Useimmat nuoret amerikkalaiset eivät ajattele henkivakuutuksia, mutta heidän pitäisi. Henkivakuutus on lopullinen taloudellinen työkalu niille isoille "entä jos" -hetkille. Se voi olla hyödyllinen myös silloin, kun kuolemanetua ei laukaista, kunhan sitä käytetään asianmukaisesti. Henkivakuutus ei ole ihmelääke, ja joillakin nuoremmilla amerikkalaisilla ei ehkä ole resursseja omistautua suuriin vakuutuksiin. Mutta on virhe olettaa, että vain vanhemmat lapsiparit ja kodit tarvitsevat henkivakuutusta.
Kaikki muu on tasa-arvoista, joten nuoremmalle on aina halvempaa ja joskus huomattavasti halvempaa ostaa vakuutuksia kuin vanhemmalle. Tämä tarkoittaa, että vakuutuksen potentiaaliset edut voivat olla yhtä suuret ja maksaa paljon vähemmän tai olla paljon suurempia ja maksaa suunnilleen samat. Ilman muita näkökohtia 22-vuotiaan henkivakuutus on parempi vaihtoehto kuin 55-vuotiaan henkivakuutus.
Syyt ostaa henkivakuutus
Ilmeisin syy henkivakuutuksen ostamiseen on, kun sinulla on selkeät vakuutettavissa olevat edut ja haluat olla taloudellisesti suojattu katastrofaalilta. Esimerkiksi, sinulla voi olla suuria velkasitoumuksia opintolainoista tai asuntolainasta, jota et halua siirtää toiselle. Sinulla saattaa olla myös puoliso tai lapsia, jotka luottavat tulosi, puolueet, jotka voivat luottaa vakuutuskorvauksiin selviytyäkseen, jos sinulle tapahtui jotain valitettavaa.
Vakuutuksella voi kuitenkin olla myös muita ominaisuuksia kuolemanetujen lisäksi, mikä tarkoittaa, että vakuutuksen ostamiseen voi olla muita hyviä syitä. Jotkut politiikat tukevat tiettyjä lääketieteellisiä ongelmia, kuten syöpää tai halvaus. Pysyvät henkivakuutukset voivat toimia veroetuisina säästövälineinä kassavarojen kertymisen kautta.
Liittovaltion laki kieltää vakuutusyhtiöitä myymästä vakuutuksia rahallisen arvonsa perusteella, vaikka näin tapahtuu melkein varmasti. Tämä ei tarkoita, että on aina huono idea ostaa vakuutus sen mahdollisen käteisarvon kertymisen varalta. Joissakin tapauksissa käteisarvo saattaa kerätä rahaa nopeammin kuin muut sijoitukset, joilla on vähemmän riskiä ja suotuisammat juridiset seuraukset.
Henkivakuutuksen tyypit
Vakuutukset jaetaan tyypillisesti kahteen luokkaan: termiin ja koko elämään. Tämä heikentää kuluttajien saatavilla olevien vakuutustuotteiden monimuotoisuutta, koska termivakuutuksia on monenlaisia ja pysyviä vakuutuksia monenlaisia.
Termivakuutus on suunniteltu kattamaan tietty mahdollinen tapahtuma tietyn ajanjakson ajan. Esimerkiksi tason henkivakuutus voi tarjota 200 000 dollaria vakuutusta 20 vuoden aikana ja maksaa 20 dollaria kuukaudessa kauden loppuun saakka. Edunsaaja nimetään vakuutuksesta, ja hän saa 200 000 dollaria, jos vakuutettu kuolee tai loukkaantuu kriittisesti. 25-vuotiaalle henkilölle, jolla on vähän velkaa ja jolla ei ole huollettavaa perhettä, tällainen henkivakuutus on usein tarpeeton.
Jotkut termiinisopimukset sallivat vakuutusmaksujen palauttamisen, vähemmän palkkioita ja kuluja, jos vakuutetun vanhenee vakuutuksesta. Tätä kutsutaan "palkkion palautukseksi" -termivakuutukseksi, ja se on taipumus olla kalliimpaa kuin tasoinen vakuutus.
