempia ehtoja (ts. Alhaisempaa korkoa), pienempiä kuukausimaksuja ja vähemmän korkoa lainan voimassaoloaikana.
Kun asetat käsirahaasi, muista, että vähintään 20% käsiraha tarkoittaa myös sitä, että sinulle ei aseteta asuntovakuutusvaatimusta, mikä kaikki voi säästää rahaa.
Pohjaviiva
Kiristyneet lainakäytännöt ovat vaikeuttaneet asuntolainan vakuuttamista. Hyvä uutinen on, että voit suorittaa joitain toimenpiteitä parantaaksesi mahdollisuuksiasi saada lainaa, etenkin jos aloitat aikaisin. Aloita prosessi tarkistamalla luottotietosi ja korjaamalla mahdolliset virheet, ja työskentele sitten parantaaksesi luottotulostasi, alentaa velka-tulosuhdetta ja säästää aktiivisesti käsirahaasi.
