Sisällysluettelo
- Mieti tulotarpeitasi
- Suunnitelma terveydenhuollon kustannusten noususta
- Pesämunasi ulompi
- Harkitse verovaikutuksia
- Perusta luottamuslaitos
- Valitse sijoitukset viisaasti
- Kuinka jättää perintösi
- Kiinteistön suunnittelun lailliset yksityiskohdat
- Pohjaviiva
Päättäminen siitä, jätetäänkö perintö lapsillesi, vaikuttaa säästömääriin, valitsemasi eläkesuunnitelmiin ja siihen, miten otat pätevät eläkesuunnitelman jakaumat. Kuitenkin sen lisäksi, että haluat jättää jonkin verran varallisuutta lapsillesi (tai ei), on joitain välttämättömiä henkilökohtaisia taloudellisia kysymyksiä, jotka on harkittava.
Mieti tulotarpeitasi
Jotkut eläkeläiset antavat virheellisesti eläkesäästönsä ottamatta huomioon omia tulotarpeitaan. Ennen kuin teet lahjoja muille, on tärkeää arvioida, kuinka paljon kulutat itsellesi. Eläkelaskurit, kuten Dinkytown.net-sivustossa saatavilla olevat, voivat auttaa sinua määrittämään, kuinka paljon säästät ja kuinka paljon voit vetää joka vuosi eläkkeelle siirtyessään.
Muista ottaa huomioon inflaation ja verojen vaikutukset ja ylläpitää monipuolista kasvu- ja tulosijoitussalkkua, joka voi auttaa salkkuasi pysymään inflaation mukana.
Suunnitelma terveydenhuollon kustannusten noususta
Suurimmat eläketuloihin ja lasten perintöön liittyvät riskit ovat odottamattomat sairaudet ja korkeat terveydenhuollon kustannukset. Hallitusohjelmilla on usein vain vähän apua hoitokodeiden ja muun pitkäaikaisen sairaanhoidon maksamisessa. Medicare kattaa hoitokodin oleskelun hyvin rajoitetun ajan, ja Medicaid vaatii, että kulutat melkein kaikki omat rahasi ennen kuin se maksaa pitkäaikaishoidosta. Et voi vain siirtää omaisuutta perheenjäsenille saadakseen Medicaidin, koska ohjelma rajoittaa etuuksia, jos omaisuuden siirrot tehtiin useita vuosia ennen hoitokodissa oleskelua.
Jotkut ihmiset suojaavat omaisuuttaan katastrofaalisten sairauksien kustannuksilta pitkäaikaishoidon vakuutuksella, joka voidaan ostaa joko erikseen, vakuutusasiamiehen kautta tai ryhmäsuunnitelman kautta työnantajan kanssa. Nämä käytännöt ovat kuitenkin erittäin kalliita ja niillä on useita kattavuusrajoituksia, joten sinun tulisi harkita niitä huolellisesti.
Pesämunasi ulompi
Entä jos ylität eläkerahastosi? Kun olet yli 90-vuotias, lapsesi ja lapsenlapsesi voivat juhlia jokaista syntymäpäivää kiitollisena. Mutta jos olet viettänyt pesimuna, he saattavat myös maksaa osan tai kaikki laskusi. Pidemmillä eliniänodotteilla on tärkeää yrittää hallita eläkesuunnitelman nostoja, jotta vältetään varojen ehtyminen elämäsi aikana.
Ratkaisuna voit ostaa välittömän annuiteetin osalla eläkerahastasi varmistaaksesi, että saat taatun summan ainakin niin kauan kuin asut. Tietyt eläke- ja eläkesuunnitelmat voivat antaa sinulle mahdollisuuden siirtää maksuja yksittäisen tai yhteisen elinajanodotteen sijasta, jotta saadut tulot saadaan kertakorvauksena.
Harkitse verovaikutuksia
Huomaa myös, että jos perit IRA: n, sinun on ehkä noudatettava tiettyjä jakelua koskevia sääntöjä. IRA: n, joka koskee avioliiton ulkopuolelle jäävien henkilöiden, asettamista jokaisen eläkkeiden parantamista koskevan vuoden 2019 lain nojalla, avioliiton ulkopuolisten henkilöiden on jaettava kaikki IRA: n hallussa olevat määrät kokonaan IRA: n omistajan kuolemaa seuraavan kymmenennen kalenterivuoden loppuun mennessä..
