Sisällysluettelo
- Mieti ensin valtion suunnitelmaasi
- Tiedä mikä on taattua
- Tutki maksut ja kulut
- Verosakot vaihtosuunnitelmista
- Nosta varoja oikein
- Ei-pätevien kulujen kattaminen
- Oikea-aikaiset kommentit
- Pohjaviiva
Sijoittaminen lapsesi koulutukseen on yksi tärkeimmistä asioista, joita voit tehdä lapsesi hyväksi. 529-suunnitelman ansiosta voit aloittaa säästöjen aikaisemmin - mitä aikaisempi, sitä parempi - joten voit antaa sijoitetun rahan ansaita enemmän rahaa sinulle ja lapsellesi. Uuden verolain jälkeen voit myös laittaa rahaa 529: ään säästääksesi K-12-koulutuskustannuksia, vaikka monet asiantuntijat varoittavatkin, että yliopistojen säästöt ovat sen paras käyttö.
Vaikka käytät sitä, on joitain sudenkuoppia, joita sinun on vältettävä, jos haluat, että sijoitus kannattaa, kun lapsesi on valmis menemään kouluun. Tarkastelemme seitsemää tärkeintä virhettä, jotka voivat sinut huijata.
(Katso myös kuinka Uudet veromuutokset edistävät 529-investointeja )
Mieti ensin valtion suunnitelmaasi
Suurin virhe, jonka voit tehdä, on väärän suunnitelman valitseminen. Kun aloitat tutkimuksen, aloita ensin valtion suunnitelmallasi ymmärtääksesi mitä se tarjoaa. Jokainen osavaltio tarjoaa ainakin yhden 529-suunnitelman, mutta niitä kaikkia ei luoda yhtäläisesti. Yksi suurimmista eduista on, että yli 30 osavaltion maksut voivat johtaa verohyvitykseen, joka laskee vuosittaista valtionlaskuasi.
Vaikka valtio tarjoaa veroetuja, varmista, että sijoitusvaihtoehdot vastaavat haluamiasi sijoitusvaihtoehtoja. Hyvä paikka aloittaa 529 vaihtoehdon vertailu Internetissä on SavingforCollege.com ja sen sijoitus parhaiten suoriutuviin rahastoihin.
Tiedä mikä on taattua
Jotkut valtiot tarjoavat ennakkomaksuja lukukausimaksusuunnitelmia, mutta kaikki opintotakuut eivät ole samat. Jotkut valtiot tarjoavat sinulle mahdollisuuden lukita lukukausimaksut, jos lapsesi päättää mennä valtion kouluun. Mutta varokaa, monet valtiot, jotka antavat tämän takuun, eivät takaa palautuksiasi. Jos tuotto ei riitä, rahaa ei ehkä ole tarpeeksi edes taatulla lukuasteella.
Jos lukukausitakuu on sinulle tärkeä, ainoat osavaltiot, joihin voit luottaa, ovat Florida, Massachusetts, Mississippi tai Washington. Muutoin ei ole mitään takeita siitä, että opetuksen kasvu ylittää investointien kasvun. Muista lukea hieno teksti.
7 suosituinta vältettävissä olevaa virhettä 529-suunnitelmassasi
Tutki maksut ja kulut
Kuten kaikissa sijoituksissa, palkkioilla ja kuluilla voi olla negatiivinen vaikutus sijoituksen onnistumiseen. Suuren sijoitusrahastojen tutkimusorganisaation Financial Research Corporationin tekemässä tutkimuksessa todettiin, että 529: n keskimääräinen vuosimaksu on 0, 69%, jos se ostetaan suoraan valtiosta. Mutta välittäjien kautta ostetut 529 yritystä keskimäärin 1, 17%.
Tämä palkkioero voi todella kasvaa ajan myötä. Jos sijoitat 10 000 dollaria lapsesi syntymäpäivänä, sen arvo on 39 246 dollaria heidän 18. syntymäpäivänään, jos olettaa 8%: n tuoton 0, 1%: n sisäisillä palkkioilla. Jos nämä palkkiot ovat 1, 1%, sama 8%: n tuotto nousee vain 32 746 dollariin. "Se on ilmaista rahaa, jonka jätät vain pöydälle ja joka voidaan käyttää lapsesi koulutukseen", sanoo Brian Preston, Preston & Cleveland Wealth Management -yhtiön yhteinen kalatalousjohtaja McDonoughissa (USA) ja Money Guyn isäntä.
