Mikä on taattu laina?
Taattu laina on laina, jonka kolmas osapuoli takaa - tai ottaa velkasitoumuksensa - siinä tapauksessa, että lainanottaja laiminlyö lainansa. Joskus taatun lainan takaa valtion virasto, joka ostaa velan luotonantajalta rahoituslaitokselta ja ottaa vastuun lainasta.
Kuinka taattu laina toimii
Taattu lainasopimus voidaan tehdä, kun lainanottaja ei ole houkutteleva ehdokas säännölliseen pankkilainaan. Se on tapa, jolla taloudellista apua tarvitsevat ihmiset voivat saada varoja, kun he muutoin eivät välttämättä ole oikeutettuja hankkimaan niitä. Ja takaus tarkoittaa, että luotonantajana toimiva laitos ei ota liian suurta riskiä myöntäessään näitä lainoja.
Taattujen lainojen tyypit
Takuulainoja on erilaisia. Jotkut ovat turvallisia ja luotettavia tapoja kerätä rahaa, mutta toisiin liittyy riskejä, joihin voi sisältyä epätavallisen korkeita korkoja. Lainanottajien tulee tutkia huolellisesti harkittaviensa takuulainojen ehdot.
Taatut kiinnitykset
Yksi esimerkki taatusta lainasta on taattu asuntolaina. Kolmas osapuoli, joka takaa nämä asuntolainat, on useimmiten liittovaltion asuntohallinto (FHA) tai Veterans Affairs Department (VA).
Asunto-ostajat, joita pidetään riskialttiina lainanottajina - he eivät täytä esimerkiksi tavanomaista asuntolainaa tai heillä ei ole riittävää käsirahaa ja heidän on lainattava lähes 100% kodin arvosta - voivat saada taatun asuntolainan. FHA-lainat edellyttävät, että lainanottajat maksavat asuntolainan vakuutuksen lainanantajan suojelemiseksi, jos lainanottaja laiminlyö kodinlainansa.
Liittovaltion opiskelijalainat
Toinen taattu laina on liittovaltion opiskelijalaina, jonka takaa liittohallituksen virasto. Liittovaltion opiskelijalainat ovat helpoimpia opintolainoja - esimerkiksi luotto ei ole -, ja niillä on parhaat ehdot ja alhaisimmat korot, koska Yhdysvaltain koulutusministeriö takaa heille veronmaksajien dollareita.
Jotta voit hakea liittovaltion opiskelijalainaa, sinun on täytettävä ja toimitettava ilmainen hakemus liittovaltion opiskelijatuesta eli FAFSA: sta joka vuosi, että haluat pysyä kelpoisena liittovaltion opiskelijatueksi. Näiden lainojen takaisinmaksu alkaa, kun opiskelija jättää yliopiston tai jää alle puoleaikaiseen ilmoittautumiseen. Monilla lainoilla on myös lisäaika.
Palkkapäivälainat
Kolmas taattu laina on palkkapäivälaina. Kun joku ottaa palkkapäivälainan, hänen palkkansa toimii kolmannen osapuolen roolissa, joka takaa lainan. Lainanantajaorganisaatio antaa lainanottajalle lainan, ja lainanottaja kirjoittaa lainanantajalle jälkikäteen päivätyn tarkistuksen, jonka mukaan lainanantaja maksaa sitten kyseisenä päivänä - yleensä kaksi viikkoa myöhemmin. Joskus lainanantajat vaativat varojen saamiseksi sähköistä pääsyä lainanottajan tilille, mutta on parasta olla allekirjoittamatta taattua lainaa kyseisissä olosuhteissa, etenkin jos lainanantaja ei ole perinteinen pankki.
Palkkapäivälainojen ongelmana on, että ne pyrkivät luomaan velkasyklin, mikä voi aiheuttaa lisäongelmia ihmisille, jotka ovat jo vaikeissa taloudellisissa vaikeuksissa. Näin voi tapahtua, kun lainanottajalla ei ole varoja lainan takaisinmaksuun tyypillisen kahden viikon kauden lopussa. Tällaisessa tilanteessa laina kääntyy toiseen lainaan kokonaan uudella palkkiokierroksella. Korot voivat olla jopa 400% tai enemmän - ja lainanantajat veloittavat yleensä korkeimmat paikallisten lakien sallimat korot. Jotkut häikäilemättömät lainanantajat voivat jopa yrittää käteisellä lainanottajan sekkejä ennen postituspäivää, mikä aiheuttaa tilinylityksen riskin.
Palkkapäivänä taatut lainat houkuttavat lainanottajat usein velkajaksoon, jonka korot ovat jopa 400% tai enemmän.
Vaihtoehtoja palkkapäivän takatuille lainoille ovat vakuudettomat henkilökohtaiset lainat, joita on saatavana paikallisten pankkien kautta tai verkossa, luottokortti-käteisennakot (voit säästää huomattavasti rahaa palkkapäivälainoilla jopa 30 prosentin ennakkomaksuilla) tai lainaaminen perheenjäseneltä.
