Sisällysluettelo
- 66. syntymäpäiväsi
- Kuinka hakea
- Milloin etuuksia lykätään
- Sai työpaikan? Keskeytä edut
- Älä unohda veroja
- Eläkkeelle siirtämistä lykätään
66. syntymäpäiväsi merkitys
Miljoonat amerikkalaiset laskevat innokkaasti päiviä 66. syntymäpäivään saakka. Tämä johtuu siitä, että 66 on Yhdysvaltojen täysi eläkeikä ikäluokkien 1946–1954 syntyneiden ikäluokkien osalta.
Se on ikä, jolloin yhdysvaltalaiset työntekijät ovat lopulta oikeutettuja aloittamaan täysimääräiset sosiaaliturvaetuutensa. Vaikka työntekijät voivat hakea etuuksia jo ennen täyden eläkeiän saavuttamista, jo 62 vuotta, asiantuntijoiden mukaan tämä ei ole suositeltavaa, koska se johtaa pysyvästi alempiin etuuksiin.
On ymmärrettävää, miksi amerikkalaiset työntekijät odottavat innolla sosiaaliturvan pesämunaa. Vuonna 2019 keskimäärin sosiaaliturvaetuus 66 vuotta täyttäneelle eläkkeelle on 1 461 dollaria kuukaudessa tai 17 532 dollaria vuodessa - ei liian nuhjuinen.
"Kun otat etuuksia, se voi vaikuttaa merkittävästi eläketuloihisi kokonaisuudessaan. Koska eläkkeet ovat menneisyyttä useimmille työntekijöille, sosiaaliturva on edelleen suurin taattu elinikäisen eläketulon lähde", sanoo My Financialin perustaja Stephanie Genkin, CFP®. Planner LLC New Yorkissa. "Kun aloitat sosiaaliturvan keräämisen, etuuksien määrä - ja elinkustannusten mukauttaminen - lukitaan loppuelämäksi."
Avainsanat
- Sosiaaliturvatulot ovat tärkeä tulonlähde eläkeläisille Amerikassa. Siitä huolimatta etuuksien hakemis- ja laskentaprosessi voi olla hankala ja monimutkainen, mikä perustuu sellaisiin tekijöihin kuin aiemmat tulot ja ikäsi, kun valitset etuuksia. Pidä mielessä että edut voidaan verottaa, varsinkin jos työskentelet vielä samanaikaisesti.
Kuinka tarkalleen ottaen sosiaaliturva toimii, kun olet saavuttanut maagisen täyden eläkeiän? Tässä on muutama tärkeä seikka, joka on mielessä.
Kuinka hakea
Kun olet valmis hakemaan etuuksia, käy paikallisessa sosiaaliturvahallinnon (SSA) toimistossa, hakeudu verkossa osoitteessa ssa.gov tai soita 1-800-772-1213.
Hakemuksen jälkeen sosiaaliturvahallinto tarkistaa hakemuksesi ja ottaa sinuun yhteyttä, jos se vaatii lisätietoja. Jos sosiaaliturvalaitoksella on kaikki tarvittavat asiakirjat, se käsittelee hakemuksesi ja lähettää sinulle kirjeen, jossa ilmoitetaan lopullinen määritys.
Muista hakea neljä kuukautta ennen kuin haluat etujesi alkavan. Pidä kuitenkin mielessä kaksi asiaa: Ensinnäkin ehdottomasti aikaisintaan voit hakea etuuksia on kolme kuukautta ennen 62-vuotiaana täyttämistä. Toiseksi: “Jos jatkat työtäsi ja olet nuorempi kuin täysi eläkeikä, etuuksiasi voidaan periä takaisin (2 dollaria). tai 3 dollaria jokaisesta ansaitusta 1 dollarista) ansiotulorajojen ylittymisen vuoksi ”, sanoo Peter J. Creedon, New York Cityn Crystal Brook Advisors -yrityksestä.
Sinun on haettava sosiaaliturvaa neljä kuukautta ennen kuin haluat etuuksien alkavan.
Lykätä tai lykätä
Myönnettynä voit aloittaa sosiaaliturvan saamisen 62-vuotiaana, mutta kuukausimaksut ovat suurempia jokaisesta kuukaudesta, jonka viivästyt heidän hakemisessa 70-vuotiaana. Kun olet täyttänyt 70-vuotiaana, ei ole hyötyä lykätä enää.