Lyhytaikaisen vakuutuksen vähentäminen on hyödyllinen vaihtoehto kattamaan erityyppinen taloudellinen vastuu, kuten asuntolaina. Vähenevän kauden vakuutuksen nimellisarvo laskee ajan myötä, yleensä siksi, että vastuun odotetaan pienenevän ajan myötä, kuten asuntolainan maksaminen. Joillakin 20-vuotiailla henkilöillä voi olla vakuutettavia velkoja, mikä tarkoittaa, että saattaa olla perustelta lyhyen aikavälin politiikalle.
Toisin kuin termivakuutus, pysyvä henkivakuutus tarjoaa enemmän kuin vain kuolemanetua. Pysyvät henkivakuutukset tarjoavat mahdollisuuden kerätä käteisarvoa, ja käteisarvo toimii paremmin 20-vuotiaille kuin 50-vuotiaille.
Erilaisia pysyviä henkivakuutuksia ovat koko elämä, yleismaailmallinen elämä, muuttuva elämä ja indeksoitu yleismaailmallinen elämä. Erot keskittyvät lähinnä siihen, kuinka aggressiivisesti vakuutuksen rahaarvo kasvaa; Koko henkivakuutus on yleensä turvallisin ja varovaisin, ja muuttuva henkivakuutus on yleensä vaarallisin ja aggressiivisin.
Minkä tahansa tyyppinen pysyvä henkivakuutus voisi maksaa itselleen 20-vuotiaana henkilön, olettaen, että hänellä on varaa vakuutukseen, joka on usein satoja dollareita kuukaudessa. Politiikka tarjoaa edelleen kuolemaan liittyvää etua, mutta rahallinen arvo voi olla erittäin hyödyllinen, vaikka kuolemanetuutta ei käynnistettäisi vuosikymmenien ajan.
Käteisarvon ymmärtäminen
Käteisarvo on mielenkiintoinen ja tärkeä ominaisuus pysyvissä vakuutuksissa; monet vakuutuksen tarjoajat viittaavat käteisarvoon osana "elinkorko" -pakettia vastaten kuolemanetuutta. Koska vakuutetut maksavat rahat, prosenttiosuus vakuutusmaksuista pidetään vakuutuksessa ja kertyy korkoa. Tätä rahaa voidaan käyttää myöhemmin muiden elämätapahtumien, kuten häiden, kodin ostojen, lasten koulunkäyntien ja jopa lomien, maksamiseen. Kriittisimmin tämä raha kasvaa yleensä ja se nostetaan yleensä luomatta verovelkaa.
Jopa matalan koron koko elämän politiikat voivat tarjota terveen osingon kassaarvosta. Tämä osinko voidaan kerätä tai käyttää kassaarvon nostamiseen. On ajateltavissa, että vaikka sitä ei taata, pysyvä henkivakuutus voi merkittävästi lisätä eläketuloja, taas veroton tai jopa antaa sinulle mahdollisuuden jäädä eläkkeelle varhain.
Kuinka vakuutus voi maksaa?
Vuosikymmenien ajan rakentuva käteisarvo voi olla satoja tuhansia dollareita tulevaisuuden verovapaista tuloista. Tämä voi olla tärkeä osa kattavaa eläkesuunnitelmaa, varsinkin jos suunnittelet jo IRA: n maksimointia. Tämä strategia toimii vain, jos vakuutusmaksut maksetaan johdonmukaisesti; pysyvä henkivakuutus raukeaa, jos käteisarvo laskee liian alhaiseksi, mikä jättää vakuutuksenottajan vakuudettomaksi.
Vaikka sinulla ei ole varaa pysyvään henkivakuutukseen, suurin osa 20: sta asiasta voi saada erittäin hyviä korkovakuutuksia erittäin alhaisilla kustannuksilla, kuten 200 000–300 000 dollaria vakuutuksella 15–20 dollaria kuukaudessa tietyissä tapauksissa. Vielä tärkeämpää on, että jotkut aikavälipolitiikat voivat kestää 20, 30 tai 40 vuotta; sinut voitaisiin vakuuttaa erittäin alhaisin kustannuksin koko työelämäsi ajan.
