Opintolainan konkurssihakemus

Sisällysluettelo

• Mikä on opiskelijalainan konkurssi?
• Tietää tämä ennen tiedostoa
• Haastemenettelyn jättäminen
• 'Kohtuuton vaikeus' -hätä
• Erityisolosuhteet
• Pohjaviiva

Olet ehkä kuullut, että opintolainoja ei voida purkaa konkurssissa. Tämä lausunto yksinkertaistaa totuutta. Voit itse saada opiskelijalainoja purkautumaan konkurssissa, mutta palkki on korkeampi ja prosessi on raskaampi kuin muun tyyppisissä lainoissa.

Jos harkitset opiskelijalainan konkurssia, saatat olla vaiheessa, jossa maksujen laiminlyönnillä on ollut suuri vaikutus elämääsi. Ehkä palkkasi on koristeltu, koska lainanantaja sai tuomion sinua vastaan. Ehkä liittovaltion hallitus piti veronpalautuksesi ja sovelsi sitä liittovaltion opiskelijalainoihisi, koska lainasi olivat viivästyneitä tai laiminlyöneet verohetkellä. Opintolainavelka on todennäköisesti vain yksi osa haastavaa taloudellista kuvaa, joka voi sisältää pitkäaikaistyöttömyyden tai vakavia terveyshaasteita, jotka olet kehittänyt lainanoton jälkeen.

Vaikka opintolainan konkurssihakemus ei ole helppo prosessi eikä takaa, että menette velan vapaaksi, se ei ole myöskään mahdotonta. Ja jos luotto ammutaan, tämä voi olla nopeampi tie luoton uudelleenrakentamiseen kuin jatkaa taistelua velkojen maksamiseksi. Selitämme, miten arkistoida, ja olosuhteet, jotka saattavat antaa tuomioistuinten antaa sinulle uuden aloituksen.

Avainsanat

• Yhdysvaltain konkurssilain mukaan opintolainoja on huomattavasti vaikeampi saada maksettavaksi kuin muun tyyppisiä vakuudettomia velkoja, mutta se on mahdollista. Tämä konkurssiin purkamattomien opintolainojen saaminen vaatii ylimääräisen vaiheen, jota kutsutaan kilpailusääntöjen vireillepanoksi. Konkurssin selvittäminen saattaa silti parantaa tilanteessa, vaikka konkurssi tuomioistuin ei vapauta opintolainojasi kokonaan. Konkurssin julistamisella on vakavia seurauksia, eikä sitä pidä harjoittaa kevyesti.

Mikä on opiskelijalainan konkurssi?

Ei ole erityistä konkurssityyppiä, jota kutsutaan opintolainan konkurssiin. Se on vain lyhenne laukaisimesta, joka aiheuttaa henkilön konkurssiin. Mitä oikein teet, on jättää luku 7 tai luku 13 ja ottaa sitten ylimääräinen vaihe, jota kutsutaan "vihollisen menettelyn" jättämistä varten, jota vaaditaan, jotta opiskelijalainasi harkitaan vastuuvapauden myöntämistä.

Joten ennen kuin voit vedota tuomariin opiskelijalainojen maksamiseksi, sinun on toimitettava luku 7 tai luku 13 konkurssi. Suoritat laajan paperityön, joka edellyttää, että ilmoitat varat, tulot, velat ja kulut. Konkurssi tuomioistuin nimittää puolueettoman toimitsijamiehen tapaamaan velkojia vahvistamaan velkasi. Sinun on myös suoritettava luottoneuvonta, ennen kuin oikeudenkäynti voi alkaa.

Konkurssin julistaminen voi auttaa ihmisiä kuromaan jälkeen, kun he ovat jääneet jälkeen pysäyttämällä perintätoiminnot ja pysäyttämällä laskuspiraalin. Kun olet tehnyt konkurssin, perinnän suorittajien on jätettävä sinut rauhaan, kunnes tuomioistuin antaa heille luvan jatkaa perintää tai tapaus on valmis. Lisäksi palkkakorjauksen on lopetettava.

Luku 7 konkurssi

Luvun 7 konkurssissa tai selvitystilassa olevassa konkurssissa edunvalvoja myy pois vapautetut varat. Vapautetut varat vaihtelevat valtion mukaan, mutta niihin sisältyy usein ensisijainen kotisi, järkevä ajoneuvo ja henkilökohtainen omaisuutesi. Edunvalvoja käyttää tuottoa maksamaan velkojillesi niin paljon kuin olet velkaa, minkä jälkeen tuomioistuin vapauttaa loput.

