Onko työnantajan kautta saamasi henkivakuutus riittävä perheesi hoitoon? Ja maksatko liikaa siitä kattavuudesta? Terve 50-vuotias mies voisi säästää lähes 80% vakuutusmaksuista pelkästään ensimmäisen vuoden aikana vaihtamalla työnantajan tarjoamasta henkivakuutuksesta yksilölliseen, kansallisen henkilökohtaisen taloudellisen neuvonantajan liiton (NAPFA) mukaan vain maksullisten rahoitussuunnittelijoiden ammattiyhdistys. Nuoret, terveet työntekijät saattavat myös paremmin päästä henkilökohtaiseen kattavuuteen, koska he voivat lukita alhaiset hinnat vuosikymmenien ajan.
Mutta monet yritykset maksavat jonkin verran työntekijöidensä henkivakuutuksia; Ne antavat myös työntekijöille mahdollisuuden ostaa lisää vakuutuksia itselleen ja puolisolleen edullisin kustannuksin ja ilman lääkärintarkastuksia. Seurauksena on, että monet perheet saavat kaiken henkivakuutuksensa työnantajan kautta. Jos ansaitset 75 000 dollaria vuodessa, työnantajasi saattaa tarjota 75 000 dollaria tai 150 000 dollaria kattavuudella pienillä kustannuksilla tai niistä ei aiheudu mitään, ja palkkiot tulevat suoraan palkasta. Tällä tavalla et koskaan kaipaa rahaa tai ole huolissasi laskun maksamisesta. Ja vaikka sinulla olisi ollut vähemmän kuin täydellinen terveys, olet oikeutettu saamaan yhtä paljon suojaa kuin työtoverisi. Kaikki kuulostaa houkuttelevalta, mutta hengenvakuutuksen hankkimisessa työn kautta on useita mahdollisia ongelmia.
Ongelma 1: Työnantajasi ei voi tarjota tarpeeksi henkivakuutusta
Vaikka työnantajan tarjoamat henkivakuutukset ovat edullisia tai ilmaisia, ja saatat pystyä ostamaan lisäsuojaa alhaisilla hinnoilla, vakuutuksesi nimellisarvo ei silti välttämättä ole tarpeeksi korkea. Jos ennenaikainen kuolemasi olisi taloudellinen taakka puolisollesi ja / tai lapsillesi, tarvitset todennäköisesti vakuutusturvaa, joka on viisi tai kahdeksankertainen vuosipalkkasi kanssa. Jotkut asiantuntijat suosittelevat jopa 10–12-vuotisen palkan kattavuutta.
"Suurin osa ihmisistä pystyy ostamaan neljästä kuuteen kertaa enemmän palkansa lisäkorvauksena yli työnantajan tarjoamien", sanoo Brian Frederick, sertifioitu rahoitussuunnittelija (CFP) Stillwater Financial Partners -yhtiön kanssa Scottsdalessa, Arizonassa. " tämä määrä riittää joillekin ihmisille, se ei riitä työntekijöille, joilla on työskentelemättömiä puolisoita, huomattava asuntolaina, suurperheet tai huollettavissa olevat erityistarpeet."
Toinen puutteellisuus? "Palkkakorvaavilla kuolemaetuilla ei oteta huomioon bonuksia, palkkioita, toisia tuloja ja lisäetujen, kuten sairausvakuutuksen ja eläkemaksujen, arvoa", kertoo Syossetin varallisuudenhoitokeskuksen rahoituspalvelujen ammattilainen Mitchell Barber. New Yorkissa toimiva MassMutual Financial Group -yritys.
Työnantajan ryhmähenkivakuutus saattaa olla riittävä, jos olet yksinäinen tai jos sinulla on puoliso, joka ei ole tuloasi riippuvainen kotitalouskulujen kattamiseksi ja sinulla ei ole lapsia. Mutta jos olet tässä tilanteessa, et todennäköisesti tarvitse henkivakuutusta ollenkaan.
