Sateenvarjovakuutus on eräänlainen henkilökohtainen vastuuvakuutus, ja se voi olla välttämätöntä, kun huomaat olevan vastuussa suuremmasta korvausvaatimuksesta, kuin mitä talosi omistaja tai autovakuutus kattaa. Jos omistat veneen, sateenvarjovakuutus nousee myös sinne, missä veneesi vastuuvakuutus loppuu.
Sateenvarjovakuutus kattaa jopa tietyt vastuuvakuutukset, joita nämä vakuutukset eivät saa, kuten kunnianloukkaus, loisto ja väärät vankeudet. Ja jos omistat vuokrakiinteistöä, sateenvarjovakuutus kattaa vastuuvakuuden, joka on suurempi kuin talosi omistajasi vakuutukset.
Vaikka mahdollisuudet haastaa sinut oikeuteen ja lopulta johtuvat siitä, että jokaiselle maksetaan enemmän kuin mitä nykyiset vakuutuksesi maksavat, jos löysit itsesi tilanteeseen, voit kadottaa kaikki rahat, jotka olet työskennellyt niin kovasti säästääksesi. Sateenvarjovakuutus on suunniteltu varmistamaan, ettet koskaan löydä itsesi elämään painajaisena. Tarkastellaan lähemmin mitä sateenvarjovakuutus kattaa, kuka sitä tarvitsee, miten se toimii, kuinka paljon se maksaa ja mitä se ei kata.
Mitä sateenvarjovakuutus kattaa
Tässä on esimerkkejä tapauksista, joihin sateenvarjo voi kattaa, jos talosi omistajan vakuutukset tai autovakuutukset eivät riitä:
- Koirasi juoksee ulos talosta ja hyökkää kiihkeästi naapuriin, joka meni kävelylle ja ajatteli omaa yritystään. Naapurisi haastaa sinut korvaamaan lääketieteelliset laskunsa, menettämänsä palkat, kipu ja kärsimys.
- Tytärsi käy taisteluun koulussa ja lyö toista tyttöä rikkoen nenänsä. Tytön vanhemmat haastavat sinut.
- Olet aiheuttanut 10 auto-onnettomuuden, ja autovakuutuksesi omaisuusvahinkojasi ei ole tarpeeksi korkea maksamaan kaikista 10 onnettomuuden uhrien varaosat. Henkilökohtainen vastuusi ei myöskään ole riittävän korkea maksamaan heidän lääkityslaskunsa.
- Lähetät voileipiä poikasi kouluun kenttämatkaa varten. Useat opiskelijat kärsivät ruokamyrkytyksistä ja heidän vanhempansa haastavat sinut.
- Teini-ikäinen pitää juhlia talossasi ollessasi poissa kaupungista. Joku tuo alkoholia juhliin, ja yksi juhlien vieraista pidätetään ajamisesta vaikutuksen alaisena kotimatkalla. Sinut nostetaan oikeuteen.
Sateenvarjopolitiikka kattaa myös haitalliset syytteet, väärän maahantulon, yksityisyyden loukkaamisen ja muut vahingot.
Kuten olet saattanut poiketa näistä esimerkeistä, sateenvarjovakuutus kattaa vakuutuksenottajan lisäksi myös muut hänen perheenjäsenensä tai kotitaloutensa. Joten jos teini-ikäinen ei ole paras kuljettaja, voit nukkua paremmin yöllä, kun tiedät, että sateenvarjopolitiikka kattaa loukkaantuneiden osapuolten lääkityslaskut, jos lapsesi todetaan vastuussa suuronnettomuudesta. Varmista kuitenkin, että ymmärrät kuinka politiikkasi määrittelee kotitalouden jäsenen, jotta saat todella tarvitsemasi kattavuuden.
Olet ehkä huomannut, että vaikka sateenvarjovakuutus toimii myös talonomistajasi ja autovakuutusten ulkopuolella, tapauksen ei tarvitse liittää omaisuuttasi tai ajoneuvoasi sateenvarjovakuutuksen kattamiseen. Sinut kuuluu myös maailmanlaajuisesti, lukuun ottamatta koteja ja autoja, jotka omistat muiden maiden lakien mukaan.
