Sisällysluettelo
- Opi nämä 3 vaihetta
- Milloin korot kertyvät?
- Yksinkertainen vs. yhdistelmäkorko
- Tietoja poistoista
- Pohjaviiva
Jos olet äskettäin valmistunut tai jättänyt yliopiston, saatat olla yllättynyt siitä, kuinka suuri osa opintolainamaksustasi menee vain velan korko-osuudelle. Ymmärtääksesi miksi näin on, sinun on ensin ymmärrettävä, miten korko kertyy ja miten sitä sovelletaan kuhunkin maksuun.
Avainsanat
• Liittovaltion lainoissa käytetään yksinkertaista korkokaavaa laskeaksesi rahoituskulusi; Jotkut yksityiset lainat käyttävät kuitenkin korkoa, mikä korottaa korkoja.
• Joillakin yksityisillä opiskelijalainoilla on vaihtuva korko, mikä tarkoittaa, että voit maksaa enemmän tai vähemmän korkoja tulevaisuudessa.
• Lukuun ottamatta tuettuja liittovaltion lainoja, korot alkavat yleensä kertyä lainan maksamisen yhteydessä.
3 vaihetta opiskelijalainakorkojen laskemiseksi
Selvittää, kuinka lainanantajat veloittavat korkoa tietyltä laskutusjaksolta, on oikeastaan melko yksinkertainen. Ainoa mitä sinun on tehtävä on noudattaa näitä kolmea vaihetta:
Vaihe 1. Laske päiväkorko
Otetaan ensin lainan vuotuinen korko jaettuna se 365: llä määrittääksesi päivittäin kertyvän koron määrä.
Oletetaan, että velkaa 10 000 dollaria lainasta, jonka vuotuinen korko on 5%. Voit jakaa koron 365: lla (0, 05 ÷ 365) saadaksesi päivittäinen korko 0, 000137.
Vaihe 2. Tunnista päivittäinen korkomaksu
Kerroit sitten päivittäisen korkosi vaiheessa 1 maksamattomalla pääomalla 10 000 dollaria (0, 000137 x 10 000 dollaria) selvittääksesi kuinka paljon korkoasi arvioidaan päivittäin. Tässä tapauksessa sinulta veloitetaan 1, 37 dollaria korkoa päivittäin.
Vaihe 3. Muunna se kuukausittain
Viimeiseksi sinun on kerrottava tämä päivittäinen korkomäärä laskutussyklin päivien lukumäärällä. Tässä tapauksessa oletamme 30 päivän jakson, joten kuukaudelta maksettava korko on 41, 10 dollaria (1, 37 dollaria x 30). Vuoden kokonaismäärä olisi 493, 20 dollaria.
Milloin korot kertyvät?
Korot alkavat kertyä näin heti, kun lainasi maksetaan, ellei sinulla ole tuettua liittovaltion lainaa. Tällöin sinulta ei veloiteta korkoa ennen lisäajan päättymistä, joka kestää kuusi kuukautta koulun lopettamisen jälkeen.
Toistamattomilla lainoilla voit maksaa kertyneet korot takaisin koulussa ollessasi. Muutoin kertynyt korko aktivoidaan tai lisätään pääomaan valmistumisen jälkeen.
Yksinkertainen vs. yhdistelmäkorko
Yllä oleva laskelma osoittaa, kuinka korkomaksu lasketaan perustuen niin kutsuttuun yksinkertaiseen päivittäiseen korkokaavaan; tällä tavalla USA: n opetusministeriö tekee sen liittovaltion opiskelijalainojen suhteen. Tällä menetelmällä maksat korkoa prosentteina vain pääoman loppusummasta.
Jotkut yksityiset lainat käyttävät kuitenkin korkoa, mikä tarkoittaa, että päivittäistä korkoa ei kerrota pääomamäärällä laskutusjakson alussa - se kerrotaan jäljellä olevalla pääomalla lisättynä mahdollisesti kertyneellä maksamattomalla korolla.
Joten laskutusjakson 2. päivänä et käytä päivittäistä korkoa - tässä tapauksessa 0, 000137 - 10 000 dollarin pääomaan, jolla aloitit kuukauden. Kerrotaan päiväkorko pääomalla ja edellisenä päivänä kertyneen koron määrällä: 1, 37 dollaria. Se toimii pankeille hyvin, koska kuten voitte kuvitella, ne keräävät enemmän kiinnostusta yhdistäessään sen tällä tavalla.
Yllä oleva laskin edellyttää myös kiinteää korkoa lainan voimassaoloajalle, joka sinulla olisi liittovaltion lainalla. Joillakin yksityisillä lainoilla on kuitenkin muuttuva korko, joka voi nousta tai laskea markkinaolosuhteiden perusteella. Kuukausittaisen koronmaksun määrittämiseksi tietystä kuukaudesta sinun on käytettävä nykyistä korkoa, josta sinulta veloitetaan lainaa.
Joissakin yksityisissä lainoissa käytetään korkoa, mikä tarkoittaa, että päivittäinen korko kerrotaan kuukauden alkuperäisellä pääomalla lisättynä mahdollisesti kertyneillä maksamattomilla korkoilla.
Tietoja poistoista
Tämä johtuu siitä, että nämä lainanantajat poistavat tai jakavat maksut tasaisesti takaisinmaksuaikana. Vaikka laskun korko-osuus laskee jatkuvasti, kuukausittain maksamasi pääoman määrä nousee vastaavalla määrällä. Näin ollen kokonaislasku pysyy samana.
Hallitus tarjoaa joukon tuloihin perustuvia takaisinmaksutapoja, joiden tarkoituksena on vähentää maksusummia varhaisessa vaiheessa ja lisätä niitä asteittain palkkojen noustessa. Varhain saatat huomata, ettet maksa maksamaan lainastasi tarpeeksi kuukauden aikana kertyneen koron määrää. Tätä kutsutaan negatiiviseksi poistoksi.
Joillakin suunnitelmilla hallitus maksaa kaiken tai ainakin osan kertyneistä koroista, joita ei kateta. Tulo-ehdollisen takaisinmaksusuunnitelman (ICR) yhteydessä maksamattomat korot kuitenkin kiinnitetään pääoman määrään vuosittain (tosin se lakkaa aktivoimasta, kun lainasaldo on 10% suurempi kuin alkuperäinen lainasumma).
Pohjaviiva
Opintolainan korkojen velkojen selvittäminen on yksinkertainen prosessi - ainakin jos sinulla on vakio takaisinmaksusuunnitelma ja kiinteä korko. Jos olet kiinnostunut alentamaan korkojen kokonaismäärää lainan aikana, voit aina tarkistaa laina-asiamieheltäsi, kuinka erilaiset takaisinmaksusuunnitelmat vaikuttavat kustannuksiin.
