Sisällysluettelo
- Edullinen asuntolainan määrittäminen
- Lainanantajan kriteerit
- Luottopisteet
- Ennakkomaksun laskeminen
- Kuinka lainanantajat päättävät
- Henkilökohtaiset kriteerit kotiostajalle
- Ennen asuntolainaa koskevat näkökohdat
- Kustannukset asuntolainan lisäksi
- Pohjaviiva
Vuodesta 2020 voi kokea taantuma asuntomarkkinoilla, totesi online-kiinteistöyhtiö Zillow. Niiden, joilla ei ole varaa kaikesta käteiskaupasta, ei pitäisi kysyä: "Voinko varata tuon talon?" Sen sijaan heidän pitäisi kysyä: "Onko minulla varaa lainata rahaa tuosta talosta?"
Avainsanat
- Nyrkkisääntönä on, että voit varata asuntolainan, joka on kaksi tai kaksi ja puoli kertaa bruttotulosi. Asuntolainan maksut koostuvat neljästä asiasta: pääoma, korot, verot ja vakuutus, yhteisesti nimeltään PITI. Käyttöoikeussuhde on prosenttiosuus vuotuisesta bruttotulostasi, joka menee asuntolainasi maksamiseen, ja yleensä sen ei pitäisi ylittää 28%. Takarahoitussuhde on prosenttiosuus vuotuisesta bruttotulostasi, joka menee velkojen maksamiseen, ja yleensä sen ei pitäisi ylittää 36%.
Edullinen asuntolainan määrittäminen
Yleisesti ottaen useimmilla mahdollisilla asunnonomistajilla on varaa rahoittaa kiinteistö, joka maksaa kahdesta kahteen ja puoli kertaa brutotulonsa. Tämän kaavan mukaan henkilö, joka ansaitsee 100 000 dollaria vuodessa, voi varata asuntolainan 200 000–250 000 dollaria. Tämä laskelma on kuitenkin vain yleinen ohje. Voit käyttää Investopedian asuntolainalaskuria arvioimaan paremmin kuukausittaiset asuntolainan maksut.
Viime kädessä, kun päätät kiinteistöstä, sinun on otettava huomioon vielä muutama tekijä. Ensinnäkin on hyvä idea ymmärtää, mitä lainanantajasi mielestäsi sinulla on varaa (ja miten se saapui arvioon). Toiseksi sinun on määritettävä joitain henkilökohtaisia kriteerejä arvioimalla paitsi taloutta, myös mieltymyksiäsi ja painopisteitäsi.
Asuntolainat: Kuinka paljon voit varaa?
Lainanantajan kriteerit
Vaikka jokainen asuntolainanantaja määrittelee omat kohtuuhintaisuuskriteerinsä, kykysi ostaa asunto - ja ansaitsemasi lainan koko ja ehdot - riippuvat suurelta osin seuraavista tekijöistä:
Bruttotulot
Tämä on tulotaso, jonka potentiaalinen kotiostaja saa ennen tuloveroja. Tätä pidetään yleensä palkana, mukaan lukien palkkiotulot, ja siihen voivat sisältyä osa-aikaiset ansiot, itsenäisen ammatinharjoittamisen ansiot, sosiaaliturvaetuudet, työkyvyttömyys, elatusaput ja lapsituki. Bruttotuottoilla on keskeinen merkitys käyttöliittymäsuhteen määrittämisessä.
Etuosan suhde
Tämä suhde on prosenttiosuus vuosittaisista bruttotuloistasi, jotka voidaan omistaa asuntolainan maksamiseen kuukausittain. Asuntolainan maksu koostuu neljästä osasta (joita kutsutaan usein PITI: ksi): pääoma, korot, verot ja vakuutukset (sekä omaisuusvakuutus että yksityinen asuntolainavakuutus, jos asuntolainasi vaatii). Hyvä nyrkkisääntö on, että PITI ei saisi ylittää 28% brutotuloistasi. Monet lainanantajat antavat kuitenkin lainanottajien ylittää 30%, ja jotkut jopa antavat lainanottajien ylittää 40%.