Ongelma 2: menetät suojasi, jos työtilanteesi muuttuu
Kuten sairausvakuutuksessa, et halua aukkoja henkivakuutuksestasi, koska et koskaan tiedä milloin tarvitset sitä. Suurin osa työntekijöistä, jotka saavat vakuutusta työn kautta, eivät tiedä mistä heidän henkivakuutuksensa tulee, jos he vaihtavat työpaikkaa, lomautetaan, työnantaja lopettaa liiketoiminnan tai vaihtaa kokopäiväisestä osa-aikaiseen asemaan. Et yleensä pysty pitämään käytäntöäsi näissä tilanteissa. Siirrettävyyden puute voi olla ongelma, jos et siirry suoraan toiseen työhön, jolla on samankaltainen kattavuus, ja et ole tarpeeksi terveellisiä voidaksesi saada henkilökohtaisen politiikan. Jotkin käytännöt sallivat sinun muuntaa ryhmäkäytäntösi yksittäiseksi, mutta siitä tulee todennäköisesti paljon kalliimpaa, kun muutat termipolitiikkasi kalliimmaksi pysyväksi politiikaksi. Ja jos menetät vakuutuksesi, koska lomautit, vakuutusmaksut voivat olla kohtuuhintaisia.
"Koska tuotteet, joita voidaan muuttaa työnantajan tarjoamasta järjestelystä, rajoittuvat tyypillisesti vain yhden vakuutusyhtiön tarjouksiin, asiakas voi yleensä löytää kustannustehokkaamman vakuutuksen työnantajan suunnitelman ulkopuolella", kertoo Thaddeus J. Dziuba III., PRW Wealth Management -henkilöstön henkivakuutusasiantuntija Quincy, Massachusetts. ”Tämä edellyttää, että asiakas voi kuitenkin saada suotuisan vakuutusturvan. Nyrkkisääntönä, että jos asiakas ei voi enää saada lääketieteellistä vakuutusta uudesta vakuutusturvasta, mutta hänellä on silti taloudellinen tarve kuolemanetuudelle, jonka tarjoaa yrityksen suunnitelma, suosittelemme usein muuntamista hinnasta riippumatta, koska se tulee olemaan. epätodennäköistä, että he pääsevät kattavuuteen muualla ”, hän lisää.
Ongelma 3: Kattavuus on hankalaa, jos terveys heikkenee
Toinen ongelma syntyy, jos poistut työstäsi terveysongelman takia. "Jos luotat yksinomaan tai voimakkaasti ryhmävakuutukseen ja kärsit sairaudesta, joka pakottaa sinut poistumaan työstäsi, saatat menettää henkivakuutusturvasi juuri silloin, kun perheesi tarvitsee sitä eniten", sanoo Jim Saulnier. Yhteinen kalastuspolitiikka Jim Saulnier & Associates -yhtiön kanssa Fort Collinsissa, Colo ". Tällöin voi olla liian myöhäistä ostaa omaa politiikkaasi kohtuulliseen hintaan, jos ollenkaan, sairaudesta riippuen", hän sanoo.
Vaikka terveysongelmasi eivät ole tarpeeksi merkittäviä estämään sinua työskentelemästä, ne saattavat rajoittaa työllistymismahdollisuuksiasi, jos sinulla on henkivakuutus vain työn kautta. "Voit päätyä käsiraudaksi työhösi henkivakuutuksen pitämiseksi, jos koet riittävän vakavan terveysongelman", sanoo David Rae, YKP ja Los Angelesin Trilogy Financial Services -yrityksen asiakasjohtaja.
Et myöskään hallitse sitä, kuka tarjoaa tämän vakuutuksen, ja yrityksesi voi säästää rahaa valitsemalla matalamman vakuutusyhtiön. Se voi tarkoittaa, että maksamasi vakuutus ei ole siellä kattamaan sinua, kun tarvitset sitä. Muista tarkistaa henkivakuutusyhtiön AM Best -luokitus työnantajan tarjoamien etujen takana. Tämä luokitus kertoo, onko yritys taloudellisesti riittävän vakaa maksamaan vakuutuksesi, mikäli pahinta tapahtuu. Lopuksi, toinen mahdollisuus on, että työnantajasi voi lopettaa henkivakuutuksen tarjoamisen etuna yrityksen rahaa säästäen, jättäen sinut ilman vakuutusta.
Ongelma 4: Suunnitelmasi ei tarjoa tarpeeksi kattavuutta puolisollesi
Vaikka työnantajan etuuspaketti tarjoaa todennäköisesti puolisollesi sairausvakuutuksen, se ei aina tarjoa hänelle henkivakuutusta. Jos näin on, kattavuus voi olla minimaalinen - 100 000 dollaria on yleinen summa, ja se ei mene pitkälle, kun menetät aviomiehen tai vaimon odottamatta.