Tarvitsetko sateenvarjovakuutuksen?
On varmasti pelko tekijä mukana päätöksessä ostaa sateenvarjo vakuutus. Monet vakuutusyhtiöt sanovat, että tarvitset sitä oikeudellisesta maailmasta, jossa elämme, jossa kuka tahansa voi haastaa sinut mihin tahansa ja pilata sinut taloudellisesti. Löydät runsaasti henkilökohtaista vastuuta koskevaa kauhuhistoriaa uutisista, joissa tuomaristot antoivat miljoonien dollarien arvostuksia uhreille, jotka yksilöiden oli maksettava. Mutta kuinka todennäköisesti joudut sellaiseen tilanteeseen? Tarvitsetko todella sateenvarjovakuutusta? (Katso aiheeseen liittyvää lukemista kohdasta: Sataa oikeusjuttuja: tarvitsetko sateenvarjopolitiikkaa? )
Voit yleensä kuulla sinun ostavan sateenvarjovakuutuksen, jos varojesi kokonaisarvo, mukaan lukien tavalliset tarkistus- ja säästötilit, eläke- ja korkeakoulujen säästö- ja sijoitustilit, muut sijoitustilit ja kodin pääoma, on suurempi kuin sinun auto- tai asunnonomistajien vastuu. Tämän neuvonnan ajatuksena on, että haluat saada riittävän vastuuvakuutuksen kattamaan omaisuutesi kokonaan, jotta et voi kadottaa niitä oikeudenkäynnissä.
Tämä suositus ei kuitenkaan ole aivan järkevä, koska tuomaristopalkinnot voivat helposti ylittää vakuutuksen rajat. Todellinen kysymys, jonka sinun pitäisi kysyä itseltäsi, on, olenko vaarassa tulla haastetuksi? Kaikki ovat, joten sateenvarjovakuutus on järkevä kaikille. Se on pieni hinta maksaa ylimääräisestä mielenrauhasta.
Mutta jotkut ihmiset tarvitsevat todennäköisemmin sateenvarjopolitiikkaa kuin toiset. Jos harjoitat toimintaa, joka asettaa sinulle suuremman riskin aiheutua ylimääräistä vastuuta, olet entistä parempi ehdokas sateenvarjopolitiikkaan. Henkilökohtaiseen vastuun riskitekijöihin kuuluvat kiinteistön omistaminen, vuokraaminen, kotitaloushenkilöstön palkkaaminen, trampoliinin tai kylpytynnyrin pitäminen, suurten juhlien järjestäminen ja tunnettu julkinen henkilö. Teini-ikäisen kuljettajan käyttö lisää myös riskiä, kuten koiran omistaminen tai kodin omistaminen uima-altaalla. Periaatteessa, mitä todennäköisemmin oikeutta haastetaan, sitä voimakkaammin sinun tulisi harkita sateenvarjovakuutuksen ostamista, mutta jokainen, joka on varautunut, nukkuu paremmin yöllä tietäen, että he ovat suojattu sateenvarjopolitiikalla.
Esimerkki kuinka sateenvarjovakuutus toimii
Oletetaan, että asunnonomistajasi henkilökohtainen vastuuraja on 300 000 dollaria. Heität suuren lomajuhlan, ja yksi vieraistasi luiskahtaa ja putoaa jäisillä etuaskeleillasi. Hän päätyy aivotärähdykseen ja tähtitieteellisiin lääketieteellisiin laskuihin ja päättää nostaa kanteen sinulle. Tuomioistuimessa tuomaristo puolustaa puoluevieraasi ja myöntää hänelle miljoonan dollarin tuomion. Tämä tuomio on 700 000 dollaria korkeampi kuin talosi omistajien vakuutusvastuuraja.
