Kun useimmat ihmiset ajattelevat Mastercard, Inc. -yrityksestä, he ajattelevat luottokortteja. Vaikka on totta, että Mastercard-merkki on yksi maailman parhaista pankki-, luotto- ja ennakkomaksukorttien etiketistä, Mastercard ei pidä itseään "luottokorttiyhtiönä" sinänsä. Pikemminkin Mastercard on vuoden 2018 vuosikertomuksensa mukaan "globaalin maksuteollisuuden teknologiayritys". Sellaisena Mastercard yhdistää monia erilaisia osallistujia erityyppisissä liiketoimissa: kuluttajat, kauppiaat, rahoituslaitokset, hallitukset ja muut. Suurin osa Mastercardin tuloista tulee asiakkaiden maksamista palkkioista; tässä tapauksessa sen asiakkaat eivät ole päivittäisiä kuluttajia. Pikemminkin Mastercardin asiakkaat ovat finanssilaitoksia, kuten pankkeja, jotka maksavat maksun luottokorttien ja pankkikorttien myöntämisestä Mastercard-tuotemerkillä. Nämä maksut voivat olla monimuotoisia, kuten näemme alla.
Aivan kuten Mastercardin monivuotinen kilpailija Visa Inc. (V), Mastercard nautti vuosikymmenien ajan yksityisomistuksessa ennen 2000-luvun alun alkuperäistä julkista tarjoamista (IPO). Itse asiassa Mastercard todella alkoi vastauksena siitä, mistä lopulta tulee Visa. Kun Bank of America Corp. (BAC) avasi pankkikortin 1950-luvun lopulla, alueellisten luottokorttiyhtiöiden yhteenliittymä kokoontui käynnistämään Mastercardin vuonna 1966. Tuolloin se tunnetaan nimellä "Interbank", mikä heijastaa uuden kortin yhteydet eri rahoituslaitosten välillä. Siitä lähtien yritys on käynyt läpi lukuisia laajennuksia ja uudelleen tuotemerkkiprosesseja, mutta se on nauttinut jatkuvaa suosiota yhä maailmanlaajuisemmassa perustassa.
Sijoittajat rakastavat MasterCardia. Luottokorttiyhtiön operaattorin ilmoittamat tulot olivat 15 miljardia dollaria vuonna 2018, mikä on 20% enemmän kuin edellisenä vuonna. Mastercardin markkina-arvo 22. heinäkuuta 2019 alkaen oli 284, 4 miljardia dollaria. Mutta kaikille sijoittajien hypeille loppukäyttäjät näyttävät olevan yhtä tyytyväisiä. Mastercard-tapahtuman saumattomuus on kattava kauppiaiden, rahoituslaitosten ja selvityspankkien verkosto, joista kukin saa leikkauksen prosessista, joka vie vain millisekuntia.
Vaikka Mastercard tunnetaan merkkituotteistaan luotto- ja pankkikorteistaan, se pitää itseään "teknologiayrityksenä globaalissa maksuteollisuudessa".
Mastercardin liiketoimintamalli
Mastercard helpottaa transaktioita yli 150 valuutassa yli 210 maassa ja alueella. Vaikka yrityksellä ei ole monopoliasemaa maksualalla - ei pelkästään Visa-kaltaisten samankaltaisten toimien takia, vaan myös yhä enemmän myös uusien maksupalveluntarjoajien takia -, se on silti erittäin menestyvä kaikkialla maailmassa. Suuri osa menestyksestä liittyy Mastercard-tuotemerkkiin ja sen välimuistiin.
Tyypillisessä Mastercard-tapahtumassa on mukana viisi osapuolta: itse maksuprosessorin lisäksi tapahtumaan kuuluu kuluttaja tai tilinomistaja ja hänen liikkeeseenlaskijapankki sekä kauppias ja hänen hankkijapankki. Tyypillisesti tilinomistaja käyttää Mastercard-merkkistä korttia ostaakseen kauppiaan kanssa. Kun transaktio on valtuutettu, liikkeeseenlaskijapankki maksaa transaktiomenot (vähennettynä toimitusmaksulla) hankkijapankille. Tilinomistajalta veloitetaan sitten tapahtuman kustannukset vähennettynä kauppiaan alennuksella. Vaihtopalkkiot ovat avainasemassa arvon tuottamiseksi kauppiaille, jotka hyväksyvät Mastercard-maksutuotteita. Mastercard ei tuota tuloja näistä maksuista. Kauppiaan alennusmaksu auttaa kattamaan hankkijapankin kustannukset.
Missä Mastercard ansaitsee rahaa tässä järjestelmässä? Mastercard laskuttaa kortteja myöntäviä finanssilaitoksia palkkion, joka perustuu tilinomistajien toiminnan bruttomääräiseen määrään (GDV). Yhtiö ansaitsee tuloja myös vaihtomaksuista, jotka kattavat valtuutukset, selvitys- ja selvityspalvelut sekä tietyt rajat ylittävät ja kotimaiset liiketoimet.
Avainsanat
- Mastercard tuottaa tuloja veloittamalla Mastercard-merkkisiä maksutuotteita liikkeeseenlaskaneilta rahoituslaitoksilta palkkion, joka perustuu brutto-dollarimääräiseen toimintamäärään. Asiakkaat eivät maksa Mastercardia suoraan kertyneistä maksuista; ne maksetaan pikemminkin liikkeeseenlaskijalle rahoituslaitokselle. Tyypillisessä Mastercard-transaktiossa on mukana neljä muuta osapuolta: tilinomistaja tai kuluttaja, liikkeeseenlaskijapankki, kauppias ja kauppiaan vastaanottava pankki.
