Vakuutus on niin läsnäolo jokapäiväisessä elämässämme, että on vaikea kuvitella aikaa ilman sitä. Mutta suuren osan siirtomaakaudestamme, juuri niin amerikkalaiset tekivät. Vakuutukset saapuivat Amerikan maisemaan melkein samaan aikaan ajatus yhdestä kansakunnasta - Yhdysvalloista - alkoi muodostua, ja yksi maan perustajista ohjasi sen. Katsotaanpa vakuutuksen historiaa Yhdysvalloissa
tärkeimmät takeaways
- Ensimmäinen vakuutusyhtiö Yhdysvalloissa juontaa juuren siirtomaa-päiviin: Philadelphia-avustus, jonka Ben Franklin on perustanut vuonna 1752.Yleisen Yhdysvaltain historian aikana tarjotut vakuutustyypit ovat laajentuneet vastauksena nykyajan elämän uusiin riskeihin: vammaisuus, liiketoiminta, autot. 1800-luvun lopulla erilaiset skandaalit ja epäilyttävät käytännöt järkyttivät nuorta vakuutusalaa. Vuoden 1945 McCarran-Ferguson-lain mukaan vakuutusyhtiöt ovat vapautettuja suurimmasta osavaltion lainsäädännöstä, ja ne ovat sen sijaan osavaltion lain alaisia. vakuutuksenantajien kasvu jatkuu, kun yritykset sulautuvat keskenään ja muut rahoituspalveluyritykset.
Benjamin Franklin: Amerikan ensimmäinen vakuuttaja
Kiinteistövakuutukset eivät todellakaan olleet tuntemattomia käsitteitä 1800-luvulla: Englannin kuuluisa vakuuttaja Lloyd's of London oli syntynyt vuonna 1686. Mutta Yhdysvaltain siirtomaista tuli vain 1700-luvun puoliväliin mennessä, jotta Amerikan siirtomaa muuttui vauraaksi ja hienostuneeksi konseptin kehittämiseksi. Se tapahtui Philadelphiassa, tuolloin Pohjois-Amerikan suurimmissa kaupungeissa, jossa asui 15 000 ihmistä.
Tulipalot pelkäävät kaupunkia. Aivan kuten Lontoossa 1600-luvulla, talot tehtiin tuolloin lähes kokonaan puusta. Mikä vielä pahempaa, kaupunkeiksi kasvaneet siirtokunnat rakennettiin lähelle toisiaan. Tämä tehtiin alun perin turvallisuussyistä, mutta kaupunkien kasvaessa rakentajat rakensivat koteja hyvin lähelle toisiaan samoista syistä kuin nykyään - sopiakseen mahdollisimman moniin koteihin kehitysalueilleen. Vaikka suuri osa Philadephiasta rakennettiin laajoilla kaduilla ja tiili- tai kivirakenteilla, epäonnistumiset olivat edelleen huolenaihe.
Vuonna 1752 Benjamin Franklin ja useat muut kaupungin johtavat kansalaiset perustivat Lontoon yrityksen mallin mukaan Philadelphian maksupalvelun tulen aiheuttamien talojen vakuutuksesta. Ensimmäinen palovakuutusyhtiö Amerikassa, se rakennettiin keskinäiseksi vakuutusyhtiöksi, ja Franklin mainosti sitä The Pennsylvania Gazettessa (jonka hän omisti). Kuten nykyaikaiset vakuuttajat, yritys lähetti tarkastajia arvioimaan vakuutusta hakevia kiinteistöjä ja hylkäsi kiinteistöjä, jotka eivät täyttäneet sen vaatimuksia. hinnat perustuivat kiinteistön riskinarviointiin. Yhtiö maksoi seitsemän vuoden pituisen vakuutuksen, ja korvaukset maksettiin pääomarahastosta.
Lisää vakuutustyyppejä
Philadelphian maksuvakuutus talojen vahingoittumisesta tulesta asetti uusia rakennusstandardeja, koska se kieltäytyi vakuuttamasta palovaaraksi katsomiaan taloja. Rakennusten arvioinnissa käytetyt kriteerit muutetaan jonain päivänä sekä rakennusmääräyksiin että kaavoituslakeihin.
Seitsemän vuotta myöhemmin Franklin auttoi saamaan myös ensimmäisen henkivakuutusyhtiön, Presbyterian ministerien rahaston, kentältä.
Tuollaiset uskonnolliset viranomaiset olivat järkyttyneitä käytännöstä asettaa dollarin arvo ihmishenkille, mutta heidän kritiikkinsä jäähtyi havaintoon, että kuolemanetuuksien maksaminen auttoi leskiä ja orpoja. Teollinen vallankumous toi sitten sekä yritys- että työkyvyttömyysvakuutuksen välttämättömyyden yrityksille ja yksityishenkilöille.