Ilman henkilökohtaisen vastuun sateenvarjoa, sinun on maksettava 700 000 dollaria taskusta. Tilanteessasi rahan on tultava ulos eläketililtä, joka on tärkein säästölähde. Tappio on tuhoisa ja tarkoittaa, että joudut työskentelemään 10 ylimääräistä vuotta, löytämään korkeamman palkkatyön tai leikkaamaan kulujasi täydentääksesi säästöjäsi ja palataksesi tiellesi voidaksesi jäädä eläkkeelle. Mutta jos sinulla on miljoona dollaria sateenvarjovakuutusta, sateenvarjovakuutuksesi kattaa sen osan tuomiosta, jota asunnonomistajasi ei tee, ja eläkesäästösi pysyvät ennallaan. Sateenvarjopolitiikka kattaa myös kaikki asianajajapalkkiot ja muut oikeudenkäyntiin liittyvät kulut, joita kodinomistajasi eivät kata. Tämä kattavuus on miljoonan dollarin lisäksi. (Lisätietoja aiheesta: Kuinka suojata eläkkeellesi oikeusjuttuja .)
Joten jos sinulla on 5000 dollaria vähennyskelpoista talosi omistajan vakuutuksissa, maksat kyseisen summan taskusta. Sitten asunnonomistajasi maksaa seuraavan 295 000 dollaria, joka johtaa 300 000 dollarin vakuutusrajaan. Sateenvarjovakuutuksellasi ei ole tässä tapauksessa erillistä omavastuuta, koska talonomistajan vakuutukset kattoivat osan vahingosta. Sateenvarjopolitiikka maksaa loput 700 000 dollaria tuomiosta plus oikeudenkäyntikulut, joten olet vain $ 5000 tasosta miljoonan dollarin tuomion yhteydessä.
Entä jos sinut todetaan vastuussa tapauksessa, jossa asunnonomistajasi tai autovakuutuksesi eivät ole voimassa? Sitten maksat vähennyskelpoisen sateenvarjovakuutuksen, jota kutsutaan itsevakuutetuksi pidätykseksi, ennen kuin sateenvarjon politiikka potkaistaan.
Paljonko sateenvarjovakuutus maksaa?
Sateenvarjovastuuvakuutuksen hinta riippuu siitä, kuinka paljon vakuutusturvaa ostat, valtiosta, jossa asut (vakuutushinnat vaihtelevat valtiosta riippuen) ja riskistä, jonka vakuuttaminen aiheuttaa vakuutusyhtiölle. Mitä enemmän taloja tai autoja omistat, ja mitä enemmän kotitalouden jäseniä vakuutuksesi kattaa, sitä enemmän se maksaa.
Mutta sateenvarjovakuutus on melko halpaa verrattuna muun tyyppisiin vakuutuksiin, etenkin kun otetaan huomioon, kuinka paljon vakuutusta se tarjoaa. Vakuutustietoinstituutin mukaan useimmat miljoonan dollarin vakuutukset maksavat 150–300 dollaria vuodessa. Voit odottaa maksavan noin 75 dollaria enemmän vuodessa 2 miljoonan dollarin kattavuudella ja vielä 50 dollaria vuodessa jokaisesta ylimääräisestä miljoonan dollarin vakuutuksesta. Useimpien vakuutusyhtiöiden kattovastuuvakuutukset alkavat miljoonalta dollarilta ja korkeammat limiitit ovat käytettävissä.
Miksi sateenvarjovakuutus on niin halpaa? Se johtuu osittain siitä, että sinulla on oltava paljon asunnonomistajia ja autovakuutuksia, ennen kuin vakuutusyhtiö antaa sinulle sateenvarjopolitiikan. Sinun on todennäköisesti kannettava enimmäisvastuuvakuutus, joka on saatavana talosi omistajan ja auto -käytännöissä, ennen kuin voit ostaa sateenvarjopolitiikan.
Useimmilla ihmisillä on jo vähintään 100 000 dollaria talonomistajien kattavuudesta. Minimi autovakuutusturvavastuu riippuu osavaltion laeista, mutta on tyypillisesti 25 000 dollaria henkilöä ja 50 000 dollaria onnettomuutta kohden. Enimmäismäärä, jonka voit yleensä ostaa, on 500 000 dollaria henkilökohtaisessa vastuussa asunnonomistajasi politiikan mukaisesti ja 250 000 dollaria henkilöä kohden ja 500 000 dollaria tapaturmaa kohden autovakuutuksesi perusteella. Jos sinulla ei vielä ole niin suurta kattavuutta, asunnonomistajasi ja autovakuutusmaksut nousevat, mikä tekee sateenvarjopolitiikasta kalliimman kuin miltä se voi näyttää ensi silmäyksellä.
