Mikä on negatiivisesti lyhentävä laina?
Negatiivisesti poistuva laina, jota joskus kutsutaan negatiiviseksi poistolainaksi tai negatiiviseksi jaksotetuksi lainaksi, on laina, jonka maksurakenne sallii lainanottajan suorittaa aikataulun mukainen maksu, joka on pienempi kuin lainan korko. Kun näin tapahtuu, laskennallinen korko luodaan. Luodun laskennallisen koron määrä lisätään lainan pääosaan, mikä johtaa tilanteeseen, jossa velkapääoma kasvaa ajan kuluessa eikä pienene.
Lainan negatiiviset poistot eivät voi jatkua loputtomiin; jossain vaiheessa maksut on laskettava uudelleen siten, että lainan saldo ja korot alkavat maksaa takaisin.
Kuinka negatiivisesti lyhentävä laina toimii
Harkitse lainaa, jonka vuotuinen korko on 8%, jäljellä oleva pääoma 100 000 dollaria, ja säännöksen, jonka avulla lainanottaja voi suorittaa 500 dollarin maksut tietyllä määrällä suunniteltuja maksupäivää. Lainan korko seuraavalla suunnitellulla maksulla olisi: 0, 08 / 12 x 100 000 = 666, 67 dollaria. Jos lainanottaja suorittaa 500 dollarin maksun, lainan pääosaan lisätään 166, 67 dollaria viivästyskorkoa (666, 67 dollaria - 500 dollaria), jäljellä oleva pääoma yhteensä 100 166, 67 dollaria. Seuraavan kuukauden korkomaksu perustuisi tähän uuteen pääomataseeseen, ja laskenta jatkuisi joka kuukausi, mikä johtaa lainan pääoman korotukseen.
Tätä kutsutaan negatiiviseksi poistoksi, eikä se voi jatkua loputtomiin. Jossain vaiheessa lainan on aloitettava lyhennys jäljellä olevana aikana. Tyypillisesti negatiivisesti korollisilla lainoilla on suunniteltu päivämäärä, jolloin maksut lasketaan uudelleen, jotta laina lyhenee jäljellä olevana aikana, tai niillä on negatiivinen lyhennysraja, jonka mukaan lainan pääoma saavuttaa tietyn sopimusrajan, maksut lasketaan uudelleen.
Erityiset huomiot lainojen negatiivisesti poistoihin
Liittovaltion hallitus pitää kielteisesti lyhennettäviä lainoja petoksellisina, ja ne kiellettiin 25 osavaltiossa vuodesta 2008 lähtien, valtion kansallisen lainsäätäjien konferenssin mukaan. Heidän vetoomuksensa on ilmeinen: ennakkomaksu alhainen kuukausimaksu. Ne kuitenkin väistämättä maksavat kuluttajalle enemmän - usein paljon enemmän, kun joutuvat maksamaan korkoja sekä pääomaa. Ennen kuin päätät ottaa lainan, sinun pitäisi ymmärtää negatiivisesti korkotason lainan ehdot erittäin selkeästi - ja olla realistinen kyvyssäsi maksaa se pois.
