HUD vs. FHA-lainat: yleiskatsaus
Olet ehkä kuullut, että valtion lainoja on saatavana mahdollisille asunnonomistajille, joille on koitunut huonoa luottoa ja / tai joilla on aiemmin ollut konkursseja tai sulkemisia. Todellisuudessa se ei kuitenkaan ole aivan niin yksinkertaista.
Liittovaltion hallituksella on käytössä lukuisia ohjelmia, jotka tukevat erilaisia amerikkalaisten tarpeita. Kodinomistamisen edistämiseksi - etenkin pienituloisille amerikkalaisille - se saattaa olla halukas takaamaan sinulle asuntolainan jollain sen asunto-ohjelmista, jos sinulla on optimaalista arvoa vähemmän luottoa. Toisin sanoen hallitus voi luvata lainanantajalle, että se tekee lainasta hyvää, jos et.
Liittovaltion hallituksella on useita virastoja, jotka analysoivat asuntoja Amerikassa ja helpottavat asuntolainojen tukemista amerikkalaisille. Joitakin tunnetuimpia virastoja ovat Yhdysvaltain asunto- ja kaupunkikehitysministeriö (HUD), liittovaltion asuntohallinto (FHA), liittovaltion asuntorahoitusvirasto, liittovaltion asuntolainapankkijärjestelmä ja hallituksen tukemat yritykset Freddie Mac. ja Fannie Mae.
Vuonna 1965 FHA: sta tuli osa Yhdysvaltojen asunto- ja kaupunkikehitysministeriötä. Tässä tarkastellaan näiden kahden viraston roolia ja heidän asuntolainavaihtoehtojaan.
Avainsanat
- FHA on osa Yhdysvaltojen asunto- ja kaupunkikehitysministeriötä. HUD ei itse anna lainatakuita yksittäisille asunnoille, ellet ole alkuperäiskansalainen. Se on yksinomaan FHA, joka vakuuttaa asuntolainat yhden perheen koti-ostajille.
HUD
Asumisen ja kaupunkikehityksen laitos tukee ensisijaisesti yhteisökehitystä ja asunnonomistamista useiden aloitteiden kautta. Vaikka HUD antaa joitain lainatakuita yksinään, sen painopiste on ensisijaisesti monikokoisissa yksiköissä, ei yksittäisissä koteissa (lukuun ottamatta HUD § 184: n lainatakuita, joita saavat vain alkuperäiskansojen yhdysvallat, jotka ostavat asuntoja tai muuta kiinteistöä). Siksi yhden perheen asunnon ostajien on FHA: n etsittävä yksilöllistä tukea.
FHA
Liittovaltion asuntohallinto (FHA) on julkinen valtion asuntolainan vakuuttaja. Se toimii omista tuloistaan. Sellaisena se on yksi ainoista valtion virastoista, joka on täysin omavarainen luottamatta veronmaksajien rahoitukseen.
Useimmat asuntolainat, joiden käsiraha on vähemmän kuin 20%, vaativat jonkin tyyppisiä asuntolainavakuutuksia, jotka sisältävät vakuutusmaksut, jotka suojaavat maksukyvyttömyydeltä. FHA on liittovaltion asuntolainavakuutusyhtiö, joka keskittyy pääasiassa pienituloisten, omakotitalojen vakuutuksiin. Markkina-asemansa ja keskittymisensä takia sillä on erittäin erityiset vaatimukset vakuutettaville lainoille.
FHA-lainan saaminen
FHA-asuntolainan vakuuttamiseksi lainanottajan on käydä läpi FHA: n hyväksymä lainanantaja, yleensä pankki. FHA-lainan luotonlaatu on heikompi kuin tavallisilla asuntolainoilla.
Lainanottajat eivät tarvitse täydellistä luottohistoriaa. Konkurssiin tai sulkemiseen menneet henkilöt voivat saada FHA-lainaa riippuen siitä, kuinka paljon aikaa on kulunut ja onko hyvä luotto palautettu. Amerikkalaiset voivat saada FHA-lainan, jonka luottopistemäärä on vähintään 500. Etumaksu voi olla myös niinkin alhainen kuin 3, 5%.