Takaosan suhde
Se tunnetaan myös nimellä DTI-velkaantulo-suhde, ja se laskee velkojen kattamiseen tarvittavan prosenttimäärän bruttotuloistasi. Velkoihin sisältyy luottokorttimaksut, lapsituki ja muut maksamatta olevat lainat (auto, opiskelija jne.). Toisin sanoen, jos maksat kuukausittain 2 000 dollaria kuluja ja ansaitset 4 000 dollaria kuukaudessa, suhde on 50% - puolet kuukausituloistasi käytetään velan maksamiseen.
Tässä on huonoja uutisia: 50%: n velkasuhde-tulosuhde ei auta sinua saamaan unelmakotista. Useimmat lainanantajat suosittelevat, että DTI-arvosi ei ylitä 36% brutotuloistasi. Laskeaksesi kuukausittaisen enimmäisvelanne tämän suhteen perusteella, kerro brutotulosi 0, 36: lla ja jakaa 12: llä. Jos esimerkiksi ansaitset 100 000 dollaria vuodessa, kuukausittaisten enimmäiskulujen enimmäismäärä ei saa ylittää 3 000 dollaria. Mitä alhaisempi DTI-suhde, sitä parempi.
Luottopisteet
Jos kohtuuhintaisuuden kolikon toinen puoli on tuloja, toinen puoli on riski. Asuntolainan myöntäjät ovat kehittäneet kaavan mahdollisen kotiostajan riskitason määrittämiseksi. Kaava vaihtelee, mutta se määritetään yleensä hakijan luottoluokituksen perusteella. Hakijat, joilla on alhainen luottotulos, voivat odottaa maksavansa korkeamman koron, jota kutsutaan myös vuosikorkoksi (APR).
20%
Kodin ostohinnan määrä, joka tarvitaan käsirahaan, jonka avulla voit välttää yksityisen asuntolainan vakuutuksen maksamisen
Ennakkomaksun laskeminen
Ennakkomaksu on summa, jonka ostajalla on varaa maksaa muualla kuin taskusta asuinpaikasta käteisellä tai likvidillä varoilla. Lainanantajat vaativat tyypillisesti vähintään 20% asunnon ostohinnasta käsirahaa (ja se on vähimmäisvaatimus yksityisen asuntolainavakuutuksen välttämiseksi), mutta monet lainanantajat antavat ostajien ostaa kodin huomattavasti pienemmillä prosenteilla. On selvää, että mitä enemmän voit laittaa alas, sitä vähemmän rahoitusta tarvitset ja sitä paremmin näytät pankille.
Esimerkiksi, jos mahdollisella asunnonomistajalla on varaa maksaa 10% 100 000 dollarin asunnosta, käsiraha on 10 000 dollaria, mikä tarkoittaa, että talonomistajan on rahoitettava 90 000 dollaria.
Rahoituksen määrän lisäksi lainanantajat haluavat myös tietää, kuinka monta vuotta asuntolainaa tarvitaan. Lyhytaikaisella asuntolainalla on korkeammat kuukausimaksut, mutta se on todennäköisesti halvempaa koko lainan ajan.
Kuinka lainanantajat päättävät
Asuntolainan myöntäjän päätökseen asuntolainan kohtuuhintaisuudesta menee monia erilaisia tekijöitä, mutta ne pohjimmiltaan laskevat tulot, velat, varat ja velat. Joskus ajattelemme, että asuntolainahakemuksemme arvioi henkilö, joka käyttää suolen tunnetta objektiivisten perusteiden sijasta, mutta itse asiassa, vaikka asuntolainan myöntäjälläsi olikin huono päivä, voit olla varma, että suuri osa prosessista on muodollinen.