Jos kattavuuden lisääminen ja sateenvarjovakuutuksen ostaminen on sinulle liian kallista, vaihtoehtona voi olla, että voit ostaa auto- tai asunnonomistajavakuutuksesi suosituksia, jotka lisäävät vastuurajojasi yli tavanomaisten enimmäismäärien. Et todennäköisesti saa niin paljon kattavuutta kuin sateenvarjo voisi tarjota, mutta olet silti paremmin suojattu kuin olit ennen.
Toinen mahdollinen vaatimus sateenvarjovakuutuksen saamiseksi on, että sinulla on auto- ja / tai asunnonomistajavakuutus samassa yrityksessä, joka antaa sateenvarjopolitiikan. Mutta vaikka valitsemasi sateenvarjovakuuttaja ei vaadi, että sinulla on talonomistajaasi ja autovakuutuksia kyseisen yrityksen kanssa sateenvarjovakuutuksen saamisen ehtona, tämä voi olla halvempi tapa saada vakuutuksenantajan niputtamisalennus. Vakuutuksenantajien vaihtaminen voi taas tarkoittaa korkeampia vakuutusmaksuja, joten kannattaa verrata tarjouksia. Toinen näkökohta on se, että voi olla helpompaa pitää kaikkia politiikkoja samassa yrityksessä hallinnollisista syistä siinä tapauksessa, että joudut käyttämään sateenvarjopolitiikkaasi. (Katso lisätietoja kohdasta: Niputa vakuutuksesi suuriin säästöihin .)
Mikä on juju?
Yksi hieno asia sateenvarjopolitiikoissa on, että ne tarjoavat laajan kattavuuden. Ne kattavat kaikki tapaukset, joita vakuutuksessa ei nimenomaisesti suljeta pois, toisin kuin jotkut vakuutukset, jotka kattavat vain nimenomaan nimetyt tapaukset. Mutta mikään vakuutus ei kata kaikkea. Tässä on joitain asioita, joita sateenvarjokäytäntösi todennäköisesti eivät kata:
- Vahingoittaa sinua tai kotitaloudesi katettua jäsentä tahallaan. Jos työntäisit juhlatilaisuutesi portaita pitkin, sateenvarjovakuutus ei kata oikeudenkäynnistä tai tuomiosta aiheutuvia kustannuksia (eikä talonomistajasi vakuutuksia).
- Liike- tai ammattitoiminnasta aiheutuva vastuu. Tarvitset vastuuvakuutuksen näiden tapahtumien kattamiseksi.
- Vastuu, jonka olet hyväksynyt allekirjoittamasi sopimuksen perusteella.
- Sotaan liittyvä vastuu. Onnea löytää minkä tahansa tyyppisiä vakuutuksia, jotka kattavat sodan aiheuttamat vahingot; sotaan liittyvät taloudelliset tappiot ovat liian korkeat vakuutusyhtiöiden kattamiseksi.
- Vahinko omalle omaisuudellesi. Muista, että se on vastuupolitiikka, joten se kattaa sinut vain, jos sinua pidetään vastuussa jonkun toisen omaisuudelle aiheutuvista vahingoista. Varmista, että sinulla on tarpeeksi talonomistajan vakuutuksia omaisuutesi vaurioiden korvaamiseksi. (Katso aiheeseen liittyvä lukeminen: Löydä paras talonomistajan vakuutus. )
Pohjaviiva
Jopa kaikkein varovaisin henkilö, jolla on parhaat aikomukset, voi päätyä koukkuun valtavan tuomion tekemiseksi henkilökohtaisen vastuun kanteesta. Vaikka et todennäköisesti löydä itseäsi tässä tilanteessa, on silti fiksu suojata itseäsi niin tuhoisalta taloudelliselta menetykseltä. Sateenvarjovakuutus voi auttaa sinua siinä.
