Luottoluokitus vs. luotto-pisteet: yleiskatsaus
Luottoluokitusta ja luottoluokitusta voidaan käyttää erikseen joissain tapauksissa, mutta näiden kahden lauseen välillä on ero. Luottoluokitus, joka ilmaistaan usein kirjaluokituksena, osoittaa yrityksen tai valtion luottokelpoisuuden. Luottoluokitus, joka yleensä annetaan numerona, ilmaisee myös luottokelpoisuuden, jota voidaan käyttää yrityksille tai yksittäisille kuluttajille.
Tietyt luottoluokitukset (esimerkiksi Dun & Bradstreet PAYDEX, Experian's Intelliscore Plus tai FICO LiquidCredit Small Business Scoring Service) koskevat yksinomaan yrityksiä.
Kuluttajana luottotulosi on luku, joka perustuu luottoraporttien tietoihin kolmessa suurimmassa luottotietovirastossa - Equifax, Experian ja TransUnion. Henkilökohtaisen lainan, asuntolainan tai uuden luottokortin hakemisen yhteydessä olet kiinnostunut henkilökohtaisesta luottotuloksestasi.
Sekä luottoluokitukset että pistemäärät on tarkoitettu osoittamaan potentiaalisille lainanantajille ja velkojille lainanottajan todennäköisyys maksaa laina. Ne ovat luoneet riippumattomat kolmannet osapuolet, eivät luotonantajat tai kuluttajat. Nämä palvelut maksaa luottotietoja pyytävä yhteisö sekä velkoja.
Avainsanat
- Luottoluokitukset ilmaistaan kirjainluokkiin, ja niitä käytetään usein yrityksille ja hallituksille. Luottotulokset ovat lukuja, joita käytetään useimmiten yksityishenkilöillä, vaikkakin niitä voidaan käyttää yrityksissä, kuten Dun & Bradstreet PAYDEX.Henkilön luottotulos perustuu tietoihin, jotka ovat peräisin kolme suurta luottotietovirastoa, kuten Experian, ja vaihtelevat 300: sta 850: een. FICO-pistemäärä on yleisimmin käytetty luottotulos, joka vaatii tiedot kaikilta kolmelta suurimmalta luottotoimistolta henkilön luottotietopisteiden hyvittämiseksi. Samanaikaisesti luottoluokitukset ovat tuottaa luottoluokituslaitokset, kuten Standard & Poor's.
Luottoluokitukset
Luotaessa luottoluokitusta kaikki virastot voivat asettaa omat asteikonsa, mutta suosituimpia luottoluokituksia tuottaa Standard & Poor's. Se käyttää kolminkertaisia A-luokituksia yrityksille tai hallituksille, joilla on vahvimmat valmiudet täyttää taloudelliset sitoumukset, ja sen jälkeen seuraa tupla-A, A, kolminkertainen B, kaksinkertainen B, B, kolminkertainen C, kaksinkertainen C, C ja D oletuksena. Plussaa ja miinusta voidaan lisätä erottamaan luokitusten välinen ero AA: sta CCC: ään.
Näiden luokitusten laskemiseksi S&P tarkastelee yrityksen tai hallituksen historiaa lainojen ottamisessa ja takaisinmaksussa. Fitch ja Moody's ovat kaksi muuta yritystä, jotka myös luovat luottoluokituksia. Nämä kolme organisaatiota antavat maille myös näkymäluokitukset (negatiiviset, positiiviset, vakaat, tarkistettavat ja oletusarvot). Ne osoittavat maan luottoluokituksen mahdollisen suuntauksen seuraavan kuuden kuukauden tai kahden vuoden aikana.
Kuluttajaluotot
Toisin kuin luottoluokitukset, luottoluokitukset ilmaistaan yleensä numeroina. Kuluttajalainapäätöksissä yleisimmin käytetty luottoluokitus on FICO tai Fair Isaac Corporation. Viestintävirasto ottaa tietoja kolmelta suurimmalta luottotietovirastolta ja käyttää sitä laskeakseen henkilön luottotuloksen.
Kolme toimistoa tuottavat myös omat luottotuloksensa henkilöille. Ne antavat sinulle yleisen käsityksen luottoluokituksestasi ja siihen vaikuttavista tekijöistä, mutta useimmat luotonantajat ottavat kuluttajien luottokelpoisuutta arvioidessaan huomioon pikemminkin FICO-pisteet kuin nämä pisteet.
Luottokertoimet, kuten maksuhistoria, velkaa oleva summa, kuinka kauan luottorajat ovat olleet avoinna (luottohistoriasi), uusi luotto ja luottotyyppien yhdistelmä, saavat FICO-pisteet. Tulokset ovat välillä 300 - 850; mitä korkeampi kuluttajan pistemäärä, sitä parempi. Luottotulokset on tyypillisesti ryhmitelty alueisiin, kuten erinomainen, hyvä, kohtuullinen ja huono.
Jokaisella lainanantajalla on omat suuntaviivat luoton myöntämiselle, mutta yleensä yli 720 pistemääriä pidetään erinomaisina, kun taas pisteitä 690–720 pidetään hyvina ja ne ilmaisevat, että lainanottaja on suhteellisen turvallinen. Pisteet alle 690, mutta yli 650 ovat kohtuulliset. Lainansaajilla, joiden pisteet ovat tällä alueella, voi olla muutamia viivästyksiä luottohistoriassa. Pisteitä alle 650 pidetään huonoina.
Keskeiset erot
Vaikka asteikot voivat vaihdella, sekä luottoluokituksissa että luottoluokituksissa yleisimmin käytetyt asteikot pitävät asteikon alaosassa kaksi kolmasosaa sijoittuneita lainanottajia riskialttiina. Luotonsaajia, joiden FICO-pistemäärä on esimerkiksi 300–650, pidetään riskialttiina, kun taas lainanottajia, joiden pisteet ovat välillä 650–850, pidetään oikeudenmukaisista erinomaisiin.
Samoin S&P -luottoluokituksessa luotonsaajia, joiden luokitus on kolminkertainen B, pidetään ”roskapostina”, kun taas lainoja, jotka ovat asteikolla kolminkertaisen B ja kolminkertaisen A välillä, pidetään hyväksyttävinä.