Luku 7 arkistoimiseksi, sinun ei tarvitse olla saanut päätökseen uutta luvun 7 konkurssia viimeisen kahdeksan vuoden aikana. Lisäksi nykyisen kuukausitulosi on oltava alle valtion mediaanin tai sen on läpäistävä koetulos. Tiettyjä velkoja, kuten veroja, elatusapuja ja lapsen tukea, ei voida suorittaa. Koko prosessi voi olla ohi muutamassa kuukaudessa riippuen siitä, kuinka monimutkainen tapauksesi on. Kun tapaus on valmis, voit hakea opintolainan purkamista.

Luku 13 konkurssi

Ihmiset kääntyvät luvun 13 konkurssiin, kun he eivät pääse 7 luvun läpi, mikä tarkoittaa testausta tai he eivät halua menettää kotiaan sulkemiseen. Luku 13, jota Yhdysvaltain konkurssilain mukaan kutsutaan ”säännöllisten tulojen saamisten oikaisemiseksi”, tunnetaan paremmin uudelleenjärjestelynä.

Se koostuu sellaisen takaisinmaksusuunnitelman laatimisesta, joka käyttää jopa 100 prosenttia velallisen tuloista takaisin velkojien maksamiseen kolmen tai viiden vuoden kuluessa. Takaisinmaksua valvoo toimitsijamies, joka kerää kuukausittaisen maksun velalliselta ja jakaa sen takaisin velkojille takaisinmaksusuunnitelman mukaisesti.

Konkurssituomioistuin määrittää uudet kuukausittaiset lainasummasi, mukaan lukien uusi opintolainamaksu, olosuhteidesi perusteella.

Luku 13 voi auttaa sinua, jos yrität maksaa opintolainavelkoja ja et voi vähentää kuukausimaksua millään muulla tavalla. Tämä voi olla tilanne, jos sinulla on yksityisiä opintolainoja, jotka tarjoavat vähemmän vaihtoehtoja kuin liittovaltion lainat, kun kyse on takaisinmaksusta.

Yhdysvaltain koulutusministeriö vaatii lainanhaltijoita "suojaamaan opintolainoilla toimitettujen veronmaksajien dollareiden eheyden" perusteettomien vaikeuksien myöntämistä koskevissa tapauksissa.

Mitä tietää ennen opiskelijalainan konkurssihakemuksen tekemistä

Sen lisäksi, että tiedät, minkä tyyppinen konkurssi on avoin sinulle, on myös muita asioita, jotka on harkittava ennen kuin valitset konkurssivaihtoehdon.

• Voit lopulta ansaita enemmän lainoista. Luvun 13 konkurssin käytöllä opiskellainojen hallinnassa saattamiseksi voi olla suuria haittoja. Konkurssi tuomioistuin päättää, kuinka paljon maksat jokaiselle velkojille kuukausittain. Jos sinulla on muita velkoja, jotka on laillisesti luokiteltu korkeammaksi prioriteetiksi kuin opintolainat, saatat päätyä kertymään ylimääräisiä korkoja opintolainoillesi, jos tuomioistuin alentaa maksujen suuruutta. Sinun ei pitäisi jättää tiedostoa, jos ainoa velkasi on opintolaina. Opetusministeriö suhtautuu tähän hämärästi ja huomauttaa esimerkiksi, että se voisi osoittaa tarkoituksellisen strategian, jolla vältetään opintolainojen takaisinmaksu. Jos sinulla ei ole muita velkoja, et todennäköisesti voita tapaustasi. Opintolainan purkaminen on varattu ihmisille, jotka ovat olosuhteissa, jotka eivät ole heidän hallussaan ja joissa kukaan ei halua olla. Menestys voi riippua siitä, minkä tyyppisellä lainalla sinulla on. Sinulla voi olla parempia mahdollisuuksia purkaa yksityinen opiskelijalaina tai maksaa se konkurssiin kuin liittovaltion opiskelijalainalla. Syy: Liittovaltion opiskelijalainat tarjoavat tuloihin perustuvia takaisinmaksusuunnitelmia (IDR), kun taas yksityiset opiskelijalainat eivät. "Monet tuomioistuimet katsovat kykyä osallistua IDR-suunnitelmaan todisteena siitä, että voit maksaa velan takaisin", selitti Stanley Tate, Esq., Opintolaina-asiamies St. Louisissa, Mo., Joka auttaa asiakkaita valtakunnallisesti opiskellalaina-ongelmissa.. "Useat tuomioistuimet sanovat, että jos voit suorittaa maksun IDR-suunnitelman mukaisesti, jopa 0 dollaria, sinun ei pitäisi voida purkaa liittovaltion opintolainoja." Jos et ole perehtynyt tuloihin perustuviin takaisinmaksusuunnitelmiin, tarkista vaihtoehtosi ensin ennen ratkaisun selvittämistä konkurssista. Hakeminen maksaa rahaa. Sinun on maksettava oikeudenkäyntikulut, ellet ole niin rikki, että tuomioistuin luopuu maksuista. Ja on hyvä idea, että sinulla on konkurssilakimies, jolla on kokemusta opintolainavelkojen maksamisesta - paitsi että sinulla ei ole varaa asianajajaan, ja jos pystyt, tuomioistuin saattaa havaita, että olosuhteesi eivät ole riittävän suppeat. takaa opintolainan purkamisen. Etsi yksi, joka on valmis ottamaan kanteen pro bono (”hyväksi”) tai maksua vastaan, jonka tuomioistuin pitää hyväksyttävänä (löytää asia asiasta American Bar Association tai valtion asianajajaliiton verkkosivuilta).