Tarjotut vakuutustyypit ovat laajentuneet historian aikana vastauksena uusiin riskeihin. Vuonna 1864 Travelers Insurance Company myi ensimmäisen tapaturmavakuutuksensa. Vuonna 1889 tuli ensimmäinen autovakuutus. Nykyajan elämän muuttuessa monimutkaisemmaksi, vakuutusturvan vaihtelut jatkoivat kehitystä.
Skandaali, petos ja asetus
Vakuutustuotteiden ja vakuutuksenantajien räjähdyksen myötä 1800-luvun lopulla nuori teollisuus sai pian aikaan petoksia ja epäilyttäviä käytäntöjä. Nämä skandaalit vaihtelivat liikkeeseenlaskaneista yrityksistä, joilla ei ollut todellista pääomaa, korvausvaatimusten maksamiseen (toimivat sen sijaan kuin Ponzi-järjestelmät) vakuutusyhtiöihin, jotka vaativat epäoikeudenmukaisesti korkeita vakuutusmaksuja tai pakottavat kilpailijat ulos monopolin luomiseksi. Ongelmia yritetty hillitä varten annettiin monia osavaltioiden lakeja, mutta 1900-luvun alkupuolella asiat olivat edelleen ratkaisematta.
Vuonna 1935 tuli voimaan sosiaaliturvalaki, joka antoi työttömyyskorvauksia ja eläke-etuuksia. Poistamalla osa vakuutusyhtiöiden alueelta, se lähetti selkeän signaalin, joka rohkaisi toimialaa aloittamaan itsensä sääntely pelkääessäään hallituksen suurempaa osallistumista. Toinen maailmansota toi palkkojen jäädyttämisen, ja yritykset, jotka epätoivoisesti houkuttelivat edelleen maan työntekijöitä, alkoivat tarjota ryhmähenki- ja sairausvakuutuksia. Näitä suuria vakuutuksia tarjotaan yleensä riittävän suurten yritysten kautta, jotta heillä olisi varaa niihin - ja tarjota huomattava määrä vakuutettuja työntekijöitä.
Seurauksena suurten vakuutusyhtiöiden joukot turvastuivat nälkää pienet kaverit yhdessä suurimman osan lentomatkailusta. Vuonna 1944 korkein oikeus päätti, että vakuutusalaa olisi säänneltävä liittovaltion tasolla. Kongressi kuitenkin hyväksyi McCarran-Ferguson -lain vuonna 1945 palauttamalla valvonnan valtion tasolle.
Valvonta pysyy pääosin valtion tasolla tänäkin päivänä, mutta sen jälkeen kun monia vakuutusyhtiöitä on kutsuttu toimimaan sukupuolen, rodun ja muiden tekijöiden perusteella, vakuutusalasta on tullut tasa-arvoisempi ja kohtuuhintaisempi yleisölle. Siitä on tullut myös monimutkaisempaa. Vakuutusyhtiöiden koko kasvaa edelleen, kun ne sulautuvat keskenään ja muihin finanssialan jättiläisiin. Nyt vakuutukset löytyvät laitoksista, jotka tarjoavat erilaisia rahoituspalveluita.
Sijoittaminen vakuutukseen
Vakuutuksia tarvitaan aina, koska ihmiset ja yritykset etsivät aina tapoja minimoida riski. Saatavilla olevien vakuutusten kysyntä ja kattavuus ovat aiheuttaneet vakuutuksista entistä enemmän sijoituksia itsessään. Koska kattavuuden keskittyminen kaupunkikeskuksiin voi johtaa suuriin tappioihin ja koko toimialaan liittyvään kaaokseen, jos tapahtuu megakatastrofi tai säännöllisten katastrofien peräkkäisyys, vakuutusala on alkanut uudelleen pakottaa riskinsä katastrofiin liittyviin arvopapereihin, jotka käyvät kauppaa markkinoilla ja vähentää vakuutuksenantajien riskiä.
Vakuutus tänään
Internet muutti vakuutusalaa radikaalisti. Nyt ihmiset voivat mennä verkkoon löytääkseen halvimman hinnan, vaikka yritykset ostaisivat kansainvälisesti oikean kattavuuden. Tämä on yksi motivaatiolähde yrityksille sulautua muihin rahoituspalveluyrityksiin - koon kasvu antaa niille globaalit markkinat, ja palveluiden integrointi antaa heille kotimaisen edun asiakkaiden kanssa, jotka ovat enemmän kiinnostuneita mukavuudesta kuin hinnasta.
