Toisin kuin henkivakuutuksissa, joilla on asetettu määräaika vakuutusturva-ajalle eikä kerry kassaarvoa, yleismaailmallisessa elämässä on käteisosa, etenkin myöhemmin. "Vakuutuksen alkuvuosina suurin osa palkkiosta menee korvaushyvityksen rahoittamiseen. Kun vakuutus erääntyy, käteisarvo kasvaa", sanoo Luke Brown, eläkkeellä oleva vakuutusasianajaja Tallahasseessa, Fla., Joka toimii YourProblemSolvers-palveluna kuluttajien auttamiseksi. vakuutus-, terveydenhuolto- ja kuluttaja-asioissa. (Lisätietoja on artikkelissa Kuinka käteinen arvo muodostuu henkivakuutuksessa .)
Kuinka paljon, kuinka pian
Kun käteisarvo kasvaa koko tai yleisessä henkivakuutuksessa, vakuutuksenottajat voivat lainata kertyneitä varoja vastaan. Henkivakuutuslainoilla on yksi selkeä etu: Rahat menevät pankkitilillesi verovapaasti.
Vakuuttajat eivät yleensä lupaa, kuinka nopeasti tai missä määrin käteisarvo nousee. Joten on vaikea tietää tarkalleen milloin vakuutuksesi on oikeutettu lainaan. Lisäksi vakuutuksenantajilla on erilaisia ohjeita, joissa esitetään, kuinka paljon kassaarvoa politiikalla on oltava, ennen kuin voit lainata sitä vastaan - ja minkä prosenttiosuuden kassa-arvosta voit lainata.
Vakuutuksellasi on todennäköisesti riittävä käteisarvo lainata "tyypillisesti kymmenennen vuoden jälkeen, kun vakuutus on voimassa", sanoo Richard Reich, Intramark Insurance Services, Inc. -yrityksen presidentti, henkivakuutusyhtiö Glendalessa, Kalifornia.
Jotain muuta tiedettävää: Tämä laina ei ota rahaa omasta käteisarvosta. "Lainat itse asiassa vakuutusyhtiöltä ja käytät vakuutuksesi vakuutena", sanoo Reich.
Ei tarvitse maksaa takaisin
Yksi houkutteleva osa lainoja käteisarvoon nähden on, että sinun ei tarvitse maksaa niitä takaisin - valtava etu hätätilanteessa.
Lainan takaisinmaksuun on hyvä syy, jos pystyt. "Jos lainaa ei makseta takaisin ennen kuolemaa, vakuutusyhtiö vähentää vakuutuksen nimellismäärää korvauksen maksamisen yhteydessä", sanoo henkivakuutuskonsultointi- ja tilintarkastusyrityksen Life Insurance Concepts, Inc. -yrityksen toimitusjohtaja Ted Bernstein. kaupungissa: Boca Raton, Fla.
Kertynyt korko voi leikata syvälle hyötyä: "Jos vakuutuslaina on jäljellä useita vuosia, lainan määrä kasvaa ja kasvaa lisätyn koron vuoksi", Brown varoittaa. ”Tämä vaarantaa politiikan, koska se ei tarjoa edunsaajille rahaa vakuutetun kuollessa.
"Ainakin korot olisi maksettava, jotta laina ei kasva tehokkaasti", Brown lisää. Se antaa sinulle paremman kuvan siitä, että sinulla on jäljellä rahaa maksaaksesi kuolemasi jälkeen.
Kun henkivakuutuslainat ovat järkeviä
Tässä on joitain taloudellisia tilanteita, joissa henkivakuutuslaina saattaa olla järkevä valinta:
- Et voi saada tavallista lainaa tai tarvitset käteistä todella, todella nopeasti. Koska rahat ovat jo politiikan sisällä ja heti saatavissa, se on nopea välittömien varojen lähde uudelle uunille, lääketieteellisille laskuille tai muulle hätätilanteelle ilman luottotarkistusta. Vaikka voisit saada perinteisen lainan pankista tai luottoyhdistyksestä, henkivakuutuslaina voi olla arvokas pysäytystapa, jos sinulla ei ole aikaa odottaa hakemuksesi käsittelyä. Kun perinteinen laina tulee läpi, käytä sitä välittömästi henkivakuutuslainan takaisinmaksuun. Sinulla ei ole varaa vakuutuksesi vuotuiseen vakuutusmaksuun. Älä anna henkivakuutuksen rauketa, koska sinulla ei ole varaa maksua. Laina voi pitää vakuutuksen voimassa niin kauan kuin kuolemanetu on suurempi kuin lainan määrä. Ainoilla muilla lainavaihtoehdoillasi on paljon korkeat korot. Mieti henkivakuutuslainan ottamista ennen kuin maksat lainalta korkeampaa korkoa tai luotat lisävakuuksia perinteiselle lainalle, Bernstein sanoo. "Koska perinteisiin lainoihin verrattuna ei ole lainaehtoja, kuten takaisinmaksupäiviä, uusimispäiviä tai muita maksuja, henkivakuutuslainat voivat olla erittäin kilpailukykyisiä", hän sanoo.
Pohjaviiva
Valinta siitä, onko henkivakuutuslaina sinulle oikea, on subjektiivinen, Reich sanoo. ”Sinun on tarkasteltava, mikä on tärkeämpää; välitön käteisvarojen tarve tai perheesi tarve kuolemanetuudelle. Ymmärrä, että kaikki maksamatta olevat lainat vähennetään kuolemantuesta, mikä johtaa pienempaan etuun perheellesi."
Ennen kuin otat lainaa henkivakuutukseltasi, voi olla hyödyllistä kysyä taloudelliselta neuvonantajalta punnita kaikkia mahdollisia vaihtoehtoja ja tuloksia rahoitusportfoliosi perusteella. Lisätietoja on artikkelissa Mitkä ovat henkivakuutuslainojen edut ja haitat? ja 6 tapaa kerätä käteisarvoa henkivakuutuksessa .
