Ryhmän aikavälin henkivakuutus on etu, jota työnantajat tarjoavat usein työntekijöilleen. Monet työnantajat tarjoavat veloituksetta perussumman ryhmävakuuden ja mahdollisuuden ostaa lisäsuojaa palkanlaskennan perusteella. Suunnitelmat voivat myös tarjota työntekijöille mahdollisuuden ostaa vakuutusta puolisoilleen ja lapsilleen.
On todella yllättävää, kuinka monet ihmiset eivät harkitse työnantajansa sponsoroimia ryhmäetuja osana yleistä taloudellista tilannettaan. Sinun tulisi kestää jonkin aikaa harkitaksesi kattavuusvaihtoehtojasi ja määrittääksesi parhaan strategian tarpeitasi varten.
Ryhmäterveyden henkivakuutusturvan arvioimiseksi on järkevää määrittää:
- Kuinka paljon henkivakuutusta todella tarvitset, jos sellaista on? Minkä tyyppinen (voimassa oleva tai pysyvä) vakuutus on mielekästä.Kuinka kauan tarvitset suojaa pysyäksesi voimassa?
Kuinka suuri tulosi on vakuutettu?
Ryhmäsuunnitelman kautta tarjottu kattavuus vaihtelee suuresti työnantajien välillä. Käytettävissä olevan kattavuuden määrä voi myös vaihdella sen mukaan, missä organisaatiorakenteessa olet. Johdon ja avainhenkilöiden edut saattavat olla vahvempia kuin alemman tason tai tunnitunnin työntekijöiden tarjoamat edut.
Lähtökohtana on tärkeää tarkastella ryhmäsuunnitelma-asiakirjaa, jotta ymmärrät, mikä korvauksen määrä ja millainen tyyppi todella kuuluu. Monet ryhmäsuunnitelmat kattavat vain peruspalkan. Muita korvausmuotoja, kuten palkkiot, palkkiot, korvaukset tai kannustimet, jotka ilmoitetaan tuloina - esimerkiksi automaattinen korvaus tai rajoitettu osakepalkkio - voitaisiin sulkea pois.
Premium-hinta
Ryhmäkauden kattavuus on yleensä halpaa nuorena. Hinnat nousevat kuitenkin hyvin nopeasti vanhetessasi, koska ryhmäsuunnitelman osanottajia ei välttämättä vaadita osallistumaan vakuutusmaksuihin. Ryhmäsuunnitelmassa kaikki tukikelpoiset työntekijät katetaan automaattisesti, joten palkkiot perustuvat kyseiseen työntekijäryhmään heidän terveydestään riippumatta. Useimmissa suunnitelmissa on myös korkotasoja, joissa vakuutuskustannukset nousevat automaattisesti asteittain, esimerkiksi ikäryhmissä 30, 35, 40, jne. Kunkin korkoalueen maksut esitetään suunnitelma-asiakirjassa. Joten jos olet terveellä terveydellä, osa palkkiosta voi auttaa muiden työntekijöiden tukemiseen, jotka muutoin voidaan luokitella vakuuttamattomiksi.
kelpoisuus
Yleensä ryhmäsuunnitelmissa kaikki työntekijät kirjataan automaattisesti perusturvaan, kun he täyttävät kelpoisuusvaatimukset. Vaatimukset vaihtelevat, ja niihin voi kuulua tietyn määrän tunteja viikossa työskenteleminen tai tietyn ajan työskentely. Ryhmäterveyden täydentävyyden saatavuus vaihtelee. Joissakin suunnitelmissa se on käytettävissä vain alun perin työskennellessä tai elämäntapahtumien yhteydessä, kuten lapsen syntymän yhteydessä, kun taas toisessa kattavuudessa sitä voidaan lisätä avoimina ilmoittautumisaikoina. Lisävakuus voi vaatia vakuutusta. Yleensä se on yksinkertaistettu vakuutusprosessi, jossa vastaat joihinkin kysymyksiin kelpoisuuden määrittämiseksi sen sijaan, että joudut suorittamaan fyysistä tenttiä. Operaattori päättää sitten, tarjoaako se sinulle kattavuuden.
