Onko opintolaina korjattu? Kyllä, se on - erälainoina kaikki opintolainat poistetaan. Poistoilla tarkoitetaan lainan takaisinmaksuaikaa kiinteällä aikataululla tietyn ajanjakson ajan.
Opintolainat ovat kertaluonteisia lainoja, eli ne eivät ole uusiutuvia eikä niitä voi lainata takaisin jo maksamallasi rahalla. Siksi ne poistetaan, mikä tarkoittaa, että joka kuukausi maksu suoritetaan ja osa kyseisestä maksusta käytetään korkoon, kun taas toinen osa lainan pääomaan. Jokaisen maksun myötä laina pienenee. Aikaisempina takaisinmaksuvuosina suurempi osa kuukausimaksusta käytetään korkoihin kuin pääomaan.
Poistoesimerkki
Opintolainat, joita tarjotaan organisaatioilta, kuten Sallie Mae tai Discover, ovat yleensä pitkäaikaisia lainoja. Yksinkertaisuuden vuoksi alla olevassa esimerkissä oletetaan vain 60 kuukauden laina. Oletetaan 20 000 dollarin laina 5%: n korolla, joka maksetaan takaisin 60 samansuuruisena maksuna. Kuukausimaksu on 377, 42 dollaria. Kuukauden ensimmäisen alkusaldo on 20 000 dollaria ja 377, 42 dollarin maksu suoritetaan. Poistojen matematiikan perusteella tästä määrästä 294, 09 dollaria käytetään pääomaan ja 83, 33 dollaria korkoon. Ensimmäisen kuukauden loppusaldo on 19 705, 91 dollaria. Toisen kuukauden aikana $ 297, 32 maksusta $ 377, 42 maksetaan pääomaan ja $ 82, 11 korkoon. Toisen kuukauden loppusaldo on 19 410, 59 dollaria.
Kuukausimaksun osuus pääomasta kasvaa hitaasti ja korkoon sovellettava määrä pienenee. Kuukauteen 60 mennessä tässä esimerkissä alkusaldo on 375, 86 dollaria. Kuukauden aikana veloitetaan 1, 56 dollaria korkoa, mikä johtaa erääntymiseen 377, 42 dollariin ja antaa koko maksun hoitaa jäljellä oleva summa.
Panna poistot toimimaan sinulle
Poistot voivat lannistaa joitain opintolainan lainanottajia, koska se tarkoittaa, että enemmän jokaisesta maksusta käytetään lainan korkoon takaisinmaksuajan varhaisessa vaiheessa. Seurauksena velkasaldo tai periaate pienenee hitaasti, jolloin lainanottaja tuntuu siltä, kuin lainan takaisinmaksuun edistytään vähän. Joissakin tapauksissa lainanottajan kuukausimaksu ei välttämättä edes kata maksettavan koron määrää - tätä kutsutaan negatiiviseksi poistoksi, ja se voi johtaa siihen, että lainan saldo kasvaa eikä vähene.
Lainansaajat, jotka kärsivät negatiivisista lyhennyksistä, saattavat silti pystyä saamaan opintolainan anteeksi julkisen palvelun lainan anteeksiantamisohjelman kautta. Lainanottajat voivat välttää negatiiviset poistot ja maksaa opintolainansa nopeammin maksamalla ylimääräisen kuukausittain tai suorittamalla ylimääräisiä maksuja. Tätä tehtäessä on kuitenkin tärkeää täsmentää, että ylimääräisiä maksuja sovelletaan lainan periaatteeseen.
Opintolainan lyhennys voi näyttää siltä, ettet tee mitään edistystä lainan maksamisessa. Mutta lyhennys on normaali erälainoille, kuten opintolainoille, autolainoille ja jopa asuntolainoille. Maksa ylimääräistä lainoista vähentääksesi pääomaasi nopeammin ja välttääksesi negatiiviset poistot.