Luotonantaja haluaa tietää, kuinka paljon tuloja hakija saa, kuinka monta tuloa koskevia vaatimuksia on olemassa, ja mahdollisuuksia molemmille tulevaisuudessa - lyhyesti sanottuna kaikkea, mikä voisi vaarantaa hakijan kyvyn saada takaisin takaisin. Tulot, käsiraha ja kuukausittaiset kulut ovat yleensä rahoituksen perusedellytyksiä, kun taas luottotiedot ja pistemäärä määräävät rahoituksen koron.
Henkilökohtaiset kriteerit kotiostajalle
Lainanantaja voi kertoa, että sinulla on varaa valtavaan kiinteistöön, mutta voitko todella? Muista, että lainanantajan kriteerit tarkastelevat pitkälti bruttopalkkaasi. Ongelma bruttopalkan käyttämisessä on yksinkertainen: Olet factoring jopa 30% palkkasi - mutta entä verot, FICA vähennykset ja sairausvakuutusmaksut? Vaikka saat palautuksen veroilmoituksestasi, se ei auta sinua nyt - ja kuinka paljon saat takaisin?
Siksi joidenkin finanssialan asiantuntijoiden mielestä on realistisempaa ajatella nettotulosi (eli koti-palkka) suhteen ja että sinun ei pitäisi käyttää enempää kuin 25% nettotuloistasi asuntolainan maksamisessa. Muuten, vaikka saatat pystyä maksamaan asuntolainan kirjaimellisesti kuukausittain, saatat päätyä “talon köyhään”.
Kodin maksamisesta ja ylläpidosta aiheutuvat kustannukset saattavat kattaa niin suuren prosenttiosuuden tuloista - kaukana ja ylittävät nimelliset käyttöoikeussuhteet -, että sinulla ei ole tarpeeksi rahaa jäljellä muiden harkinnanvaraisten kulujen tai jäljellä olevien velkojen kattamiseen tai säästöön eläkkeelle tai jopa sateinen päivä. Päätös olla köyhä vai ei, on pitkälti henkilökohtainen valinta; Hyväksyminen asuntolainalle ei tarkoita, että sinulla on varaa maksuihin.
Älä aseta itsesi "köyhien" tilanteeseen maksamalla asuntolainalta niin paljon, että sinulla ei ole tarpeeksi rahaa harkinnanvaraisten kulujen kattamiseen tai eläkkeelle säästämiseen.
Ennen asuntolainaa koskevat näkökohdat
Lainanantajan kriteerien lisäksi ota huomioon seuraavat seikat, kun harkitset kykyäsi maksaa asuntolaina.
Tulo
Luotatko kahteen tuloon vain laskujen maksamiseen? Onko työsi vakaa? Löydätkö helposti toisen tehtävän, joka maksaa saman tai paremman palkan, jos nykyinen työpaikka katoaisi? Jos kuukausibudjettisi täyttäminen riippuu jokaisesta ansaitsemastasi senttiä, pienestäkin alennuksesta voi tulla katastrofi.
Kulut
Taustatason suhteen laskeminen sisältää suurimman osan nykyisistä velan kuluista, mutta entä muut kulut, joita et ole vielä luonut? Onko sinulla lapsia, jotka käyvät joskus yliopistossa? Onko sinulla suunnitelmia ostaa uusi auto, kuorma-auto tai vene? Nautitko perheesi vuosilomasta?
Lifestyle
Haluatko muuttaa elämäntyyliäsi saadaksesi haluamasi talon? Jos harvemmat matkat ostoskeskukseen ja pieni budjetin tiukentaminen eivät häiritse sinua, korkeamman loppusuhteen soveltaminen saattaa osoittautua hienoksi. Jos et voi tehdä mitään säätöjä tai jos sinulla on jo huomattavia luottokorttitilejä, saatat haluta pelata sitä turvallisesti ja käyttää konservatiivisempaa tapaa talosi metsästyksessä.
