Sisällysluettelo
- Mikä on luotto-osuuskunta?
- Luotto-osuuskuntien ymmärtäminen
- Jäsenyyttä koskevat vaatimukset
- Luotto-osuuskuntien edut
- Luotto-osuuskuntien haitat
- Luotto-osuuskunnat vs. pankit
- Erityiset näkökohdat
Mikä on luotto-osuuskunta?
Luottoyhdistys on eräänlainen rahoitusosuuskunta, joka tarjoaa perinteisiä pankkipalveluita. Luotto-osuuskunnat voivat muodostua pienistä vapaaehtoistyöntekijöistä suuriin yhteisöihin, joissa on tuhansia osallistujia koko maassa. Suuryritykset, organisaatiot ja muut yhteisöt voivat perustaa luotto-osuuskuntia työntekijöilleen ja jäsenilleen.
Luottolaitokset ovat niiden luomia, omistamia ja ylläpitämiä. Sellaisenaan ne eivät ole voittoa tavoittelemattomia yrityksiä, jotka nauttivat verovapaudesta.
Luotto-osuuskuntien ymmärtäminen
Luotto-osuuskunnat noudattavat perustoimintamallia: Jäsenet yhdistävät rahansa - teknisesti ostavat osuuskunnan osakkeita - voidakseen tarjota toisilleen lainoja, vaatia talletustilejä ja muita rahoitustuotteita ja palveluita. Tuotetut tulot käytetään hankkeiden ja palveluiden rahoittamiseen, joista on hyötyä yhteisölle ja jäsenten etuille.
Avainsanat
- Luotto-osuuskunnilla on vähemmän vaihtoehtoja kuin perinteisillä pankeilla, mutta ne tarjoavat asiakkaille parempia hintoja ja enemmän pankkiautomaatteja, koska ne eivät ole julkisessa kaupankäynnissä ja niiden on vain ansaittava tarpeeksi rahaa päivittäisen toiminnan jatkamiseen. Luotto-osuuskunnilla on kuitenkin huomattavasti vähemmän tiili- ja laastin sijaintipaikkoja kuin useimmissa pankeissa, mikä voi olla haittapuoli henkilöstölle, joka haluaa henkilökohtaista palvelua. Luottoyhdistysliitot on vapautettu tuloveroistaan.
Jäsenyyttä koskevat vaatimukset
Alun perin jäsenyydet luottoyhdistyksessä rajoitettiin ihmisiin, joilla oli "yhteinen sidos": työskentelevät samalla toimialalla tai samassa yrityksessä tai asuvat samassa yhteisössä. Viime aikoina luotto-osuuskunnat ovat lieventäneet jäsenyyden rajoituksia antaen kansalaisille mahdollisuuden liittyä.
Jos haluat tehdä liiketoimintaa luottoyhdistyksen kanssa, sinun on liittyä siihen avaamalla tili tilillä (usein nimellisarvolle). Heti kun teet, sinusta tulee jäsen ja osittainen omistaja. Tämä tarkoittaa, että osallistut liiton asioihin; sinulla on äänestys liittoa ympäröivän hallituksen ja päätöksenteossa. Jäsenen äänestyskyky ei perustu siihen, kuinka paljon rahaa on heidän tilillään; Jokainen jäsen saa yhtä hyvän äänen.
Kansallisen luottoliittohallinnon mukaan jäsenyys liittovaltion vakuutetuissa luottoyhdistyksissä kasvoi 108 miljoonaan vuoden 2017 ensimmäisellä neljänneksellä, mikä on 4, 2% enemmän kuin vuoden 2016 ensimmäisellä neljänneksellä.
Luotto-osuuskuntien edut
Pankkien tavoin myös ansaitsemisprosessi alkaa houkuttelemalla talletuksia. Tällä alueella luotto-osuuskunnilla on kaksi erillistä etua pankeihin nähden, molemmat johtuvat niiden asemasta voittoa tavoittelemattomina organisaatioina:
- Luotto-osuuskunnat vapautetaan tuloverojen maksamisesta ansioista. Luotto-osuuskuntien on tuotettava vain tarpeeksi tuloja päivittäisen toiminnan rahoittamiseksi. Tämän seurauksena heillä on kapeammat toimintamarginaalit kuin pankeilla, joiden osakkeenomistajien odotetaan lisäävän tulojaan vuosineljänneksittäin.
Mahdollisuus työskennellä kapeilla marginaaleilla antaa luotto-osuuskunnille mahdollisuuden maksaa korkeampia talletuskorkoja samalla kun veloitetaan pienemmät maksut muista palveluista, kuten tilien tarkistamisesta ja pankkiautomaattien nostoista. Lyhyesti sanottuna, luottoyhdistys voi säästää jäsenille rahaa lainoista, tileistä ja säästötuotteista.
Luotto-osuuskunnat tarjoavat parempia hintoja CD-levyillä ja rahamarkkinoilla.
Kansallisen luottoliittohallinnon (NCUA) 28. joulukuuta 2018 julkaistujen tietojen mukaan luottoyhdistysten tarjoamien viisivuotisten CD-levyjen kansallinen keskikorko oli 2, 35% (10 000 dollarin talletuksella), kun taas keskimääräinen korko 1, 89% oli pankit.
