Asuntolainanantaja on pankki- tai rahoitusyhtiö, joka lainaa rahaa lainanottajille kodin ostamiseksi. Asuntolainan hoitaja hoitaa maksujen käsittelyn ja on yritys, joka lähettää kuukausittaiset lausunnot lainanottajalle. Asuntolainan antaja tai pankki voi olla sekä lainan tarjoaja että asuntolainan hoitaja. Sekä lainanantajalla että lainanhoitajalla on erityiset käytännöt ja menettelytavat, joita heidän on noudatettava, ja kumpaakin säätelee liittohallitus.
Asuntolainan myöntäjä
Asuntolainanantaja on pankki tai luottoyhdistys, jonka kanssa useimmat ihmiset ovat tekemisissä asuntolainaa hakeessa. Asuntolainan edustaja paikallisessa pankissa kouluttaa lainanottajaa erityyppisistä asuntolainoista, kunkin tuotteen koroista ja siitä, kuinka paljon viettää takaisinmaksuun.
Lainanottajan on lainaa hakeessaan toimitettava tulotodistukset, kuten palkkakannat ja muut taloudelliset tiedot. Luotonantaja suorittaa myös luottotarkastuksen, joka on tarkistus lainanottajan luottohistoriasta, avoimien tilien lukumäärästä, velan määrästä ja maksuhistoriasta. Mahdolliset luottotiedot, kuten viivästyneet maksut, vaikuttavat hyväksymiskertoimiin ja lainanantajan perimään korkoon. Kun hyväksyntä on tehty, paikallinen pankki tai lainanantaja isännöi sulkemista, jolloin paperityöt allekirjoitetaan, ja asuntolaina asetetaan laillisesti kirjoihin.
Asuntolainan voimassaoloaikana lainanottaja on velkaa lainanantajalle velkaa kodin ostamiseen lainatulle määrälle korkoineen. Jokainen kuukausimaksu suoritetaan asuntolainan maksamisessa, jolloin osa jokaisesta maksusta maksaa lainalle maksettavat korot. Toinen osa maksusta menee lainan pääoman tai alkuperäisen määrän maksamiseen.
Toisinaan lainanantaja palkkaa toisen yrityksen hoitamaan kaiken maksujen käsittelyn lainan kirjaamisen jälkeen - nämä yritykset ovat asuntolainayrityksiä.
Asuntolainanhoitaja
Asuntolainanhoitaja on yleensä ulkopuolinen yritys, joka auttaa lainan käsittelyssä. Tähän voi kuulua muun muassa sen varmistaminen, että laina myönnetään lainanottajalle ja että lainanottaja soveltaa lainaa aiottuun ostoon. Käsittelyyn sisältyy myös lainamaksujen seuranta, muistutusilmoitusten lähettäminen maksamatta jääneistä maksuista, sulkemisasiakirjojen jättäminen, jos laina on laiminlyöty.
Oletusarvo on, kun maksuja ei ole maksettu pitkään aikaan ja todennäköisesti maksetaan tulevaisuudessa. Jos lainan ehtoja ei voida neuvotella uudelleen, asuntolaina suljetaan. Markkinoiden sulkeminen on prosessi, jossa pankki ottaa talon haltuunsa ja jälleenmyydä sen tallettamaan mahdolliset tappiot lainasta.
Asuntolainan myöntäjät voivat olla myös asuntolainan hoitaja. Jos lainanantaja on perustettu käsittelemään talletuksia, kuten pankki tai rahoitusyhtiö, yritys voi myös palvella lainaa. Asuntolainaa tarjoava yritys voi tulla peliin, kun lainanantaja ei voi pitää talletuksia. Jokaisella valtiolla on omat lait ja asetukset asuntolainojen palvelusta ja pankkien ja palveluyritysten roolista.
Avainsanat
- Asuntolainanantaja on pankki- tai rahoitusyhtiö, joka lainaa rahaa lainanottajille asunnon ostamiseksi. Asuntolainanhoitaja hoitaa maksujen käsittelyn ja on se yritys, joka lähettää kuukausittaiset lausunnot lainanottajalle.Jos asuntolainanne myydään, sinulla on uusi palveluntarjoaja, jonka tulisi ilmoittaa osoitteesta, jotta hän voi lähettää maksut 30 päivän kuluessa.
Miksi asuntolainayrityksiä on olemassa
Vaikka jotkut pankit pitävät lainojaan alkuperäisinä, monet muut pankit myyvät asuntolainat palveluyrityksille. Palveluyritys vastaa lainaprosessista ja hoitaa kaikki maksut. Asuntolainan myyminen antaa pankeille mahdollisuuden aloittaa uusia lainoja, koska pankeilla on rajoituksia lainanannolle, joka voi perustua moniin tekijöihin, mukaan lukien pankkien talletusten suuruus. Pankki voi myös saada enemmän voittoa uusien asuntolainojen perustamisesta kuin nykyisten asuntolainojen tarjoamisesta.
Asuntolainoja ostetaan ja myydään toissijaisten asuntolainamarkkinoiden kautta - monet niistä myydään Fannie Maelle tai Federal National Mortgage Associationille (FNMA). Fannie Mae paketoi sijoituksina useita olemassa olevia asuntolainoja, joita kutsutaan asuntolainavakuudellisiksi arvopapereiksi (MBS). Yksityishenkilöt voivat sijoittaa MBS: ään ja ansaita tuoton tuoton sijoituksen kiinnityskorkojen perusteella. (Katso lisätietoja aiheesta "Kuinka asuntolainan myöntäjät tarkistavat ja todentavat tiliotteita?")
Jos asuntolaina myydään, sinulla on uusi palveluntarjoaja, joka ilmoittaa sinulle osoitteen, jolla maksut lähetetään. Kuluttajansuojaviraston tai CFPB: n mukaan asuntolainan ostaneen uuden lainanantajan tai palveluyrityksen on " ilmoitettava sinulle 30 päivän kuluessa voimaantulosta. Ilmoituksessa ilmoitetaan uuden omistajan nimi, osoite ja puhelinnumero. ."