Persoonallisuus
Kummallakaan ei ole samaa persoonallisuutta tuloistaan riippumatta. Jotkut ihmiset voivat nukkua kunnolla yöllä tietäen, että he ovat 5000 dollaria kuukaudessa velkaa seuraavien 30 vuoden aikana, kun taas toiset raivoivat yli puolet tästä maksusta. Mahdollisuus jälleenrahoittaa taloa voidakseen varata maksut uudesta autosta ajaisivat jotkut ihmiset hulluiksi, mutta eivät huolestuttaisi muita.
Ole rehellinen taloudellisen riskitason suhteen, jonka kanssa voit mukavasti asua.
Kustannukset asuntolainan lisäksi
Asuntolaina on varmasti suurin taloudellinen vastuu kodin omistamisesta, mutta siellä on joukko lisäkustannuksia, joista osa ei katoa, vaikka asuntolaina olisi maksettu. Älykkäät ostajat pitäisivät mielessä seuraavat asiat mielessä:
ylläpito
Vaikka rakentaisit uuden kodin, se ei pysy ikuisesti, samoin kuin kalliit suuret laitteet, kuten uunit, astianpesukoneet ja jääkaapit. Sama pätee kodin kattoon, uuniin, ajotielle, matolle ja jopa seinien maalille. Jos talosi on köyhä, kun otat ensimmäisen asuntolainan maksun, saatat joutua vaikeaseen tilanteeseen, jos taloutesi eivät ole parantuneet siihen aikaan, kun kotisi tarvitsee suuria korjauksia.
apuohjelmia
Lämpö, sähkö, vesi, jätevedet, roskien poisto, kaapelitelevisio ja puhelinpalvelut maksavat kaikki rahaa. Näitä kuluja ei sisällytetä käyttöliittymäsuhteeseen, eikä niitä lasketa loppusuhteeseen. Siitä huolimatta, ne ovat väistämättömiä useimmille talonomistajille.
Yhdistysmaksut
Monet aidatut kaupunginosat tai suunnitellut yhteisöt arvioivat yhdistysmaksuista kuukausittain tai vuosittain. Joskus nämä maksut ovat alle 100 dollaria vuodessa; muina aikoina ne ovat useita satoja dollareita kuukaudessa. Joissakin yhteisöissä ne sisältävät nurmikon ylläpidon, lumen poiston, uima-altaan ja muut palvelut.
Jotkut maksut käytetään vain yhteisön toiminnan hallintokuluihin. On tärkeää muistaa, että vaikka yhä useampi lainanantaja sisällyttää yhdistymismaksut etukäteen, nämä palkkiot todennäköisesti nousevat ajan myötä.
Huonekalut ja sisustus
Ajetaan melkein minkä tahansa uusien kodejen yhteisön läpi auringonlaskun jälkeen ja huomaat todennäköisesti joitain sisävaloja, jotka valaisevat laajoja, tyhjiä huoneita, jotka voit nähdä vain siksi, että niissä isoissa, kauniissa taloissa ei ole ikkunapäällysteitä. Tämä ei ole viimeisin sisustustrendi. Se on seurausta perheestä, joka käytti kaiken rahansa taloon eikä nyt ole varaa verhoihin tai huonekaluihin. Ennen kuin ostat uuden talon, tutustu tarkalleen huoneiden määrään, jotka on kalustettava, ja ikkunoiden lukumäärään, jotka vaativat peittämisen.
Pohjaviiva
Kodin hinta on suurin yksittäinen henkilökohtainen kustannus, jonka useimmat ihmiset koskaan kohtaavat. Ennen kuin otat tällaisen valtavan velan, ota aika tehdä matematiikka. Kun olet suorittanut numerot, harkitse henkilökohtaista tilannettasi ja ajattele elämäntyyliäsi - ei juuri nyt, vaan seuraavalle vuosikymmenelle.
Unelmakoti voi olla kaikkea mitä olet halunnut edulliseen hintaan nyt, mutta onko syytä ylenmääräistä itseäsi ja perhettäsi? Asettatko asuntoasi paitsi talosi, myös koko elämäsi? Luotonantaja auttaa sinua ostamaan kodin, mutta henkilö, jonka pitäisi päättää, onko sinulla siihen varaa, olet sinä.