Lähes puolet amerikkalaisista väittää sosiaaliturvan mahdollisimman varhaisessa iässä. Bostonin yliopiston eläketutkimuskeskuksen tietojen analyysin mukaan tämä määrä jatkaa laskuaan. Vuonna 2005 60 prosenttia naisista ja 55 prosenttia miehistä ilmoittautui sosiaaliturvaan 62-vuotiaana, kun vastaava luku vuonna 2013 oli 48 prosenttia naisista ja 42 prosenttia miehistä ja vuonna 2017 33 prosenttia naisista ja 29 prosenttia miehistä.
Siellä on hyvä syy, miksi monet eläkeläiset päättävät lykätä tarkistustaan. Jos aloitat eläke-etuutesi 62-vuotiaana, kuukausikorvauksesi vähenee mahtava 30 prosentilla. Kuitenkin, jos odotat 70-vuotiaana kirjautumistasi, voit lisätä etuasi 32%, muuttamalla 1 000 dollarin kuukausittainen sosiaaliturvamaksu 1320 dollariksi.
SSA: n mukaan vuodesta 2018 lähtien vain 3, 7% amerikkalaisista odotti 70-luvun saavuttamista.
Kuinka etuudet lasketaan
Sosiaaliturvaetuudet lasketaan parhaiten ansaitsevien 35 työvuoden perusteella. Siksi, jos jatkat työskentelyä ja ansaitset korkeampaa palkkaa 60-vuotiaana kuin aikaisemmin urallasi, voit lisätä sosiaaliturvamaksujasi entistä enemmän.
Miksi odottaa
Mark Hebner, Index Fund Advisors Inc. -yrityksen perustaja ja presidentti Irvineissa, Kalifornia, ja kirjoittaja Index Fund: 12-vaiheinen elvytysohjelma aktiivisille sijoittajille , on yhtä mieltä odottamisesta vuoteen 70. "Koska suurin osa vauvabuumireista joutuu alijäämäiseen eläkkeelle, he tarvitsevat jokaisen mahdollisesti mahdollisen dollarin ", hän sanoo.
On tietysti tapauksia, joissa sinun ei pitäisi lykätä etujesi vaatimista, esimerkiksi jos sinulla on terveysongelmia.
Nopea tosiasia
Sosiaaliturvaetuutesi määräytyy 35 eniten ansaitsevan vuoden perusteella.
Saada työpaikka? Keskeytä edut
Oletetaan, että haet sosiaaliturvaa ja alat saada etuuksia - ja sitten palkattu uutta työtä muutama kuukausi myöhemmin. Mitä sinun pitäisi tehdä? Jos olet kerännyt sosiaaliturvaa alle vuoden, voit tosiasiallisesti keskeyttää etuudet ja hakea niitä myöhemmin. Tämän avulla voit ansaita suuremman etuuden, kun aloitat maksujen vastaanottamisen uudelleen.
On kuitenkin saalis: joudut palauttamaan kaikki jo saamasi edut.
Työskentelen myöhemmin
"Koska sosiaaliturvaetuuksien määrät lasketaan työntekijän eniten ansaitsevia 35 vuotta kohden, etuuksia voidaan lisätä laskemalla työpaikka, vaikka kerätkin jo etuuksia. Korkeita ansaitsevia vuosia, jopa eläkkeelle siirtymisen jälkeen, voidaan käyttää korvaamaan alempia ansaita vuosia uranne aikaisemmasta, siten kasvattaa keskimääräistä tuloa ja myöhemmin etuusmäärää ", sanoo Daren Dearden, North Capital Inc.:n johtaja Salt Lake Cityssä, Utah.
Älä unohda veroja
Kun aloitat sosiaaliturvan keräämisen, saatat joutua maksamaan ylimääräisiä veroja näistä eduista. Kuinka paljon voit odottaa maksavan? Se riippuu.
Jos sosiaaliturva on ainoa tulonlähde, etuuksista ei todennäköisesti veroteta lainkaan. Jos kuitenkin saat lisätuloja eläkkeistä, henkilökohtaisen eläketilin (IRA) jakaumista, pääomavoitoista tai ansiotuloista, saatat joutua kohtaamaan verolaskun.