- Luotto-pistemäärä 500–579: hyväksyttävä 10% käsirahaLuottopiste vähintään 580: oikeutettu 3.5% käsirahaan
Muita FHA-lainavaatimuksia ovat:
- Alle 43%: n lainojen tulot. Kodin on oltava lainanottajan pääasiallinen asuinpaikkaLainaajien on osoitettava työllisyys ja tulot
Kaikkien FHA: n lainanottajien on maksettava kiinnitysvakuutusmaksu (MIP) FHA: lle. MIP vaatii ennakkomaksun sekä vuosimaksun. Alle 15-vuotisten lainojen vuotuinen vähimmäistuontihinta vaihtelee 0, 45 prosentista 0, 95 prosenttiin pääomasta. Jos laina-aika on yli 15 vuotta, vuotuinen vähimmäistuontihinta vaihtelee 0, 80 prosentista 1, 05 prosenttiin.
Yleensä lainanottajat huomaavat, että FHA-lainan saaminen on paljon helpompaa kuin tavallisen asuntolainan. Tavallisilla asuntolainoilla on tyypillisesti seuraavat ehdot:
- Ennakkomaksu vaihtelee 3: sta 20%: iin. Luottoluokituksen vähimmäisarvo on 620.Yksityinen asuntolainavakuutus on 0, 5–1% lainan pääomasta vuosittain lainoille, joiden käsirahamaksu on alle 20%. Velan ja tulon suhde vaihtelee 40–50%
Eturintamassa FHA-laina voi tarjota useita etuja verrattuna tavanomaiseen lainaan. Vaikka hyväksyminen on helpompaa ja korot ovat yleensä kohtuullisia, ennakkomaksut ja vaadittavat vuotuiset MIP-maksut FHA-lainan koko voimassaolon ajan voivat nostaa sen kokonaiskustannuksen korkeammaksi kuin tavallinen asuntolaina. Siksi jotkut FHA: n lainatakauksen saajat pyrkivät myöhemmin jälleenrahoittamaan kiinteistönsä tavanomaisella pankkilainalla, kun heidän luottotiedot ovat parantuneet.
Muut FHA-lainaan liittyvät näkökohdat
FHA-vakuutetut lainaehdot määritetään perustuen lainan määrään, joka on suurempi tai pienempi kuin 625 500 dollaria. Monet asuntokehitykset eivät ole FHA: n hyväksymiä, joten jotkut halvemmat asuntovaihtoehdot ovat käytettävissä. FHA-lainat edellyttävät, että koti täyttää ehtojen tarkistusluettelon, ja myös FHA: n hyväksymä arvioija arvioi sen. FHA-lainat voivat olla vaihtoehto valmistettuihin koteihin.
Yksi toinen FHA-lainojen etu on, että ne voivat olla toteutettavissa, mikä tarkoittaa sitä, että kuka ostaa kiinteistön, voi ottaa sen sinulta, kun taas tavanomaiset asuntolainat eivät yleensä ole. Ostajan on hyväksyttävä täyttämällä FHA: n ehdot. Hyväksyttyään he ottavat kaikki asuntolainan velvoitteet myytäessä kiinteistöä vapauttaen myyjän kaikesta vastuusta.
Asuntolainan ottaminen
FHA-taatut lainat ovat osa HUD: n toimeksiantoa edistää kodinomistusta (HUD ei itse anna lainatakuita yksityiskoteille, paitsi jos olet alkuperäiskansallinen). Jos sinulla on kohtuullisen hyvä luotto, mutta sinulla ei ole tarpeeksi käsirahaa, FHA-vakuutettu laina voi auttaa sinua tulemaan talonomistajaksi. Muita valtion tukemia asuntolainavaihtoehtoja voi olla saatavana myös liittovaltion asuntorahoitusviraston, liittovaltion asuntolainapankkijärjestelmän, Freddie Macin ja Fannie Maen kautta, joten voi olla myös tärkeää tutkia kaikkia vaihtoehtoja.
Kaikkia asuntolainoja analysoitaessa jokaisen lainanottajan on otettava huomioon kaikki siihen liittyvät kustannukset. Asuntolainan mukana tulee korko, joka maksetaan takaisin ajan myötä, mutta se ei ole ainoa kustannus. Kaikentyyppisissä asuntolainoissa on useita erilaisia maksuja, joita voidaan vaatia etukäteen tai lisätä lainan maksuihin. Asuntolainavakuutus on myös tärkeää ymmärtää kaikissa asuntolainoissa, koska sitä vaaditaan usein ja se voi olla merkittävä kustannus, joka lisää lainan takaisinmaksua. Muista, että asuntolainan maksut ja asuntolainavakuutukset voivat tarjota joitain verohelpotuksia, mutta suurimpaan osaan niistä sisältyy eritelty verovähennys.
