Tietäminen säästötilin korkojen toiminnasta voi auttaa sijoittajia ansaitsemaan säästönsä ansiosta mahdollisimman paljon. Oletetaan, että pankissa on 1 000 dollaria, ja tili ansaitsee 1% koron. Itse asiassa noin vuoteen 2019 saakka 1% oli paljon enemmän kuin mitä suurin osa pankeista maksoi säästötilillä historiallisesti alhaisten korkojen takia. Mutta korkojen noustessa jotkut pankit tarjoavat säästötilejä, joiden tuotto on yli 2%. Tätä artikkelia varten - joka koskee yhdistelmäkorkoa ja miten se toimii - 1% on hyvä pyöreä luku käytettäväksi esimerkkinä sen toiminnasta.
Avainsanat
- Rahan sijoittaminen säästötilille antaa korkojen kertyä ajan myötä. Korko, joka on yhdistetty riittävän pitkälle ajanjaksolle, voi lisätä hienosti hätärahastoon. Yhdistelty korko on pääomalle laskettu korko ja aikaisempien kausien ansaittu korko, kun taas yksinkertainen korko lasketaan vain pääoman perusteella. Pankit ilmoittavat säästökorkonsa vuotuisena tuottoprosentina (APY), joka sisältää yhdistelmälaskun. Huomaa, että vuotuinen prosenttiosuus (APR) eroaa APY: stä eikä sisällä yhdistämisen vaikutusta.
Korko korko
Yksinkertaisimmin sanottuna, 1 000 dollarin korko vuodessa tuottaisi 1 000 dollaria vuoden lopussa. Mutta se on yksinkertainen korko, joka maksetaan vain pääomalle. Säästötilillä oleva raha ansaitsee korkokorkoa, jossa korko lasketaan pääoman ja kaikkien kertyneiden korkojen perusteella.
Benjamin Franklin antoi esimerkin yhdistelmävallasta - nimeltään lumipallo -, jossa kahdelle amerikkalaiselle kaupungille jätetty 4500 dollaria ylitti inflaatiovauhdin yli 200 vuotta.
Joten säästötilin tapauksessa korko yhdistetään joko päivittäin, kuukausittain tai neljännesvuosittain, ja ansaitset korkoa siihen mennessä ansaittuihin korkoihin. Mitä useammin korko lisätään saldoosi, sitä nopeammin säästöt kasvavat. Joten päivittäisellä sekoituksella, korkoa ansaitseva määrä kasvaa joka päivä vielä 1/365: lla 1 prosentilla. Talletus on vuoden lopussa noussut 1 010, 19 dollariin.
Okei, 0, 19 dollaria enemmän ei kuulosta paljon. Mutta 10 vuoden lopussa 1000 dollarisi nousee 1 106, 71 dollariin korkoineen. 1%: n korkosi, joka lasketaan päivittäin 10 vuoden ajan, on lisännyt yli 10% sijoituksen arvoon.
Kyllä, tämä ei ehkä vielä vaikuta paljon, mutta harkitse nyt, mitä tapahtuisi, jos pystyisit säästämään 100 dollaria kuukaudessa, ja lisää se alkuperäiseen 1000 dollarin talletukseen. Vuoden kuluttua olisit ansainnut 15, 91 dollaria korkoa, jäljellä 2 215, 91 dollaria. 10 vuoden kuluttua, vaikka lisäisit vain 100 dollaria kuukaudessa, olisit ansainnut 732, 09 dollaria, yhteensä 13 732, 09 dollaria.
Vielä ei omaisuuksia, mutta se on kohtuullinen sateisen päivän rahasto. Ja se on säästötilin päätarkoitus. Kun rahastonhoitajat puhuvat ”likvideistä varoista”, he tarkoittavat mitä tahansa hallussapitoa, joka voidaan muuttaa käteiseksi pyydettäessä. Se on määritelmältään suojattu osakemarkkinoiden tai kiinteistöjen arvojen vaihtelulta. Oikeiden ihmisten kannalta se on hätäkoriste.
Lumipallovaikutus
Jos haluat ymmärtää yhdistelmäkorkojen lumipallovaikutuksen, harkitse tätä klassista testitapausta, ohjaajana ei kukaan muu kuin Benjamin Franklin. Tutkija, keksijä, kustantaja ja perustaja-isä oli vähän näyttelijä, joten sen piti antaa hänelle nauraa aloittaakseen kokeilun, joka ei saisi tuloksia ennen kuin 200 vuotta hänen kuolemansa jälkeen vuonna 1790.
Franklin jätti testamentissaan suunnilleen 4500 dollaria vastaavan määrän Bostonin ja Philadelphian kaupunkeihin. Hän totesi, että se on tarkoitus sijoittaa 5 prosentin vuotuisella korolla 100 vuodeksi. Sitten kolme neljäsosaa siitä käytettiin arvokkaaseen tarkoitukseen, kun taas loput sijoitettiin uudelleen 100 vuodeksi.
Vuonna 1990 Bostonin rahastolla oli noin 5, 5 miljoonaa dollaria. Philadelphialla oli noin 2, 5 miljoonaa dollaria. Yhdistetyn koron vaikutuksista johtuen molemmat kaupungit onnistuivat ylittämään inflaatiovauhdin 200 vuoden aikana. Kumpikaan kaupunki ei kuitenkaan tullut lähelle yhdistettyä 21 miljoonaa dollaria, jonka Franklin laski saavuttavansa. Syynä on, että korot vaihtelevat ajan myötä, jolloin saavutetaan harvoin 5 prosentin vuotuinen korko, jonka Franklin oletti.
Aloita aikaisin, säästä usein
Silti Franklinin kokeilu osoitti, että yhdistelmäkorot voivat rakentaa vaurautta ajan myötä, vaikka korot ovatkin pohjassa. On nopeaa ja helppoa löytää nykyiset hinnat, joita pankit tarjoavat käymällä verkossa. Parhaisiin säästötileihin kuuluvat pankkien tarjoamat tilit, joissa tilin korko lasketaan päivittäin ja kuukausimaksuja ei peritä. Pankit ilmoittavat korkojensa usein vuosittaisena tuotona (APY), mikä heijastaa yhdistämisen vaikutuksia. Huomaa, että APY ja vuosikorko (APR) eivät ole samoja asioita, joissa APR ei sisällä yhdistettä.
Pohjaviiva
Toisin kuin Benjamin Franklin, useimmilla meistä ei ole halua testata, mitä rahamme voisi olla arvoinen 200 vuodessa. Mutta meillä kaikilla on varata vähän rahaa hätätilanteisiin. Yhdistelmäkorko yhdistettynä säännöllisiin maksuosuuksiin voi saada aikaan kunnollisen hätäpesämunan.