Konkurssi voi pysyä luottohistoriassasi jopa 10 vuotta. Jos luottopisteesi oli hyvä ennen jättämistä, se voi ottaa vakavan osuman arkistoinnin jälkeen.

Lisävaihe: vastustavan menettelyn jättäminen

Tässä on, missä asiat muuttuvat monimutkaisemmiksi: Pelkästään konkurssin tekeminen joko osion 7 tai osion 13 mukaan ei riitä, että opintolainasi puretaan. Kuten yllä todettiin, joudut suorittamaan myös lisävaiheen ilmoittamalla vastakkaisesta menettelystä.

Yhdysvaltain konkurssikoodin mukaan vastustajamenettely on ”menettely velan maksettavuuden selvittämiseksi”. Toisin sanoen, se on oikeusjuttu konkurssitapauksessa. Voit lähettää opiskelijalainan velkaa koskevaa menettelyä käsittelevää paperityötä, ja tähän paperityöhön sisältyy niin kutsuttu valitus. Valitukseen sisältyy hallinnollisia yksityiskohtia, kuten konkurssitapauksesi numero, sekä tosiasiat siitä, miksi aiot purkaa opintolainoja konkurssissa - aiheettoman vaikeutesi olosuhteet.

Sinun on otettava tämä lisävaihe, koska opiskelijalainoilla ja muutamalla muulla lainalla on tiukempia vaatimuksia vastuuvapauden myöntämiselle kuin esimerkiksi luottokorttiluotolla. Nämä vaatimukset on kuvattu Yhdysvaltain konkurssilain 523 (a) (8) osassa. Opintolainojen purkamiseen liittyvä keskeinen sanamuoto on: "Vastuuvapaus alle… Tämä omistusoikeus ei vapauta yksittäistä velallista velasta… paitsi jos tällaisen velan sulkeminen pois vastuuvapauden myöntämisestä tämän kohdan mukaisesti aiheuttaisi kohtuuttomia vaikeuksia velalliselle ja velallisen huollettaville. "Huomaa alla olevat sanat" kohtuuttomat vaikeudet ", joita käsittelemme kohdassa" Oppilainalainan takaisinmaksun todistaminen on "kohtuuton vaikeusaste"..

Milloin riitauttaa menettely: Luku 7

Jos olet jo käynyt läpi luvun 7 konkurssin ja tapauksesi on päätetty, saatat silti pystyä nostamaan vastakkaismenettelyn yrittääksesi saada opintolainasi purkautumaan. Kuinka paljon aikaa sinun on tehtävä niin riippuu siitä, missä asut. "Jotkut konkurssituomioistuimet antavat sinun nostaa kanteen useita vuosia luvun 7 päättymisen jälkeen", Tate sanoo. "Muiden tuomioistuinten mukaan sinun on arkistoitava AP melko pian tapauksen päättymisen jälkeen."

