Sisällysluettelo
- Vertaa yrityssuunnitelmia
- Siirrä rahaa uudelle työnantajasuunnitelmalle
- Kuinka 401 (k) siirtyminen toimii
- Vaihtosuunnan poikkeukset
- Rullaa 401 (k) IRA: ksi
- Pohjaviiva
Ennemmin tai myöhemmin jätät todennäköisesti nykyisen työpaikkasi toiselle ja sinun on päätettävä, mitä tehdä rahoilla, jotka olet sijoittanut nykyiseen yrityksesi 401 (k) -suunnitelmaan. Vaihtoehtoihin sisältyy tyypillisesti sen jättäminen sinne missä se on, sen siirtäminen uuden työnantajan suunnitelmaan tai IRA-siirtymisen valitseminen.
Avainsanat
- Ennen kuin liikutat 401 (k) -arvoasi, vertaa suunnitelmia vanhan ja uuden työnantajan välillä.On parasta valita suora vai epäsuora siirtyminen.Jos et halua siirtää 401 (k) -arvoasi, saatat pystyä jättämään varat vanhassa suunnitelmassa ja voit myös valita IRA-siirtymisen.
Vertaa yrityssuunnitelmia
Todennäköisesti, että nykyinen yrityksesi ei ole kertonut sinulle paljon. Vaikka 401 (k) -suunnitelmassasi annettaisiin opastusta työsuhteen aikana, saatat löytää tietoa vaihtamisesta omituisesti. Useimmissa tapauksissa hyvä uutinen on, että aika tehdä päätös on joustava. Voit ryhtyä toimiin heti poistutasi tai viivyttää sitä.
Itse asiassa jälkimmäinen saattaa olla paras. "On parasta odottaa, tutkia ja sitten päättää siirtämisestä", sanoi Elliot G. Ford, Ark Financialin sijoitusneuvoja Arlingtonissa, Wash. Hän palvelee organisaatioita valtakunnallisesti välittäjänä ja eläkesuunnitelman konsulttina. "Yleensä uuden yrityksen joku voi auttaa sinua ymmärtämään uuden yrityksen investoinnit, kulut ja suunnitelman ehdot."
Ford ehdottaa, että verrataan suunnitelman sijoitustoiminnan tuottoja ja kuluja. ”Kulut ovat erityisen tärkeitä. Lukuisat tutkimukset ovat osoittaneet, että sijoituksesi kustannussuhteet ovat paitsi panostamasi määrä, yksittäinen suurin ennustajasi mahdollisen sijoituspesämunasi koosta. "Kulusuhde on hallinnoitavien varojen kokonaisprosentti hallinnoitavissa olevista varoista, rahaston mainonta- ja muut toimintakulut. "Vaikutus rahaston nettotuottoon voi olla merkittävä", Ford sanoi.
Uuden yrityksen etsiminen auttamaan sinua vertaamaan vanhaa suunnitelmaasi uuteen ei saisi olla vaikeaa. Suurimmalla osalla on omistautunutta henkilöstöä, joka antaa tietoja, ja he ovat valmiita vastaamaan kysymyksiin, jotka koskevat 401 (k) -suunnitelmaa tai suunnitelman ylläpitäjälle on kätevä ohjepalvelu. He haluavat rahaa loppujen lopuksi.
Siirrä rahaa uudelle työnantajalle 401 (k)
Vaikka suunnitelmasi pitämisestä vanhan työnantajan kanssa ei ole rangaistusta, menetät joitain etuja. Entisen yhtiön suunnitelmaan jäänyttä rahaa ei voida käyttää lainojen perustana. Vielä tärkeämpää on, että sijoittajat voivat helposti kadottaa aikaisempien suunnitelmien mukaiset sijoitukset. "Olen neuvonut työntekijöitä, joilla on kaksi, kolme tai jopa neljä 401 (k) -tiliä, jotka on kertynyt työpaikkoihin, jotka alkavat vähintään 20 vuotta", Ford sanoi. "Näillä ihmisillä on vähän tai ei ollenkaan aavistustakaan siitä, kuinka hyvin heidän sijoitustensa menestyvät."
Jos tilit ovat välillä 1 000–5 000 dollaria, yrityksesi on veloitettava raha IRA: lle puolestasi, jos se pakottaa sinut pois suunnitelmasta.
Alle 1 000 dollarin summien osalta liittovaltion säädökset sallivat nyt yritysten lähettää sinulle sekin, joka laukaisee liittovaltion verot ja tarvittaessa valtion verot ja 10% varhaisen peruuttamisen seuraamuksen, jos olet alle 59-vuotias. Kummassakin tapauksessa verot ja mahdolliset sakot voidaan välttää, jos siirrät varat toiseen eläkesuunnitelmaan 60 päivällä.