Sosiaaliturvaverolaskelmissa etuuksien perusmäärä on 25 000 dollaria yksinäisille ja 32 000 dollaria avioparille, jotka jättävät hakemuksen yhdessä. Sisäinen verovirasto käyttää laskelmaa määrittääkseen, kuinka suuri osa etuudesta on veronalaista.
Esimerkkejä veroista
Oletetaan esimerkiksi, että olet naimisissa hakemalla yhdessä. Jos tulosi summa laskee alle 32 000 dollaria, mikään sosiaaliturvaetuuksistasi ei ole verollinen. Mutta jos tulosi ovat välillä 32 000–44 000 dollaria, 50% sosiaaliturvaetuuksistasi on verotettavaa. Kun tulosi ovat yli 44 000 dollaria, 85% heistä on verotettavaa. Etuja verotetaan tavallisen tuloverokannan mukaan.
Oikealla suunnittelulla ja oikealla aikataululla voit vähentää verorasitusta huomattavasti sosiaaliturvaetuuksista. Esimerkiksi, jos voit elää IRA: n, 401 (k): n tai muiden eläketilien jakeluista, saatat haluta lykätä sosiaaliturvaetuuksien saamista 70-vuotiaana.
Tämän strategian käyttäminen voi vähentää vuosien lukumäärää, jolloin etuuksistasi kannetaan veroa, tai joissain tapauksissa poistaa sosiaaliturvaetuudesi verot kokonaan. Keskustele taloudellisen neuvonantajasi tai CPA: n kanssa siitä, miten voit alentaa sosiaaliturvan ja muiden eläkemaksujen veroja.
Eläkkeelle siirtämistä lykätään
Sosiaaliturvaetuissa on monia monimutkaisia sääntöjä ja verovaikutuksia. Vaikka saatat houkutella jättää sosiaaliturvan heti täyden eläkeiän saavuttamisen jälkeen, saatat saada paljon suuremman etuuden odottaessasi. Siksi sinun kannattaa ensin hyödyntää muita eläkevarat. Jos tämä ei ole mahdollista, voit harkita eläkkeelle siirtämistäsi.
Bloomberg.com: n mukaan "melkein 19% 65-vuotiaista tai vanhemmista työskenteli ainakin osa-aikaisesti vuoden 2017 toisella neljänneksellä, Yhdysvaltain työpaikkaraportin mukaan…. Ikäryhmän työllisyys / väestömäärä ei ole ollut suurempi 55 vuodessa, ennen kuin amerikkalaiset eläkeläiset saivat parempia terveydenhuolto- ja sosiaaliturvaetuja 1960-luvun lopulla."
Huolestuttavia aikoja
Amerikkalainen CPAs 2018 -instituutin tutkimus osoitti, että jopa ihmisistä, jotka olivat suunnitelleet eläkkeelle jättämistä taloudellisen neuvonantajan kanssa, 30% pelkäsi eläkevarojensa ylittämistä, pitäen samalla eläkettä edeltävän elämäntapansa huolissaan 28%: sta, ja 18% oli huolissaan terveydenhuollosta. kustannuksia. Ja tämä ei puhu niille, joilla ei ole suunnitelmia ja neuvonantajia, joiden ahdistustasot ovat melkein varmasti korkeammat.
Sitten on kysymys elinajanodotteesta. ”Pitkäikäisyys on iso asia. Keskimääräinen elinajanodote 65-vuotiaille on suurempi kuin useimmat ihmiset tajuavat ”, sanoo Barry Waronker, tietoisten perherahoituspalveluiden toimitusjohtaja Norristownissa Pennsylvaniassa. Sosiaaliturvahallinnon mukaan joka kolmas 65-vuotiaasta elää vuonna 2019 yli 90-vuotiaana ja yksi seitsemästä yli 95-vuotiaana.
"Koska sosiaaliturva on taattu kuukausimaksu, joka on mukautettu inflaatioon, se voi olla erittäin tärkeä vastaanottajille, jotka elävät 90-vuotiaana. Mitä kauemmin odotat sosiaaliturvaa, sitä suurempi etuus voi olla hyödyllinen niille, joilla on pidempi "sanoo Georgia Bruggeman, CFP®, Meridian Financial Advisors LLC: n perustaja ja toimitusjohtaja Hollistonissa, Massachusettsissa.