Jos luvun 7 tapauksesi on jo päättynyt, sinun on ensin siirryttävä avaamaan konkurssi tapaus, mutta Tate toteaa, että se on vain menettelytapa. Se ei käynnistä konkurssiä uudelleen tai poista velkasi jo saatua vastuuvapautta.

Milloin riitauttaa menettely: Luku 13

Tate sanoo, että luvun 13 konkurssissa se, kuinka voit nostaa vastakkaismenettelyn, riippuu asumismenettelyä koskevan tuomioistuimen säännöistä.

"Jotkut tuomioistuimet antavat sinun jättää AP: n heti, kun olet jättänyt luvun 13. Muut tuomioistuimet vaativat sinua odottamaan, kunnes tapaus on loppupuolella. Tuomioistuimet tekevät sen saadakseen paremman kuvan velallisen taloudellisesta tilanteesta", hän selittää. "Kolmen tai viiden vuoden kuluttua tuomioistuimella tulisi olla hyvä käsitys menneistä, nykyisistä ja tulevista taloudellisista resursseistasi."

Riippumatta siitä, milloin jättää asia, voitatko kilpailijan menettelyn, opiskelijalainan painajainen ei silti ole todella ohi. Tämä johtuu siitä, että joudut odottamaan, kunnes olet suorittanut tarvittavat luvun 13 suunnitelmamaksut ja ansainnut muiden velkojesi purkamismääräyksen, ennen kuin opintolainasi puretaan, Tate selittää.

Luku 7 konkurssi saattaa olla nopeampaa (katso "Konkurssivaihtoehtojen vertailu"), mutta se ei todellakaan ole ainoa tie opiskelijalainojen purkamiseen.

"Kuukausimaksu 13: ssa voi mennä lähinnä vakuutetulle velallesi - talollesi, autollesi jne. - vakuudettomille velkojillesi maksetaan vähän tai ei lainkaan rahaa", Tate sanoo. "Tämä osoittaa, että se, että pystyt pitämään katon pään päällä ja ylläpitämään kuljetuksia, ei tarkoita, että sinulla olisi varaa maksaa takaisin lainoja. Tämä on sama kuin velallisen luvussa 7. Monet heistä pitävät asuntolainojaan. tai maksaa vuokraa ja pitää autonsa. Mutta se, että he voivat tehdä niin, ei tarkoita, että he voisivat myös maksaa opintolainansa."

Konkurssivaihtoehtojen vertailu
	Luku 7	Luku 13
Kuka voi arkistoida	Nykyisten kuukausitulojen on oltava alle valtion mediaanin tai niiden on läpäistävä keskitason testi	Niillä on oltava riittävästi käytettävissä olevia tuloja velan maksamiseksi kolmesta viiteen vuoteen; vakuutetun velan kokonaismäärä ei saa ylittää 1 257 850 dollaria; vakuudettomien velkojen kokonaismäärä ei saa ylittää 419 275 dollaria
Apu käytettävissä	Keräystoiminta pysähtyy; kaikki velat, jotka ovat lakkautetut, lukuun ottamatta niitä, joita tuomioistuin ei pidä velkaantuneina, ja sellaisia, joita ei koskaan voida vapauttaa, kuten verot ja lapsituki	Keräystoiminta pysähtyy; voi lopettaa markkinoiden sulkemisen ja antaa sinulle enemmän aikaa kiinnittyä asuntolainan maksuihin; jäljellä oleva vakuudettomien velkojen loput, jotka on maksettu takaisin ensisijaisten ja vakuutettujen velkojen takaisinmaksusuunnitelman loppuunsaattamisen jälkeen
Perusajan konkurssimenettelyn aikataulu	Niin vähän kuin muutama kuukausi	3 - 5 vuotta
Aikataulu mahdolliselle opintolainan purkamiselle	Niin vähän kuin muutama kuukausi	3 - 5 vuotta
Kustannus	Oikeudenkäyntikulut + asianajajapalkkiot + varat, joista sinun on luovuttava	Oikeudenkäyntikulut + asianajajapalkkiot + varat, joista sinun on luovuttava
Vaikutus luotoihin	Voi pysyä luottotiedoissa jopa 10 vuotta	7 vuotta vastuuvapauden jälkeen; Jotkut velkojat voivat nähdä luvun 13 suotuisammin kuin luku 7
Varat, jotka saat pitää	Vaihtelee valtion mukaan	Vaihtelee valtion mukaan