Rakastatko sitä tai vihaat sitä, kaikkien tulee silti harkita henkivakuutuksen ostamista. Valitettavasti, kun kyse on tästä vakuutuksesta, ei-työskentelevien puolisoiden vakuutukset jätetään usein huomiotta, varsinkin jos kotitaloudet ovat pienituloisempia. Mutta toimimattoman puolison taloudellisia korvauskustannuksia ei pidä koskaan alentaa.
OHJE: Johdanto vakuutukseen
Olet todennäköisesti lukenut artikkeleita tai kuullut televisiosta kotitekoisten työn arvoon osoittamia outoita hahmoja. Joidenkin arvioiden mukaan kodintekijän arvo on vähintään 500 000 dollaria vuodessa, koska loputtoman luettelon tehtävistä ja rasitteista, jotka täyttävät kotona olemisen vanhemman päivän. MSN.com kuitenkin laskee näiden kodinvalmistajien todelliset taloudelliset kustannukset vähemmän kuin 30 000 dollaria ("Mikä on kotona tekemisen arvoinen? Shocking Truth", 2008)., suhtautumme näiden kahden numeron välille keskustellessamme siitä, mikä taloudellinen korvausarvo olisi kotitalouden usein korvaamaton työ vakuuttaa vakuutusarviot. (Saadaksesi selville, mitkä vakuutukset sinun pitäisi ostaa, tutustu viiteen vakuutukseen, jotka jokaisella pitäisi olla, ja 15 vakuutuksesta, joita et tarvitse .)
Kodinhoitajan velvollisuuksien piilotettu arvo
Lastenhoito
Kun yksitulotason pienten lasten perheen työskentelevä puoliso menetetään, hänen suorittamiensa tehtävien korvaamisesta aiheutuvat kustannukset voivat olla huomattavat, etenkin jos perheellä ei ole ystäviä tai sukulaisia, jotka voisivat tarjota korvikehoitoa tai apua. Millainen tahansa. Babycenter.com arvioi, että kokopäivähoidon kustannukset voivat vaihdella välillä 3000–15 000 dollaria vuodessa lasta kohden, hoidon sijaintipaikasta, ikästä ja lasten lukumäärästä riippuen. Tietysti, jos pätevää päivähoitoa ei ole saatavilla, lastenhoitajat voivat maksaa vielä enemmän. Perhe, jossa on kaksi, kolmen ja viiden vuoden ikäistä kodinvalmistajaa, voitaisiin helposti pakottaa käyttämään jonkin verran 10 000–30 000 dollaria vuodessa pelkästään päivähoitokuluihin ainakin ensimmäisen tai kahden vuoden ajan, ja kulut alkavat laskea heti, kun lapset päästä kouluikään. Mutta tällainen taloudellinen taakka vakuuttamattomalle pienituloiselle - tai jopa keskituloiselle - perheelle voi olla tuhoisa.
Kokin tehtävät
Vaikka ateriat voitaisiin sisällyttää monien päivähoitopalvelujen kustannuksiin, voi silti olla tarpeen päivähoidon ulkopuolisia aterioita, joita jäljellä oleva vanhempi ei voi tarjota säännöllisesti. Jos jäljelle jäävän vanhemman on työskenneltävä iltaisin tai ylityöllisyyden saavuttamiseksi, niin myös kolmannen osapuolen on valmistettava illallinen (jos lapset ovat liian nuoria tekemään sitä itse). Kustannukset tästä voivat helposti nousta 100 dollariin viikossa (ja 5000 dollariin vuodessa) tai enemmän, riippuen tarjottujen aterioiden laadusta.
Siivoojapalvelu
Toinen huomioon otettava kustannus on siivous, joka voi maksaa 50–150 dollaria puhdistusta kohden. Jos talo on siivottava kahdesti kuukaudessa, se tulee toista dollaria 1200 - 3 600 dollaria vuodessa. Kun tarkastelet näitä kustannuksia, voi olla järkevää palkata kokopäiväinen lastenhoitaja, joka voi kokata, siivota ja tarjota lastenhoitoa, jos se on halvempaa kuin kunkin erikseen tarjottavan palvelun kokonaiskustannukset. Yhdysvaltain työvoimatoimisto asettaa kokopäiväisen lastenhoitajan kustannukset mihin tahansa hintaan 15 900–29 280 dollaria.
Ohjaaja
Myös perheenjäsenten neuvontapalvelut olisi otettava huomioon. Kodinhoitaja ei ole vain ruoanlaitto, siivous ja lastenhoito - he ovat myös kodin sydän. Tämän arvokkaan kodin jäsenen menettäminen voi aiheuttaa emotionaalisia vaikutuksia siihen, että jäljellä oleva puoliso ei ehkä pysty käsittelemään itseään. Makset, jotka maksetaan neuvonantajalle, kun kodinlääkäri katoavat, voivat olla kymmeniä tuhansia dollareita - mikä vahvistaa, että rakkaus todella on korvaamaton.
Mahdolliset ratkaisut
Kaikkien näiden palvelujen yhteenlasketut kustannukset voivat ilmeisesti pilata keskitason pienituloiset tai keskitulotason perheet, joilla ei ole henkivakuutusta tällä alueella. Perheille, jotka kärsivät toimimattoman puolison menettämisestä, on käytännössä kolme mahdollista ratkaisua:
- Maksaa kulut taskusta - Tämä ratkaisu on selvästi saatavana vain varakkaille tai ylemmän luokan perheille. Uudelleenhoito - Vaikka tämä saattaa olla paras mahdollinen vaihtoehto, on vaarallista luottaa tähän toimintatapaan ratkaisuna. Vaikka elossa oleva vanhempi menisi uudelleen naimisiin, on mahdollista, että uudella puolisolla on kokopäiväinen työ, josta hän ei halua luopua. Vaikka kyseisestä työstä saatavat tulot voitaisiin teoreettisesti käyttää tarvittavien kulujen maksamiseen, uusi puoliso ei välttämättä ole tämän ajatuksen mukainen. Henkivakuutus - Tämä on todennäköisesti luotettavin ja turvallisin vaihtoehto kolmesta. Hankittavan vakuutusturvan määrä olisi määritettävä täsmälleen samalla tavalla kuin leipomolle: tarpeisiin perustuvan kustannuskorvausanalyysin avulla. Perheen tulisi laskea arvioidut kustannukset, jotka aiheutuvat työskentelemättömän puolison menetyksestä, ja ostaa riittävät korvaukset näiden kustannusten korvaamiseksi. Esimerkiksi, jos neuvonnan, lastenhoidon ja muiden palvelujen kustannukset ovat 45 000 dollaria vuodessa kolmen ensimmäisen vuoden aikana ja laskevat sen jälkeen, niin todennäköisesti tarvitaan vähintään 135 000 dollaria vakuutusturvaa (ja todennäköisesti enemmän), jotta kaikki tarpeelliset kulut katetaan riittävästi.. (Jos haluat lisätietoja, katso kuinka paljon henkivakuutusta sinun tulisi tehdä? )
Pohjaviiva
Vaikka ei ole todennäköistä, että ei-työskentelevälle puolisolle vaaditaan yhtä paljon vakuutusta kuin perheenhoitajalle, kodinhoitajan menetys on monessa suhteessa yhtä vaikeaa. Sitten monet tarpeet on tyydytettävä ja maksettava, jotta perhe voi toimia edelleen. Asunnontekijöiden asianmukaisen henkivakuutusturvan olisi sen vuoksi oltava olennainen osa kaikkia rahoitussuunnitelmia.
