"Raha on kuningas", sanoo vanha sanonta. Koskeeko tämä filosofia totta ostaessasi taloa? Tässä katsotaan joitain etuja ja haittoja.
Miksi kaikki käteisellä on järkeä
1. Olet houkuttelevampi ostaja. Myyjä, joka tietää, että et aio hakea asuntolainaa, ottaa todennäköisesti sinut vakavammin. Asuntolainaprosessi voi olla aikaa vievää, ja on aina mahdollista, että hakija hylätään, kauppa kaatuu ja myyjän on aloitettava alusta uudestaan, toteaa Boca Ratonin varmennettu rahoitussuunnittelija Mari Adam., Florida.
Valmius maksaa käteisellä antaa sinulle etulyöntiaseman motivoituneiden myyjien kanssa, jotka haluavat tehdä sopimuksen; Se auttaa myös myyjiä kiinteistömarkkinoilla, joilla varastot ovat vähäisiä ja tarjoajat saattavat kilpailla kiinteistöstään.
2. Voisit löytää paremman tarjouksen. Aivan kuten käteinen tekee sinusta houkuttelevamman ostajan, se antaa sinulle myös paremman mahdollisuuden tehdä kauppaa. Jopa myyjät, jotka eivät ole koskaan kuulleet ilmausta ”rahan aika-arvo”, ymmärtävät intuitiivisesti, että mitä nopeammin he saavat rahansa, sitä nopeammin he voivat sijoittaa tai käyttää sitä muulla tavalla.
3. Sinun ei tarvitse joutua vaivaa asuntolainan vakuuttamisessa. Asuntokuplan ja sitä seuranneen talouskriisin (2007–2008) jälkeen asuntolainan vakuutuksenantajat ovat tiukentaneet vaatimuksiaan päättääkseen, kuka on lainan arvoinen. Seurauksena on, että he todennäköisesti vaativat enemmän asiakirjoja edes ostajilta, joilla on vakaat tulot ja moitteettomat luottotiedot. Vaikka tämä saattaa olla varovainen askel luotonantoalalla, se voi tarkoittaa enemmän aikaa ja pahenemista asuntolainan hakijoille.
Muilla ostajilla ei ole muuta vaihtoehtoa kuin maksaa käteisellä.
"Meillä on ollut ostajia, jotka eivät voineet saada uutta kiinnitystä, koska heillä on jo olemassa oleva asuntolaina toisessa myytävänä olevassa talossa", Adam sanoo. ”Koska he eivät voi saada uutta asuntolainaa, he ostavat uuden kiinteistön kaiken käteisellä. Kun vanha kiinteistö myy, he voivat asettaa asuntolainan uudelle kiinteistölle tai ehkä päättää luopua kiinnityksestä kokonaan korkojen säästämiseksi."
4. Et koskaan menetä yöunet asuntolainan maksamisen vuoksi. Asuntolainat ovat suurin yksittäinen lasku, jonka useimpien ihmisten on maksettava kuukausittain, ja suurin taakka, jos tulot putoavat työpaikkojen menetyksen tai muun epäonnistuksen vuoksi.
Vuosia sitten asunnonomistajat juhlivat joskus loppumaksujaan asuntolainoja polttavilla puolueilla. Nykyään keskimääräinen asunnonomistaja ei todennäköisesti oleskele samassa paikassa riittävän kauan maksaakseen tyypillisen 30 vuoden tai jopa 15 vuoden asuntolainan. Lisäksi asunnonomistajat jälleenrahoittavat asuntolainojaan korkojen laskiessa, mikä voi jatkaa lainavelvoitteitaan tulevaisuuteen.
Jos mielenrauha on sinulle tärkeä, asuntolainan maksaminen varhain tai käteisen maksaminen kodistasi voi olla fiksu siirto. Se on erityisen totta, kun lähestyt eläkkeelle. Yhdysvaltain keskuspankin tietojen mukaan asuntovelkaa on huomattavasti enemmän eläkeikäisillä amerikkalaisilla kuin 20 vuotta sitten. Monet rahoitussuunnittelijat näkevät ainakin psykologisen hyödyn velaton eläkkeelle siirtymisessä.
"Jos joku pienentää halvempaan taloon eläkkeellä", sanoo Michael J. Garry, sertifioitu rahoitussuunnittelija Newtownissa, Palesiassa, "suosittelen heitä yleensä käyttämään pääomaa nykyisessä kodissaan eikä saamaan asuntolainaa uusi talo. ”
Mitä menetät
1. Sität paljon rahaa yhteen omaisuusluokkaan. Jos kodin suoraan ostamiseen tarvittava raha edustaa suurimman osan säästöistänne, ostatte yhden henkilökohtaisen rahoituksen pyhitetyistä säännöistä: monipuolistamisen. Lisäksi sijoitetun pääoman tuoton suhteen asuinkiinteistö on monien tutkimusten mukaan historiallisesti jäänyt paljon jäljelle osakekannasta. Siksi useimmat rahoitussuunnittelijat käskevät sinua ajattelemaan kotiasi asumispaikkana eikä sijoituksena.
2. Menetät asuntolainan tarjoaman taloudellisen vipuvaikutuksen. Kun ostat omaisuuden lainatulla rahalla, potentiaalinen tuotosi on suurempi - olettaen, että omaisuuden arvo kasvaa.
Oletetaan esimerkiksi, että olet ostanut 300 000 dollarin kodin, jonka arvo on sittemmin noussut 100 000 dollarilla ja jonka arvo on nyt 400 000 dollaria. Jos olisit maksanut käteisellä kodista, tuotto olisi 33% (100 000 dollarin voitto 300 000 dollarilta). Jos olisit kuitenkin laskenut 20% ja lainannut loput 80%, tuotto olisi 166% (100 000 dollarin voitto 60 000 dollarin käsirahastasi). Tämä ylimääräinen esimerkki jättää huomioimatta asuntolainan maksut, verovähennykset ja muut tekijät, mutta se on yleinen periaate.
On syytä huomata, että vipuvaikutus toimii myös toiseen suuntaan. Jos kotisi arvo laskee, voit menettää enemmän prosentuaalisesti, jos sinulla on asuntolaina kuin jos olisit maksanut käteisellä. Sillä ei ehkä ole merkitystä, jos aiot pysyä kotona, mutta jos tarvitset muuttoa, voit löytää itsesi velkaa lainanantajalle enemmän rahaa kuin voit kerätä myynnistä.
3. Sinä uhraat likviditeettiä. Maksuvalmius tarkoittaa sitä, kuinka nopeasti voit nostaa käteistäsi sijoituksesta, jos tarvitset sitä koskaan. Suurin osa pankkitileistä on täysin likvidejä, mikä tarkoittaa, että voit saada käteistä melkein heti. Sijoitusrahastot ja välitystilit voivat viedä vähän kauemmin, mutta eivät paljon. Koti voi kuitenkin helposti vaatia kuukausia myydäkseen.
Voit tietysti lainata kotisi omaa pääomaa vastaan asuntovakuuslainan, asuntovakuusluoton tai käänteisen asuntolainan kautta. Kuten Garry huomauttaa, kaikilla näillä vaihtoehdoilla on kuitenkin haittoja, mukaan lukien palkkiot ja lainanottorajat, joten niitä ei tule tehdä satunnaisesti.
Pohjaviiva
Kaikkien kodin käteisvarojen maksaminen voi olla järkevää joillekin ihmisille ja joillakin kiinteistömarkkinoilla, mutta muista ottaa huomioon myös heikkoudet.