Tämä sääntö eliminoi aikaisemmin "venytetyn IRA: n", rahoitussuunnittelutaktikan, jonka avulla edunsaajat pystyivät venyttämään vaaditut vähimmäisjakaumat (RMD: t) elinajanodotteeseensa ja laajentamaan perinnöllisen IRA: n verosaamista. Poikkeuksia tähän SECURE Act -sääntöön ovat edunsaajat, jotka on nimetty eloonjääneiksi puolisoiksi, IRA-omistajan lapsiksi, jotka eivät ole vielä täysi-ikäisiä, vammaisia tai kroonisesti sairaita henkilöitä sekä henkilöitä, jotka ovat enintään 10 vuotta nuorempia kuin IRA-omistaja.
Perusta luottamuslaitos
Tietyissä tilanteissa voi olla järkevää perustaa luottamus hallita jakautumista perintöasemasta eloonjääneelle puolisolle ja lapsille. Jos sinulla tai puolisollasi on lapsia aikaisemmista suhteista eikä sinulla ole avioliittoa edeltävää sopimusta, luottamusrahastot voivat varmistaa, että tietyt varat siirretään nimetyille lapsille.
Hyvinvoiton lapset saattavat mieluummin pitää jokaisen pennin pesämunasi sen sijaan, että jakaisit sitä elämäsi aikana. Keskustele kiinteistönsiirron kanssa heidän kanssaan.
Valitse sijoitukset viisaasti
Ne, joilla on erittäin suuria kiinteistöjä, saattavat odottaa lasten siirtävän perittyjä varoja lastenlapsille. Useiden sukupolvien kestäväksi suunnitellun salkun tulisi kasvaa, säilyttää pääoma ja tuottaa tuloja sijoituksilla, kuten kasvu- ja tuotto-osuuksilla sekä tikastettujen joukkovelkakirjojen salkulla. Alkijoiden, jotka haluavat kiinteistön kestävän useita sukupolvia, tulisi ottaa vain tulot ja välttää pääoman upottamista.
Arvioi lapsillesi jättämän perintön määrä ottamalla huomioon inflaatio ja vuosien mittainen investointien kasvu.
Kuinka jättää perintösi
Kun olet harkinnut kaikkia vaihtoehtojasi, on olemassa useita tapoja siirtää varoja rakkaillesi.
Lahjavarat
Omaisuuden lahjoittaminen on yksi tapa antaa rakkailleen mahdollisuus käyttää rahaa, kun olet vielä elossa. Lahjat, joille voidaan myöntää vuotuinen poistuminen lahjaverosta - joita usein kutsutaan "vuotuisiksi poissulkemislahjoiksi" - ovat täysin verovapaita eikä vaadi lahjaveroilmoituksen tekemistä.
Jokaiselle henkilölle, jolle annat lahjan, sovelletaan erillistä vuotuista poissulkemista. Vuodesta 2020 lähtien vuotuinen poissulkeminen on 15 000 dollaria. Lahjojen vastaanottajille ei makseta korotusta kustannusperusteisesti, mutta myyntivoitoista verotetaan niiden sovellettavaan verokantaan, joka voi olla matalampi kuin sinun.
Jotkut lahjat lapsille tai lastenlapsille käyttävät alaikäisille tarkoitettua yhtenäistä siirtoa koskevan lain (UTMA) tai alaikäisille suunnattua yhdenmukaista lahjaa koskevan lain (UGMA) nojalla perustettuja säilytystilit. Tilin ansioista voidaan kuitenkin verottaa vastaanottajan ansaittujen tulojen ja opiskelija-aseman perusteella lapsen verokannan sijaan luovuttajan verokantaa. Toiset vain avaavat yhteisen tilin alaikäisen lapsen kanssa tai ostavat säästölainoja lapsen nimissä.
Hyväntekeväisyysjärjestöille annettuihin testamentteihin ei sovelleta mitään rajoituksia, ja ne voidaan vähentää tavanomaisista tuloista.