Kuinka 401 (k) siirtyminen toimii
Jonkin verran vaarallisempi menetelmä, Fordin mukaan, on epäsuora tai 60 päivän siirtyminen, jossa pyydät vanhalta työnantajalta, että sinulle lähetetään sekki, joka tehdään nimesi mukaan. Tällä manuaalisella menetelmällä on pakollisen veronpidätyksen haittapuoli - yritys olettaa, että ansaitset tilin ja hänen on pidätettävä 20% varoista liittovaltion veroihin. Tämä tarkoittaa, että 100 000 dollarin 401 (k) pesämunasta tulee vain 80 000 dollarin sekki, vaikka aiotkin siirtää rahat toiseen suunnitelmaan.
Sitten sinulla on 60 päivää tallettaa loput (tai korvata erotus) uuden yrityksen 401 (k) -suunnitelmassa, jotta vältetään verot koko summalle ja mahdollisesti 10%: n varhainen peruuttamissakko. Jopa niin, että pidätetty 20 000 dollaria on ilmoitettava veroilmoituksessa, ja se voi työntää sinut korkeampaan veroluokkaan. Kaikki 401 (k) -jakaumat on joka tapauksessa ilmoitettava vastaanottajan veroilmoituksessa. Vanhan suunnitelman ylläpitäjän tulisi antaa sinulle lomake 1099-R.
Pyydät esimerkiksi täydellisen jakelun 401 (k): ltäsi, jonka saldo on 55 000 dollaria. Suoralla siirtymisellä 55 000 dollaria siirtyy suunnitelmasi vanhassa työssäsi uudelle työpaikallesi. Jos maksu suoritetaan sinulle epäsuorassa siirtymisessä, liittovaltion verot pidätetään 11 000 dollaria ja saat shekin 44 000 dollaria. Jotta tätä jakelua lykätään kokonaan veroihin, sinun on talletettava 44 000 dollaria 401 (k): sta ja 11 000 dollaria toisesta lähteestä kelpoisuussuunnitelmaan 60 päivän kuluessa.
Vaihtosuunnan poikkeukset
On joitain poikkeuksia, joissa osan 401 (k) osia ei ehkä voida käyttää siirtymisessä. Nämä sisältävät:
- Vaadittavat vähimmäisjaot (RMD: t) Jakoina pidettävät lainat Vaikeusjakoina Ylimääräisten maksuosuuksien ja niihin liittyvien ansiotulojen jakautuminen Jakelu, joka on yksi olennaisilta osiltaan samanarvoisista kausittaisista maksuista. vakuutus Osingot työnantajan arvopapereista S -yritysten allokaatiot, joita pidetään pääteltyinä jakoina
Rullaa 401 (k) IRA: ksi
Niille, jotka eivät halua luottaa uuden yrityksen 401 (k) -suunnitelman sijoitustarjontaan, 401 (k): n siirtäminen IRA: hon on toinen vaihtoehto. Samat yllä mainitut vaihtosäännöt pätevät. Siirto voi olla suoraa siirtoa toimitsijamieheltä toiselle tai epäsuoraa, kun jako maksetaan tilinomistajalle. Mutta kummallakin tavalla, kun aloitat prosessin, sen on tapahduttava 60 päivän kuluessa.
Ford suosii yleensä rahan siirtämistä uuden yrityksen 401 (k) -suunnitelmaan, tosin: ”Useimmille sijoittajille 401 (k) -suunnitelma on yksinkertaisempi, koska suunnitelma on jo määritetty sinulle; turvallisempaa, koska liittohallitus seuraa 401 (k): n suunnitelmia huolellisesti; halvempaa, koska kustannukset jakautuvat monille suunnitelman osallistujille; ja tarjoaa paremman tuoton, koska sijoitusneuvoja ja yrityksen 401 (k) sijoituskomitea tarkastavat yleensä sijoitussuunnitelmien mukaiset sijoitukset suorituksensa suhteen."
Pohjaviiva
Ennen kuin päätät mitä tehdä vanhallesi 401 (k) -laitteelle, ymmärrä ensin käytettävissä olevat vaihtoehdot. Suurin vältettävissä oleva rasitus on verojen käynnistäminen ja mahdollinen peruuttamissakko, kun ei kiinnitetä huomiota 60 päivän sääntöyn. Seuraava yleisin ongelma on vanhan tilin laiminlyöminen. Noudattamalla yllä olevia vaiheita kumpikaan ei tapahdu sinulle.