Mastercardin kotimainen ja kansainvälinen maksuliiketoiminta
Kun teet ostoksen Mastercardilla, lainat varoja liikkeeseenlaskijapankista, jonka nimi on painettu kortillesi. Tällaisia pankkeja on tuhansia. Mastercard ansaitsee rahaa laskuttamalla heitä käyttämään sen monisolmumaista, nopeaa maksujärjestelmää.
Suurin ero Mastercardin tuloslaskelmassa on kansallisten sisäisten tulojen - korttien haltijoilta ja kauppiaiden rahoituslaitoksilta perittävät palkkiot, jotka käsitellään samassa maassa, jossa kauppa tapahtuu - ja rajat ylittävien volyymimaksujen välillä. Aikaisemman luokan, joka tunnetaan virallisesti nimellä "kotimaiset arviot", oli MasterCardin viimeisen tilikauden bruttotulosta 6, 1 miljardia dollaria 21, 8 miljardia dollaria. Rajatylittävien volyymimaksujen yhteismäärä oli 5 miljardia dollaria.
Mastercardin transaktioprosessimaksuyritys
MasterCardin kolmannen suurimman tuloryhmän, nimeltään transaktioprosessimaksujen, nettovaikutukset olivat 7, 4 miljardia dollaria vuonna 2018. Palkkiot veloitetaan kauppiaiden rahoituslaitoksilta, ja ne jakautuvat kahteen alaluokkaan: "liitettävyys" ja "transaktioiden vaihto". Yhteysmaksut tulevat käyttäjiltä, jotka osallistuvat Mastercard-verkkoon, veloittavat verkon käytön ja saavat leikkauksen jokaisesta prosessin vaiheesta. Mastercard kerää myös tapahtumavaihtomaksun joka kerta, kun liikkeeseenlaskija saa hyväksynnän valtuutukselle, joka kerta, kun transaktiotiedot selvitetään osapuolten pankkien välillä ja joka kerta, kun varat tosiasiallisesti selvitetään. Nämä leikkaukset ovat jälleen nanoskooppisia, mutta ne ovat hienoisia. Itse asiassa Mastercardin transaktiokäsittelypalkkiot kasvavat jopa nopeammin kuin vuosi sitten toiseen verrattuna kotimaisiin arvioihin.
Kolme valuuttaa, joissa Mastercard harjoittaa eniten liiketoimintaa, ovat Yhdysvaltain dollari, euro ja Brasilian real.
Tulevaisuuden suunnitelmat
Mastercard näkee yhden suurimmista eduistaan tuleviin maksujärjestelmiin verrattuna sen kyvyn olla monirautatieverkko, joka kattaa kotimaiset, rajat ylittävät, korttipohjaiset ja tililtä tilille -toiminnot. Jatkossa yritys jatkaa näiden kanavien kehittämistä ja vahvistamista. Yhtiö jatkaa perinteisten luotto-, veloitus-, ennakkomaksu- ja kaupallisten tuotteiden tarjoamista kuluttajille ja finanssilaitoksille laajemman valikoiman vaihtoehtoja sekä tuotteiden itsensä että maksusuunnitelmien ja järjestelmien suhteen.
Mastercard International
Mastercardin kasvun avain on monipuolistuminen uusien markkinoiden välillä. Vuonna 2018 yhtiön pankkitililtä maksaman maksupalvelupalvelun osallistuvien brittiläisten pankkien määrä kasvoi kuuteen. Myös Ranska, Kanada ja kymmenen muuta maata ovat valmisteilla. Yhtiö pyrkii myös laajentamaan palvelujaan Intian kaltaisiin maihin ja koko Afrikkaan, joissa sähköisiä maksupalveluja on vähän.
Keskeiset haasteet
Vaikka Mastercard on hallitseva toimija globaalissa maksupalveluteollisuudessa, sillä on silti merkittäviä haasteita. Yksi suurimmista on hallituksen asetus; Yrityksellä on koko historiansa aikana ollut edessään lukuisia kilpailulakeja, ja sääntely muuttuu jatkuvasti monilla Mastercardin alueilla. Sen on oltava joustava ja valppaana varmistaakseen liiketoiminnan menestymisen. Erityisesti ottaen huomioon yrityksen kansainvälinen ja rajat ylittävä liiketoiminta, tämä on tärkeä osa sen jatkuvaa menestystä.
Mastercard-valituksen ylläpitäminen
Mastercardin on edelleen tarjottava houkutteleva ja kannattava tuotejoukko jokaiselle liiketoimintaekosysteemin segmentille. Rahoituslaitosten on edelleen uskottava, että Mastercard-logolla varustettujen korttien myöntäminen on heidän etujensa mukaista, kun taas kauppiaita on estettävä perimästä tuotteisiin lisämaksuja maksujen korvaamiseksi. Lopuksi, kortinhaltijoiden on löydettävä koko prosessi yksinkertaiseksi, tehokkaaksi ja kilpailukykyiseksi muihin maksujärjestelmiin verrattuna.
Lopuksi, ottaen huomioon sekä vakiintuneiden kilpailijoiden että uusien tekniikoiden ja yritysten kova kilpailu, Mastercardin on varmistettava, että sen tarjoukset ovat ainakin tasapuolisia kilpailun kanssa, elleivät jopa paremmat.
