Toistuvan velan määritelmä
Toistuva velka on mikä tahansa maksu, jota käytetään jatkuvien velkasitoumusten hoitamiseen. Toistuvaan velkaan sisältyy maksuja, joita ei voida helposti peruuttaa maksajan pyynnöstä, mukaan lukien elatusaput, lapsituki ja lainamaksut.
TAKAUTUMINEN Toistuva velka
Tiettyjä laskuja, kuten merkinnät, ei lasketa toistuviin velkoihin, koska nämä maksut voidaan päättää. Luottokorttitiloja ei lasketa osaksi kuluttajan kuukausittaista velkaa, jos saldo maksetaan kokonaisuudessaan kuukausittain. Lainanantajat pitävät aviopuolisot (elatusaput) ja lapsetuki pitkäaikaisina velkasitoumuksina asuntolainan kelpoisuutta laskettaessa. Matalammat kuukausittaiset velat parantavat yleensä yksilön luottotulosta, mikä antaa hänelle mahdollisuuden saada alhaisemmat korot luottolimiiteille.
Yksilön toistuva velka on vahva tekijä asuntolainan hakemisessa. Lainanantajat käyttävät velan ja tulon suhdetta velallisen tuloja velallisen nykyisten lainanhoitomaksujen määrään. Tämän käytännön taustalla on määritellä, onko toistuvien velkojen kirjaamisen jälkeen riittävästi tuloja, jotta lainanottaja voi maksaa mukavasti kuukausittain asuntolainan maksut. Velkaantosuhde lasketaan laskemalla ensin yhteen kaikki kuukausittaiset velkasitoumukset tai toistuvat velat, kuten autolainat, opintolainat, luottokorttiluottojen vähimmäiskuukausimaksut ja muut lainamaksut. Sitten kokonaismäärä jaetaan veroilla tai bruttotuloilla, ja se ilmaistaan prosenttina.
Kaksi tyyppiä velkasuhteessa
Lainanantajat pyrkivät yleensä tarkastelemaan kahta erilaista velan ja tulon suhdetta, etuoikeusasteen suhdetta ja loppua. Käyttöoikeussuhde, joka tunnetaan myös nimellä kotitalouden suhde, on kotiin liittyvien kulujen - ehdotetun kuukausittaisen asuntolainan, kiinteistöveron, vakuutusten ja asunnonomistajien yhdistysmaksujen - kokonaismäärä jaettuna kuukausittain bruttotuloilla. Lainanantajat yleensä mieluummin, että tämä suhde on vähintään 28%. Takaosa-arvo sisältää kaikki kuukausittain maksetut velat eli luottokortit, opiskelijalainat, henkilökohtaiset lainat ja autolainat sekä ehdotetut kotitalouskulut. Takarajojen suhdeluvut ovat yleensä hiukan korkeammat, tyypillisesti 36 prosenttia tai pienemmät, koska niissä otetaan huomioon kaikki kuukausittaiset velkasitoumukset.