Rahamarkkinakorot luottolaitoksissa olivat myös korkeammat, keskimäärin 0, 32% (2500 dollarin talletuksella) verrattuna keskimääräiseen pankkikorkoon 0, 23%. Vaikka nämä erot vaikuttavat pieniltä, ne kuitenkin kasvaa, mikä antaa luotto-osuuskunnille merkittävän edun pankkeihin nähden kilpaillessaan talletuksista.
Luotto-osuuskuntien haitat
Luotto-osuuskunnilla on huomattavasti vähemmän tiili- ja laastin sijaintipaikkoja kuin useimmissa pankeissa, mikä voi olla haitta henkilöille, jotka haluavat henkilökohtaista palvelua. Useimmat tarjoavat moderneja palveluita, kuten verkkopankkipalvelut ja automaattisen laskun maksamisen. Monien luotto-osuuskuntien pieni koko voi silti merkitä kompromissia palveluiden, tekniikan ja saavutettavuuden laajuudessa.
Alempi tekniikka
Pienemmillä luotto-osuuskunnilla ei tyypillisesti ole samaa teknologiabudjettia kuin pankeilla, joten niiden verkkosivut ja turvaominaisuudet ovat usein huomattavasti vähemmän kehittyneitä. Jotkut keskikokoiset ja suuret luotto-osuuskunnat voivat kuitenkin tarjota mobiilipankkisovelluksia, jotka kilpailevat paljon suurempien voittoa tavoittelevien instituutioiden kanssa.
Vähemmän vaihtoehtoja
Luotto-osuuskunnat tarjoavat suurimman osan pankkien tekemistä rahoitustuotteista ja palveluista, mutta luotto-osuuskunnat tarjoavat usein vähemmän valinnanvaraa. Bank of America -kortilla on 21 erilaista luottokorttivaihtoehtoa, palkintokorteista opiskelijakortteihin, kun taas NFCU: lla on vain viisi. Maan toiseksi suurin luottoyhdistys, valtion työntekijöiden luotto-osuuskunta (SECU), tarjoaa yhden luottokortin.
Vähemmän joustavuutta
Pankeilla on enemmän resursseja asiakaspalvelulle ja henkilöstölle, ja ne pitävät myöhempää ja pidempää työaikaa: avoinna arkisin klo 17–18 asti ja usein myös lauantaisin. Luotto-osuuskunnat pyrkivät ylläpitämään perinteisiä pankkiirien aukioloaikoja (yhdeksästä kolmetoista maanantaista perjantaihin), vaikka suurilla, kuten SECU: lla, on 24 tunnin asiakaspalvelulinja.
Luotto-osuuskunnat vs. pankit
Luotto-osuuskunnat ovat huomattavasti pienempiä kuin useimmat pankit, ja ne on rakennettu palvelemaan tiettyä aluetta, toimialaa tai ryhmää. Se, että useimmissa luotto-osuuskunnissa on vähemmän sivukonttoreita, ei kuitenkaan tarkoita, että niillä ei voisi olla samankaltaisia ulottuvuuksia kuin suurilla pankeilla. Monet luotto-osuuskunnat ovat osa ATM-verkkoa, joka on suunniteltu laajentamaan niiden tavoitettavuutta.
Luotto-osuuskunta voi myös säästää jäsenille rahaa lainoista, tileistä ja säästötuotteista.
Luotto-osuuskuntien on edelleen tehtävä riittävästi toimintaansa kattaakseen, koska voiton tuottamisen tarpeen puute mahdollistaa yleensä alhaisemmat palkkiot ja tilin vähimmäismäärät, korkeammat säästökorot ja alhaisemmat lainakorot jäsenilleen ja omistajilleen.
Erityiset näkökohdat
Liittovaltion talletusvakuutusyhtiö (FDIC) ei kata luotto-osuuskuntia. Vuonna 1934 perustettu NCUA sääntelee kuitenkin liittovaltion laillisia luotto-osuuskuntia, kuten edellä mainittiin, ja niitä, joiden pääkonttori sijaitsee Arkansasissa, Delawareissa, Etelä-Dakotassa, Wyomingissa tai Columbian piirikunnassa. NCUA: n luottoyhdistysrekisteri voi tarkistaa, onko luottoyhdistys valtiollinen.
Yksi NCUA: n päätehtävistä on hallinnoida kansallista luotto-osuuskunnan vakuutusrahastoa (NCUSIF), joka käyttää liittovaltion varoja kaikkien osakkuuksien (talletuksien) varmuuskopiointiin.
NCUA tarjoaa kattavuuden jokaiselle yksittäiselle tilille, yhteistilille, luottamustilille, eläketilille (kuten perinteiset IRA: t, Roth IRA: t tai Keogh-suunnitelmatilit) ja yritystilille enintään 250 000 dollaria tiliä kohti. Jos sinulla on esimerkiksi henkilökohtainen tili, Roth IRA ja yritystili liittovaltion luottolaitoksessa, osakkeesi kokonaismäärä on vakuutettu 750 000 dollariin saakka.
Luotto-osuuskunnat, joiden nimessä ei ole sanaa "liittovaltio" tai joiden pääkonttori sijaitsee muissa kuin edellä luetelluissa valtioissa, on valtiokaavioitu. Tämän tyyppiset luotto-osuuskunnat voivat kattaa joko valtion viraston tai yksityisen vakuutuksen.
