Käteisarvoinen henkivakuutus, joka tunnetaan myös nimellä pysyvä henkivakuutus, sisältää käteisarvon kertymisen lisäksi kuolemanetuuden. Vaikka muuttuvalla hengellä, koko elämällä ja yleismaailmallisella henkivakuutuksella on kaikissa sisäänrakennettu käteisarvo, termillä henki ei ole.
Kun olet kerännyt huomattavan käteisarvon, voit käyttää näitä varoja:
- Maksa vakuutusmaksuasiOta laina alhaisemmalla korolla kuin pankit tarjoavatLuo sijoitussalkku, joka ylläpitää ja kerää varallisuuttaTäydennyseläketulot
Joten kuinka käteinen arvo kertyy pysyvään henkivakuutukseen? Yksityiskohdat vaihtelevat käytetyn vakuutuksen tyypin ja kunkin henkivakuutusyhtiön mukaan. Prosessi toimii kuitenkin tyypillisesti näin:
Avainsanat
- Käteisarvo kasvaa pysyvässä henkivakuutuksessa, kun vakuutusmaksusi jakautuvat kolmeen pooliin: yksi osa kuolemanetuuksia, yksi osa vakuutuksenantajan kustannuksia ja voittoja ja yksi rahaarvo. Kassa-arvoisella henkivakuutuksella on yleensä tason palkkio, jossa käteisvaroitetut rahamäärät vähenevät ajan myötä, ja vakuutuksille maksetut rahamäärät kasvavat, samalla kun ikääntyessäsi vakuutetaan korkeammat kustannukset. Koko henkivakuutuksen kassatilien varmistetaan kasvavan vakuutusyhtiön laskelmien perusteella.; yleisen elämäpolitiikan kanssa kassa kasvaa nykyisten korkojen mukaisesti. Vaihtuva elämäpolitiikka sijoittaa sijoitusrahastojen kaltaisiin alitileihin; kassaarvon kasvu tai lasku perustuu näiden alatilien tulokseen.
Maksut maksetaan osiin
Kun suoritat vakuutusmaksuja käteisarvoisella henkivakuutuksella, yksi osa maksusta on varattu vakuutuksen kuolemaetuudelle (ikäsi, terveytesi ja muiden vakuutuksentekijöiden perusteella). Toinen osa kattaa vakuutusyhtiön toimintakustannukset ja voitot. Loput vakuutusmaksusta menee vakuutuksesi raha-arvoon. Henkivakuutusyhtiö sijoittaa nämä rahat yleensä konservatiivisella tuotolla. Kun jatkat vakuutusmaksujen maksamista ja ansaitset enemmän korkoja, kassaarvo kasvaa vuosien varrella.
Kertyminen hidastuu ajan myötä
Kun sinulla on käteisarvoinen henkivakuutus, maksat yleensä palkkion. Vakuutuksen alkuvuosina korkeampi prosenttiosuus palkkiostasi menee kohti käteisarvoa. Ajan myötä käteisarvolle varattu määrä pienenee. Se on samanlainen kuin kodin asuntolainan toiminta: Alkuvuosina maksat enimmäkseen korkoa, mutta myöhempinä vuosina suurin osa asuntolainamaksustasi menee pääomaa kohti.
Joka vuosi vanhetessasi elämäsi vakuuttamiskustannukset muuttuvat kalliimmiksi henkivakuutusyhtiölle. Siksi mitä vanhempi olet, sitä enemmän maksaa termi-elämäpolitiikan ostaminen. Kassa-arvovakuutuksen yhteydessä vakuutusyhtiö ottaa huomioon nämä kasvavat kustannukset.
Politiikanne alkuvuosina suurempi osa palkkiosta sijoitetaan ja allokoidaan raha-arvo-tilille. Yleensä tämä käteisarvo voi kasvaa nopeasti politiikan alkuvuosina. Sitten myöhempinä vuosina käteisarvon kertyminen hidastuu vanhetessasi ja enemmän vakuutusmaksusta käytetään vakuutuskustannuksiin.
Kysy vakuutusasiamieheltäsi selvittääksesi kuinka laskea pysyvän henkivakuutuksesi mahdolliset kassaarvot.
Eri politiikat keräävät käteisarvoa eri tavoin
Kassaarvon kertyminen vaihtelee tietysti käytetyn vakuutuksen tyypin mukaan.
- Koko henkivakuutusyhtiö tarjoaa ”taattuja” kassaarvotilejä, jotka kasvavat vakuutusyhtiön määrittämän kaavan mukaan. Yhtenäisissä henkivakuutuksissa kassaarvo kerrytetään nykyisten korkojen perusteella. Vaihtoehtoiset henkivakuutukset sijoittavat varoja alatileihin, jotka toimivat kuten sijoitusrahastot. Kassaarvo kasvaa tai laskee sen perusteella, kuinka hyvin nämä alatilit toimivat.
Älä anna politiikkaasi kertyneen käteisen arvon tuhlata; Kuolemasi vakuutuksen rahallinen arvo palautuu vakuutusyhtiölle, ei perillisille.
Vaihe vaiheelta: Kuinka käteinen arvo kasvaa
Oletetaan, että ostat koko elämän politiikan miljoonan dollarin kuolemanetuilla, kun olet 25-vuotias. Maksat jatkuvasti kuukausimaksusi, ja joka kuukausi prosenttiosuus maksusta menee vakuutuksesi raha-arvoon.
Kolmekymmentä vuotta vakuutuksen ostamisen jälkeen olet 55-vuotias ja kassa-arvo-tilisi on kasvanut 500 000 dollariin. Koska vakuutus tarjoaa miljoonan dollarin kuolemanedut ja sinulla on jo käteisarvo 500 000 dollaria, vakuutuskustannusten on katettava loput 500 000 dollaria.
Kymmenen vuotta myöhemmin vakuutuksesi raha-arvo on noussut 750 000 dollariin. Koska olet nyt 65-vuotias, elämäsi vakuuttamiskustannukset ovat paljon korkeammat. Kun kuitenkin huomioit merkittävän käteisarvon, vakuutukset vakuuttavat vain 250 000 dollaria. Loput kuolemanetuuksista, jotka vakuutus maksaa, tulee käteisarvosta.
Tämä on huomattavasti yksinkertaistettu esimerkki: Luvut vaihtelevat huomattavasti henkivakuutusyhtiön, ostamasi vakuutuksen tyypin ja joissakin tapauksissa nykyisten korkojen mukaan.
