Sana eläkkeelle siirtyminen on musiikkia miljoonien ikääntyneiden työntekijöiden korville - etenkin niiden, jotka ovat taloudellisesti valmiita lopettamaan työskentelyn. Ei pomoa, ei aikataulua, pitkät vapaa-ajan päivät aurinkoisessa Floridassa tai Arizonassa tai ehkä Kaliforniassa. Minkä valtion valitset?
Tietysti tähän kysymykseen ei ole oikeaa vastausta, mutta valtio, jossa päätät jäädä eläkkeelle, vaikuttaa siihen, kuinka pitkälle eläkedollarisi menevät. Tarkastellaan eri valtioiden verotustapoja ja miten tämä voi vaikuttaa taloudelliseen hyvinvointiisi kultaisina vuosina.
Se kaikki riippuu
Verotuksellisesta näkökulmasta sen määrittäminen, mikä tila on "oikea" tila jäädä eläkkeelle, riippuu tulojen tyypistä ja määrästä, jonka kohtuudella olettaa saavasi. Yhdeksän valtiota, jotka eivät vuodesta 2008 lähtien laske arvonlisäveroaan (Alaska, Florida, Nevada, Etelä-Dakota, Texas, Washington, Wyoming, Tennessee ja New Hampshire), eivät automaattisesti kuulu kaikkien eläkeläisten parhaimpiin. Jos omistat useita vuokrakohteita, paras tila voi erota henkilöstä, jonka ensitulot sosiaaliturvan ulkopuolella tulevat eläkkeistä tai IRA: sta.
On olemassa neljä tärkeintä tuloluokkaa, joiden valtiot eroavat toisistaan verotusmenetelmissä:
- EläkkeetSosiaaliturvaMyyntiverotOmistusvero
Eläketulot
Jos haluat välttyä eläkkeen verotuksesta valtion tasolla, vaihtoehtosi ovat melko rajalliset. Vuodesta 2009 on vain kolme osavaltiota, jotka eivät verota eläketuloja:
- IllinoisMississippiPennsylvania
New York on määrännyt, että jotkut valtion työntekijät saavat verovapaata eläketuloa, mutta eivät kaikki eläkeläiset. Nämä kolme valtiota vapauttavat käytännössä kaikenlaiset verotuksellisilta tililtä saadut tulot, mukaan lukien eläkkeet, IRA: t ja pätevät suunnitelmat.
Jos eläkkeesi tulee hallitukselta tai armeijalta, seitsemän muuta valtiota avaa harkintaa:
- AlabamaHawaiiKansasLouisianaMassachusettsMichiganNew York
Jos edellä mainitut valtiot eivät vedota sinuun eläkeparatiisina, seitsemän muuta vapauttaa verotuksesta ainakin osan eläketuloista:
- DelawareGeorgiaMinnesotaUusi MeksikoUtahVirginiaLänsi-Virginia
Osavaltioita, jotka verottavat kaikkia eläketuloja suhteellisen korkealla verolla, ovat Kalifornia, Connecticut, Nebraska, Rhode Island ja Vermont. Tarkempia tietoja siitä, kuinka kukin valtio verottaa asukkaidensa eläketuloja, löytyy osoitteesta RetirementLiving.com.
Sosiaaliturvaetuudet
Eläkeläisillä, jotka hakevat sosiaaliturvaveroa valtion tasolla, on paljon enemmän valinnanvaraa kuin niillä, jotka eivät halua maksaa veroja eläketuloistaan. Yhdeksän tuloverovapaata valtion lisäksi vuodesta 2009 (New Hampshire ja Tennessee vain verotuotot ja korkotulot) on vielä 27 (plus Washington DC), jotka vapauttavat sosiaaliturvaetuudet verotuksesta.
Jäljelle jäävät valtiot kaikki verot sosiaaliturvaan kuuluvat tulot jossain määrin, vaikka useat niistä ovat asettaneet erityyppisiä rajoituksia, joita sovelletaan laskettaessa näille tuloille maksettavaa määrää.
Myyntiverot
Jotkut valtiot päättävät verottaa asukkaitaan kuluttajina ansaitsijoiden tai tulonsaajien sijaan. Tietysti jotkut valtiot tekevät tämän useammalla tavalla kuin toiset. Tietyt valtiot verovat kaikkea paitsi ruoka- ja sairauskuluja, kun taas toisissa valtioissa ei ole tällaisia poikkeuksia. Sitten on neljä valtiota, jotka (vuodesta 2009 lähtien) eivät määrää minkäänlaista liikevaihtoveroa:
- AlaskaMontanaUusi HampshireOregon
Näitä vaihtoehtoja punnittavien eläkeläisten tulisi kuitenkin huolehtia myös kaupunkien ja paikallisten tasojen kunkin osavaltion sisällä kannettavien verojen tutkimisesta (tämä on nopeasti kasvava trendi).
Kiinteistöverot
Eläkeläisten, joilla on huomattavia kiinteistöjä, tulisi ehkä kiinnittää enemmän huomiota tähän veroryhmään kuin mihinkään muuhun paitsi ehkä tulojen verotukseen. Eläkeläisten, jotka elävät vakituisilla tuloilla ja omistavat omissa kodissaan, tulisi kuitenkin tutkia myös tätä luokkaa huolellisesti.
Kaupunki- ja paikallisella tasolla verotettuja veroja tulisi myös tutkia perusteellisesti myös tässä, koska niillä voi olla merkittävä rooli kiinteistön omistajan arvioitavassa kokonaismäärässä. (Kiinteistön omistusoikeus ei ehkä ole oikea päätös kaikille eläkeläisille.)
Nykyiset verokannat eivät kuitenkaan välttämättä kerro koko tarinaa; korkojen nouseva tai laskuhistoria vaikuttaa todennäköisesti myös verojen määrään, jonka maksat ajan myötä. Kiinteistöjen verokannat tietenkin viime kädessä perustuvat kiinteistöjen arvoihin, ja siksi niihin vaikuttavat tavalliset tekijät, kuten väestö, sijainti ja etäisyys kiinteistöihin, kuntiin ja moottoritieihin. Lisäksi monet kaupungit ja kunnat perustavat kiinteistöveronsa erilaisille kaavoille. Jotkut käyttävät paljon suurempaa prosenttia kiinteistön markkina-arvosta kuin toiset.
Tapaustutkimus: Eläkkeelle siirtymisen päättäminen
Carl Riken ja hänen vaimonsa Julie harkitsevat muuttoaan Arizonaan. Työn ja rehab-talojen välissä, Carl on ansainnut hyvän asumisen nykyisessä asuinvaltiossaan. Mutta Carl aikoo jatkaa sivuraiteitaan Arizonassa lopetettuaan nykyisen työpaikkansa ja muuton sinne.
Carlin tulisi siis tutkia tarkasti paitsi Arizonan tuloverotusaste sekä valtion tasolla että niiden paikkakuntien keskuudessa, joissa hän voi valita asuakseen, mutta myös kiinteistöverot, jotka voivat vaikuttaa merkittävästi nettotuloihin, jotka hän saa kuntoutuksestaan liiketoimintaa.
Pohjaviiva
Tämä artikkeli kuvaa vain erot siinä, kuinka valtiot keräävät tuloja kansalaisiltaan. Niille, jotka harkitsevat vakavasti tietyssä valtiossa asumista, olisi viisasta käydä kyseisen valtion Department of Revenue -verkkosivustolla ja heidän tulisi todennäköisesti kysyä vero-neuvojaa, joka toimii myös tässä valtiossa.
