Mikä on ennakkomaksu?
Ennakkomaksu määrätään yleensä asuntolainasopimuksen lausekkeessa, jonka mukaan sakkoa arvioidaan, jos lainanottaja maksaa asuntolainan huomattavasti tai maksaa sen ennen eräpäivää, yleensä viiden ensimmäisen vuoden kuluessa sitoumuksesta lainaan. Seuraamus perustuu joskus prosenttiosuuteen jäljellä olevasta asuntolainan loppusummasta, tai se voi olla tietyn määrän kuukautta kiinnostavaa. Ennakkomaksut suojaavat lainanantajaa korkotulojen taloudelliselta menetykseltä, joka muuten olisi maksettu ajan kuluessa.
Avainsanat
- Ennakkomaksulausekkeen mukaan sakkoa arvioidaan, jos lainanottaja maksaa asuntolainan huomattavasti tai maksaa sen, yleensä lainan viiden ensimmäisen vuoden aikana. Ennakkomaksut toimivat lainanantajien suojana korkotulojen menettämiseltä. Asuntolainanantajan on vaadittava paljastaa ennakkomaksut uuden kiinnityksen sulkemishetkellä.
Kuinka ennakkomaksu toimii?
Ennakkomaksut kirjoitetaan lainanantajana asuntolainasopimuksiin ennakkomaksuriskin korvaamiseksi, etenkin vaikeissa taloudellisissa olosuhteissa ja tilanteissa, joissa lainanottajan kannustin jälleenrahoittaa subprime-asuntolaina on korkea. Nämä sakot eivät potku vain silloin, kun lainanottaja maksaa koko lainan. Jotkut seuraamussäännökset tulevat voimaan, jos lainanottaja maksaa suuren osan lainan loppusummasta yhdellä maksulla.
Ennakkomaksun lisääminen asuntolainalle voi suojata ennenaikaisella jälleenrahoituksella tai asunnon myynnillä viiden ensimmäisen vuoden aikana asuntolainan sulkemisen jälkeen, kun lainanottajaa pidetään riskinä lainanantajalle. Vaihtoehtoisesti ennakkomaksut voidaan lisätä tapana kerätä voittoa, kun asuntolaina mainostetaan keskimääräistä alhaisemmalla korolla.
Asuntolainan myöntäjät vaaditaan julkistamaan ennakkomaksut sulkeessaan uuden kiinnityksen. Tällaisia seuraamuksia ei voida määrätä ilman lainanottajan suostumusta tai tietoa. Lainanottajien tulisi kuitenkin saada tieto mahdollisista ennakkomaksuista hyvissä ajoin ennen sulkemista. Jos lainanantaja ei ole sanonut mitään yhdestä, lainanottajan tulisi kysyä varhain.
Pienten ylimääräisten pääomamaksujen suorittaminen lainan voimassaoloaikana ei yleensä aiheuta sakkoja, mutta se ei voi vahingoittaa sitä, että pyydät lainanantajaasi varmistamaan.
Ennakkomaksujen tyypit
Ennakkomaksua, jota sovelletaan sekä kodin myyntiin että jälleenrahoitustapahtumaan, kutsutaan ”kovaksi” ennakkomaksuksi. Ennakkomaksua, jota sovelletaan vain jälleenrahoitukseen, kutsutaan ”pehmeäksi”.
Erityiset näkökohdat
Ennakkomaksut vaihtelevat lainanantajien välillä. Tämä tarkoittaa, että lainanottajan tulee olla ahkera pyytäessään ennakkomaksun julkistamisasiakirjaa ja ymmärtämään sen täysin ennen sulkemista. Ennakkomaksut voidaan asettaa joko kiinteänä summana tai prosentteina jäljellä olevasta asuntolainan loppusummasta. Niitä voidaan myös arvioida liukuvalla asteikolla sen mukaan, kuinka pitkään kiinnitys on ollut paikallaan.
Jotkut luotonantajat määräävät sakkoa, kun kodin jälleenrahoitus tai myynti on saatu päätökseen alkuperäisen asuntolainan ensimmäisen kahden tai kolmen vuoden aikana. Toiset perivät maksun, kun loppusumma maksetaan viiden ensimmäisen vuoden aikana.
Esimerkki ennakkomaksusta
Asunnonomistaja päättää jälleenrahoittaa kahden vuoden vanhan asuntolainan, jonka jäljellä oleva summa on 250 000 dollaria. Jos ennakkomaksua on 4%, sanoi asunnonomistaja maksavan 10 000 dollaria alkuperäiselle lainanantajalle asuntolainan maksamisesta ennenaikaisesti. Lainanottajien tulee olla tietoisia lainanantajan ennakkomaksujen erityispiirteistä. ne voivat lisätä huomattavasti asuntolainan jälleenrahoituksen tai kodin myynnin kustannuksia.