Luo luottamus
Luottamushenkilöt suojelevat lapsesi etuja, ja heillä oleva omaisuus välttää testamenttia (joka ylläpitää yksityisyyttä). Voit nimetä toimitsijamieheksi yrityksen, kuten sellaisen, joka auttoi rakentamaan luottamusta, tai muun asiantuntevan ja luotettavan henkilön, joka hallinnoi varoja ja hallitsee jakelua luottamuksesta.
Peruuttamatonta luottamusta pidetään lahjana, joten et voi hallita sitä tai ottaa sitä takaisin. Kun peruutettavissa oleva elävä luottamus kuitenkin omistaa ja hallitsee omaisuutta elossa ollessasi, se siirtyy edunsaajille osana omaisuutta.
Laskennalliset tulot
Eläketilit, kuten vähennyskelpoiset IRA: t ja 401 (k) suunnitelmat, lykkäävät veroja sijoitusten myyntivoitoista, koroista tai osingoista, kunnes rahat otetaan pois, kun niitä verotetaan tavallisina tuloina. Jos odotat olevan korkeammassa veroluokassa eläkkeelle siirtyessään kuin nyt, vähennyskelvoton Roth IRA antaa tuloille kertyä verovapaita tuloja, eikä vetämisistä ole mitään veroja.
Henkivakuutus tai verojen perusteella siirrettävät muuttuvat eläkevakuudet
Henkivakuutuksella edunsaajat saavat tuotot verovapaasti, joutumatta käydä läpi todistuksen tai huolehtimaan osakemarkkinoiden vaihtelusta. Kiinteät tai muuttuvat annuiteetit antavat sinun osallistua osakemarkkinoihin sijoitusrahastojen tai korkosijoitusten kautta ja myös henkivakuutuskomponentin. Nämä käytännöt sisältävät kuitenkin usein piilotettuja maksuja, joten on tärkeää tehdä ostoksia ja tutkia niitä huolellisesti.
Lisäksi SECURE laki on tehnyt 401 (k) -suunnitelmassa pidettävät eläkevakuutukset kannettaviksi. Tämä tarkoittaa, että ihmiset, jotka perivät annuiteetin, joka on osa 401 (k) -osaa, voivat siirtää annuiteetin toiseen suoraan toimitsijamiehelle -suunnitelmaan. Tämä eliminoi edunsaajan tarpeen selvittää välittömästi annuiteetti, mikä saattaa johtaa luovutusmaksuihin.
Kiinteistön suunnittelun lailliset yksityiskohdat
Varmista, että huolehdit laillisista yksityiskohdista varmistaaksesi, että kiinteistösuunnitelmasi toimii haluamallasi tavalla. Kiinteistönvälittäjä tai kiinteistösuunnitteluun erikoistunut rahoitussuunnittelija voi olla avuksi näiden yksityiskohtien ymmärtämisessä.
edunsaajat
- Tarkista edunsaajat kaikilla tileillä.Avustuksen saajien vaihtaminen voi vaatia puolisosi suostumusta.Lista toissijaiset edunsaajat, jos ensisijainen edunsaaja kuolee ennen sinua. Eläketilisi siirretään edunsaajille ilman oikeudenkäyntiä, mutta jos jätät eläketilin omaisuudellesi, se voi joutua käydä läpi testamentin, ennen kuin varat voidaan jakaa.
probate
- Tunne valtion testamenttilait. Sijoitustilien, joissa ei ole yhteisomistajaa tai dokumentoitua edunsaajaa, on ehkä jouduttava käydä läpi todistus omistajanvaihdosta, mikä on mahdollisesti pitkä ja kallis prosessi.
Wills
- Laadi testamentti.Kuulaminen ilman tahtoa (nimeltään "kuoleva laki") tarkoittaa, että osavaltion laki määrää, kuinka sijoitukset jaetaan sukulaisten kesken.Jos sinulla ei ole eläviä sukulaisia ja tahtoa, omaisuutesi pakenevat takaisin asuinvaltioosi.
Pohjaviiva
Yllä olevat ehdotukset eivät välttämättä ole oikeita kaikille, joten on tärkeää kuulla asianajajaa tai veroneuvojaa selvittääksesi, mitkä ovat sinulle parhaiten sopivia. Pesimunan jakeluvaihtoehtojen arviointi auttaa varmistamaan toiveidesi noudattamisen ja maksimoimaan joustavuuden perillisillesi.
