Mikä on subprime-asuntolaina?
Subprime-asuntolaina on yleensä se, joka myönnetään lainanottajille, joilla on alhaiset luottoluokitukset. Ensisijaista perinteistä asuntolainaa ei tarjota, koska lainanantaja näkee lainanottajan keskimääräistä suuremman riskin laiminlyönnistä.
Lainanantolaitokset perivät usein subprime-asuntolainoista korkoa paljon korkeammalla korolla kuin ensisijaisilla asuntolainoilla suuremman riskin korvaamiseksi. Nämä ovat usein myös säädettävän koron asuntolainoja (ARM), joten korko voi mahdollisesti nousta tiettyinä ajankohtina.
Luotonantajalla ei ole laillista velvollisuutta tarjota sinulle parhaita käytettävissä olevia asuntolainaehtoja tai edes kertoa sinulle, että ne ovat saatavilla, joten harkitse ensisijaisen asuntolainan hakemista selvittääksesi, onko sinulla todellakin kelpoisuus.
Subprime-asuntolainojen ymmärtäminen
"Subprime" ei tarkoita korkoja, jotka usein kiinnitetään näihin kiinnityksiin, vaan asuntolainan ottavan henkilön luottotulosta. Lainanottajat, joiden FICO-luottoluokitukset ovat alle 600, jäävät usein subprime-asuntolainojen ja vastaavien korkeampien korkojen takeisiin. Voi olla hyödyllistä ihmisille, joilla on alhaiset luottotiedot, odottaa tietty aika ja rakentaa luottohistoriaansa ennen asuntolainan hakemista, jotta he saattavat saada prime-lainan.
Subprime-asuntolainaan liittyvä korko riippuu neljästä tekijästä: luottotulos, käsirahamäärän suuruus, myöhästyneiden maksuviivästysten lukumäärä lainanottajan luottotiedotteessa ja raportissa löydetyt viivästyslajit.
Subprime-asuntolaina
Subprime-kiinnelainat vs. Prime-kiinnelainat
Asuntolainan hakijat luokitellaan tyypistä A pisteeseen F, A-pistemäärillä niille, joilla on esimerkillinen luottotieto, ja F-pisteillä niille, joilla ei ole havaittavissa olevaa kykyä maksaa lainaa lainkaan. Ensisijaiset asuntolainat menevät A- ja B-ehdokkaille, kun taas C-, D- ja F-ehdokkaiden on tyypillisesti luoputtava subprime-lainoista, jos he aikovat lainata.
Avainsanat
- "Toissijaisella luotolla" tarkoitetaan asuntolainan ottavan henkilön keskimääräistä luottotulosta, joka osoittaa, että hänellä saattaa olla luottoriski. Toissijaiseen subprime-asuntolainaan liittyvä korko on yleensä korkea korvaamaan lainanantajaa ottamaan riskin, jonka lainanottaja ottaa Lainan maksukyvyttömyys. Vuoden 2008 finanssikriisiä on syytetty pääosin subprime-asuntolainojen leviämisestä ammattitaidottomille ostajille vuosien aikana, jotka ovat johtaneet sulautumiseen.
Esimerkki subprime-asuntolainojen vaikutuksesta
Vuoden 2008 asuntomarkkinoiden kaatuminen johtui pääosin subprime-asuntolainojen laajalle levinneistä laiminlyönneistä. Monille lainanottajille annettiin ns. NINJA-lainoja (ei tuloja, ei työpaikkoja, ei varoja).
Nämä kiinnitykset myönnettiin usein ilman, että käsirahaa vaadittiin, eikä myöskään tulojen todistamista tarvita. Ostaja voi ilmoittaa, että hän ansaitsi 150 000 dollaria vuodessa, mutta hänen ei tarvinnut toimittaa asiakirjoja väitteensä tueksi. Nämä lainanottajat joutuivat sitten vedenalaiseksi laskussa oleville asuntomarkkinoille, joiden koti-arvot olivat alhaisemmat kuin heille asuntolainalla. Monet näistä NINJA-lainanottajista laiminlyövät lainojensa korkojen ollessa "kyykkykorkoja", muuttuvia korkoja, jotka alkoivat alhaisina ja palloivat ajan myötä, mikä on erittäin vaikeaa maksaa asuntolainan periaatetta.
Wells Fargo, Bank of America ja muut finanssilaitokset ilmoittivat kesäkuussa 2015 aloittavansa asuntolainojen tarjoamisen henkilöille, joiden luottoluokitus on alhaisella 600-luvulla, ja voittoa tavoittelematon, yhteisöjä edustava ja asunto-organisaatio Neighborhood Assistance Corporation of America käynnisti aloitteen. vuoden 2018 lopulla järjestämällä tapahtumia valtakunnallisesti auttamaan ihmisiä hakemaan "ensisijaisia" lainoja, jotka ovat käytännössä samoja kuin subprime-asuntolainat.