Lisäksi jotkut suunnitelmat tarjoavat mahdollisuuden ostaa pysyvää vakuutusturvaa yksinkertaistetulla vakuutuksella ja voivat antaa työntekijälle ostaa rajoitetun määrän ryhmävakuutusta puolisolle ja lapsille (lasten ikäjakso vaihtelee).
Kattavuuden siirrettävyys
Koska ryhmäkausi on sidoksissa meneillään olevaan työsuhteeseen, suojaus loppuu automaattisesti työsuhteen päättyessä. Jotkut vakuutuksenantajat tarjoavat vaihtoehdon jatkaa vakuutusturvaa muuttamalla konsernikausi yksilölliseksi pysyväksi vakuutukseksi. Muuntamisvaihtoehdot vaihtelevat, eivät välttämättä ole automaattisia, ja ne saattavat edellyttää vakuuttamista. Näin ollen sinut voidaan arvioida ja tarjota vakuutusta, jolla on paljon korkeampi vakuutusmaksu. Myös muuntamisessa käytettävissä olevat käytännöt voivat olla rajalliset, eivätkä ne ole aina kilpailukykyisimpiä tuotteita.
Etuuksien verotus
Etuna työnantajat saavat tarjota työntekijöilleen 50 000 dollaria verovapaata ryhmäaikaista henkivakuutusta. IRS-koodin 79 §: n mukaan mikä tahansa yli 50 000 dollarin vakuutussumma, jonka työnantajasi maksaa, on tunnustettava veroetuukseksi ja sisällytettävä W-2: een laskennallisina tuloina. Verotettava määrä lasketaan käyttämällä IRS Premium -taulua, ja siitä kannetaan sosiaaliturva- ja Medicare-verot.
Jos työnantaja erottaa toisistaan, mikä on sallittua, tarjoamalla erilaisia vakuutussummia valituille työntekijäryhmille, ensimmäisestä 50 000 dollarin kattavuudesta voi tulla verotettava etu tietyille työntekijöille (yritysjohtajat, korkeasti palkatut henkilöt tai omistajat, joiden osuus on vähintään 5 prosenttia) liiketoiminnassa).
Pohjaviiva
Ryhmän kattavuus liittyy jatkuvaan työsuhteeseesi. Jos vaihdat työpaikkaa, päätät lopettaa työskentelyn tietyksi ajaksi, jättää avaamaan oman yrityksen tai jäädä eläkkeelle, kattavuus lakkaa. Tämä asettaa sinut vaaraan, jos sinulla on terveysongelmia ja uusi työnantaja tarjoaa erilaisia etuja tai jos et ole työssä. Jos joudut ylläpitämään kattavuutta, sinut voidaan pakottaa muuttamaan ryhmätermi pysyväksi käytäntöksi. Tai voit jäädä ilman kattavuutta.
Ryhmän kattavuus myös kallistuu vanhetessasi. Jos olet terve, voit ehkä ostaa 20- tai 30-vuotisen tason vakuutuksen, joka lukittuu vakuutukseen pienemmillä kumulatiivisilla kustannuksilla. Lisäksi henkilökohtaisen vakuutuksen omistaminen varmistaa, että et koskaan jää ilman suojaa tai pakko ostaa kalliimpaa vakuutusta myöhemmin elämässä. Jos ostat yksittäisen käytännön, muista ostaa sellainen, joka tarjoaa muuntovaihtoehdon.
Ryhmätermi kattavuuteen on monia etuja ja haittoja. Vakuutustarpeidesi ja elämätavoitteidesi ymmärtäminen voi auttaa sinua tekemään koulutetun ja taloudellisesti järkevän päätöksen.