Verosakot vaihtosuunnitelmista
Ainoa poikkeus tästä säännöstä on, jos haluat muuttaa perheenjäseniä, jotka hyötyvät suunnitelmasta. Oletetaan esimerkiksi, että aloitit 529 jokaiselle lapselle syntyessään. Yksi lapsesi voitti täyden stipendin eikä tarvitse rahaa. Voit siirtää varat toisen lapsen nimeen huolehtimatta kerran 12 kuukaudessa -säännöstä.
Paras tapa välttää rangaistus- tai veroriskit on työskennellä uuden suunnitelman ylläpitäjän kanssa koordinoidaksesi siirtoa. On myös muita maksuja, joista sinun on oltava varovainen: Joissakin valtioissa peritään vero aiemmista verovähennyksistä, jos siirryt valtioiden ulkopuolelle. Toiset perivät maksuja siirtymispalvelujen tarjoamisesta. Joten muista kysyä kaikista mahdollisista maksuista, jos aiot muuttaa 529 suunnitelmaa.
(Lisätietoja on artikkelissa Kuinka ja milloin vaihtaa 529-suunnitelmaa .)
Nosta varoja oikein
Kun olet valmis käyttämään varoja lapsesi kouluttamiseen, ole varovainen kuinka nostat nämä varat. Rahat voidaan käyttää vain pätevään korkea-asteen koulutukseen (QHEE).
- Jos vedät rahaa ennen lapsesi ilmoittautumista korkeakouluun, maksat rahaa veroja, mukaan lukien ylimääräisen 10%: n sakkoa siitä osasta, joka muodostaa ansion (ei alkuperäistä talletustasi). Joten älä poista rahaa ennen kuin lapsesi ilmoittautuu, ja ota sitten vain se, mitä tarvitaan lapsen QHEE kattamiseen. Muista ottaa kaikki apurahat ja stipendit laskettaessa, kuinka paljon rahaa voit ottaa vuodessa. Sinun on vähennettävä lapsesi saamat rahat muista lähteistä ennen kuin otat 529 rahaa. Jos otat liian paljon, ylijäämää pidetään verotettavana tulona ja joudut maksamaan ylimääräisen 10%: n sakon rahan ansio-osuudesta.
Jos lapsesi ei tarvitse rahaa apurahojen ja apurahojen ansiosta, voit siirtää varat toiselle perheenjäsenelle ilman veroja tai sakkoja - tai tallentaa sen lapsen tulevaa käyttöä varten tarkoitettuun rahastoon, kuten tutkijakouluun. (Katso aiheeseen liittyvää lukemista kohdasta "Voidaanko 529-suunnitelmaa soveltaa opiskelijalainaan?")
Ei-pätevien kulujen kattaminen
Jotkut korkeakoulukustannukset eivät ole hyväksyttäviä kuluja 529 rahaa. Et voi esimerkiksi maksaa opintolainoja tai maksaa kuljetuskustannuksia varoilla.
Jos lapsesi haluaa asua kampuksen ulkopuolella, kysy yliopistolta huone- ja ruokailukustannuksia, jotka olisivat tyypillisiä, jos he asuisivat kampuksella. Voit käyttää vain 529 rahaa kampuksen ulkopuoliseen asumiseen, joka ei ylitä kampuksen kustannuksia.
Oikea-aikaiset kommentit
Kuten kaikissa sijoituksissa, maksuosuuksien viivästyminen on aina iso virhe. Esimerkiksi lapsesi syntyessä talletettu 1000 dollaria kasvaa 3 996 dollariin 18 vuodessa 8 prosentin korolla. Odota, kunnes lapsesi on 10-vuotias ja että 1 000 dollarilla on vain kahdeksan vuotta kasvaa, ja se on vain 1850 dollaria siihen mennessä, kun lapsi on valmis yliopistoon.
Pohjaviiva
Aloita säästäminen opiskeluun heti lapsesi syntyessä. Sinä, samoin kuin muut perheenjäsenet, kuten isovanhemmat, voit osallistua 529: ään. Tutki vaihtoehtoja huolellisesti, mutta jos teet virheen, voit vaihtaa suunnitelmia myöhemmin.
(Lisätietoja on kohdassa 5 salaisuutta, joita et tiennyt 529: n suunnitelmasta ja 529 toteutettavasta (tai ei) riskistä . Katso myös 529: n suunnitelma .)