Pariskunnat luulevat, että perhe kärsii taloudellisista vaikeuksista vain, jos ensisijainen leipomo kuolee, Jim Saulnier sanoo. Seurauksena on, että monet työntekijät eivät pysty vakuuttamaan puolisoaan riittävästi. Mutta työskentelemättömän tai vähemmän ansaitsevan puolison kuolema voi vaikuttaa heidän parisuhteensa tuloihin. ”Sanon usein retorisesti asiakkaalle, jos kuolee lauantaina, palaatko takaisin töihin maanantaiaamuna? Onko sinulla kirjoissa runsaasti voimanottoa pidennetyn loman kattamiseksi? ”
Lisäksi, sanoo Barber, ”Kun toinen vanhemmista on poissa, toisen on otettava irti päiväkodista tai kuljettamalla. Tuntia leikataan. Koskaan ei ole aikaa valittaa asianmukaisesti, ja koska eloonjääneet ovat usein masentuneita, tuottavuus laskee usein."
Ongelma 5: Työnantajan tarjoama henkivakuutus ei ehkä ole halvin vaihtoehto
Vaikka voit saada kaiken tarvitsemasi henkivakuutuksen sekä sinulle että puolisollesi työnantajasi kautta, on hyvä idea tehdä ostoksia ympäriinsä nähdäksesi, tarjoaako työnantajan lisävakuutus todella parhaan vastineen rahalle. Löydät todennäköisesti paremman hinnan muualta, mitä nuorempi ja terveempi olet. Lisäksi, toisin kuin takuutasolla maksetut pitkäaikaiset henkivakuutukset, voit ostaa erikseen, mikä maksaa sinulle saman määrän vuosittain niin kauan kuin sinulla on vakuutus, työnantajan tarjoamalla vakuutuksella on taipumus kalliimmaksi ikääntyessäsi.
"Työnantajien kattavuus alkaa olla erittäin halpaa ennen 35-vuotiaita ja sitten hinnannousu nousee nopeasti", Frederick sanoo. "Suurin osa vakuutuksista kasvaa viiden vuoden välein ja niistä tulee uskomattoman kalliita, kun työntekijälle tulee 50 vuotta. Jos olet terve ja tupakoimaton, itsenäisen vakuutuksen ostaminen voi olla halvempaa kuin vakuutuksen ottaminen työnantajan kautta."
”Syyä siihen kutsutaan moraaliseksi vaaroksi”, Saulnier sanoo. ”Työntekijöillä, jotka ovat liian epäterveellisiä saadakseen itselleen henkivakuutuksen, on taipumus ylikuormittaa ryhmävakuutusta, koska vakuutusta ei ole, ja henkivakuutusyhtiöt korvaavat sen perimällä korkeammat vakuutusmaksut.” Kaiken kaikkiaan terveet ihmiset ryhmävakuutuksissa maksavat enemmän kuin he tekisivät, jos ostaisivat yksityisiä vakuutuksia.
Ratkaisu
Vaikka ei ole syytä olla hyödyntämättä mitään ilmaista tai halpaa vakuutusta, jota työnantajasi tarjoaa, sen ei todennäköisesti pitäisi olla ainoa henkivakuutuksen lähde, eikä useimpien ihmisten pitäisi luottaa suuresti lisäelämävakuutukseen, jonka he voivat saada työn kautta. Ratkaisu jokaiselle yllä kuvatulle ongelmalle on ostaa osa tai kaikki henkivakuutuksesi suoraan henkilökohtaisen vakuutuksen kautta. Saatat joutua ostamaan jopa 80% henkivakuutuksesta yksin, jotta sinulla on riittävästi ja varmistaaksesi, että olet vakuutettu aina ja kaikissa olosuhteissa.
Barber uskoo, että kaiken kaikkiaan edullisin ratkaisu on ostaa eniten vakuutuksia, joita sinulla on varaa nuorimmassa iässä, koska ikääntyessäsi sairausmahdollisuudet kasvavat ja sairauden myötä palkkiot ovat kalliimpia, jos voit laittaa ollenkaan.
Pohjaviiva
Tarvitset tarpeeksi henkivakuutusta kattamaan kaikki velat ja tukea huollettaviasi. ”Tarpeeksi” sisältää luottokorttien, autolainojen ja asuntolainojen maksamisen, lasten koulutuksen maksamisen ja siitä, että puolisollasi on taloudelliset keinot huolehtia itsestään ja lapsistasi. Surun aikana viimeinen haluamasi asia on jättää läheisillesi toinen merkittävä elämän murros, kuten joutua vaihtamaan työpaikkaa tai koulua taloudellisen rasituksen takia, joten katso tarkkaan, onko tekemässäsi henkivakuutus läpi työ on paras tapa tarjota läheisillesi.
