Entä jos saisit säädettävien henkivakuutusmaksujen ja nimellisarvon joustavuuden ja mahdollisuuden nostaa käteisarvoa - haluaisitko? Entä jos saisit tämän ilman osakemarkkinoille sijoittamisen luontaista negatiivista riskiä? Kaikki tämä on mahdollista indeksoidulla yleisellä henkivakuutuksella. Nämä käytännöt eivät ole kaikille, joten lue eteenpäin selvittääksesi, sopiiko tämä joustavuuden ja investointien kasvun yhdistelmä sinulle.
Mikä on universaali elämä?
Universaalisella henkivakuutuksella (UL) on paljon erilaisia makuja kiinteäkorkoisista malleista vaihtuviin, joissa valitset sijoitettavat osaketilit. Indeksoidun yleismaailmallisen elämän (IUL) avulla omistaja voi allokoida kassaarvon joko kiinteä tili tai osakeindeksitili. Politiikat tarjoavat erilaisia tunnettuja indeksejä, kuten S&P 500 tai Nasdaq 100. IUL-politiikat ovat epävakaampia kuin kiinteät UL: t, mutta vähemmän riskialttiit kuin muuttuvat yleismaailmalliset elämäpolitiikat, koska rahaa ei tosiasiallisesti sijoiteta osakepositioihin.
IUL-vakuutukset tarjoavat verosaatavan kerryttämistä eläkkeelle säilyttäen samalla kuolemanetuuden. Ihmiset, jotka tarvitsevat pysyvää henkivakuutussuojaa, mutta haluavat hyödyntää mahdollista rahavarojen keräämistä osakeindeksin kautta, saattavat käyttää IUL-tunnuksia avainhenkilövakuutuksina yritysomistajille, palkkioiden rahoitussuunnitelmiin tai kiinteistöjen suunnitteluvälineisiin. IUL: itä pidetään edistyneinä henkivakuutustuotteina siinä mielessä, että niitä voi olla vaikea selittää ja ymmärtää riittävästi.
Indeksoitu universaali elämä: Joustavuus ja turvallisuus
Kuinka se toimii?
Kun vakuutusmaksu maksetaan, osa maksetaan vuosittaisesta uusiutuvasta termivakuutuksesta vakuutetun elämän perusteella. Mahdolliset palkkiot maksetaan, ja loput lisätään käteisarvoon. Kassa-arvon kokonaismäärä hyvitetään korolla, joka perustuu osakeindeksin nousuun (mutta sitä ei sijoiteta suoraan osakemarkkinoille). Joidenkin käytäntöjen ansiosta vakuutuksenottaja voi valita useita hakemistoja. IUL: t tarjoavat yleensä taatun vähimmäiskoron ja valikoiman indeksejä. Vakuutuksenottajat voivat päättää kiinteälle ja indeksoidulle tilille osoitetun prosenttimäärän.
Valitun indeksin arvo kirjataan kuukauden alussa ja sitä verrataan kuukauden lopun arvoon. Jos indeksi nousee kuukauden aikana, korko lisätään käteisarvoon. Indeksivoitot hyvitetään takaisin politiikkaan joko kuukausittain tai vuosittain. Esimerkiksi, jos indeksi nousi 6% kesäkuun alusta kesäkuun loppuun, 6% kerrotaan kassa-arvolla. Saatu korko lisätään käteisarvoon. Jotkut politiikat laskevat indeksivoitot kauden muutosten summana. Muut vakuutukset käyttävät kuukauden keskimääräisiä päivittäisiä voittoja. Jos indeksi laskee ylöspäin, korkoa ei hyvitetä kassatilille.
Indeksivoitot hyvitetään vakuutukselle prosenttiosuuden perusteella, jota kutsutaan osallistumisprosentiksi. Koron asettaa vakuutusyhtiö. Se voi olla missä tahansa 25%: sta yli 100%: iin. Esimerkiksi, jos voitto on 6%, osallistumisaste on 50% ja nykyinen käteisarvo on yhteensä 10 000 dollaria, 300 dollaria lisätään käteisarvoon (6% x 50% x 10 000 dollaria = 300 dollaria).
IUL-vakuutukset hyvittävät indeksikorot tyypillisesti kassakertymiin joko kerran vuodessa tai kerran viidessä vuodessa.
Mitä hyötyä IUL-käytännöstä on?
- Alhainen hinta: Vakuutuksenottaja kantaa riskin, joten vakuutusmaksut ovat alhaiset. Kassa-arvon kertyminen: Raha-arvoon hyvitetyt määrät kasvavat veroihin. Käteisarvo voi maksaa vakuutusmaksut, jolloin vakuutuksenottaja voi vähentää tai lopettaa muista kuin taskumaksuista suorittamisen. Joustavuus: Vakuutuksenottaja hallitsee indeksoitujen tilien riskiä kiinteälle tilille ja kuolemanetuuksien määrää voidaan muuttaa tarvittu. Useimmat IUL-vakuutukset tarjoavat joukon valinnaisia kuljettajia kuolemantakuusetuista takuuseen ilman raukeamista. Kuolemaetu: Tämä etuus on pysyvä, sitä ei veroteta tulo- tai kuolemaveroihin eikä sitä vaadita todistamaan. Vähemmän riskialtista: politiikka ei sijoiteta suoraan osakemarkkinoille vähentäen siten riskiä.Helpoin jakelu: IUL-vakuutusten käteisarvoon voidaan päästä milloin tahansa ilman rangaistuksia ihmisen iästä riippumatta.Rajoittamaton maksu: IUL-vakuutuksissa ei ole rajoituksia vuosittaisille maksuille.
Mikä pahaa IUL-käytännössä?
- Korkeimmat kertymisprosentit: Vakuutusyhtiöt asettavat toisinaan alle 100%: n enimmäisosuusprosentin. Parempi suuremmille nimellisarvoille: Pienemmät nimellisarvot eivät tarjoa paljon etua verrattuna tavanomaisiin yleisiin elämävakuutuksiin. Osakeindeksin perusteella: Jos indeksi laskee, korkoa ei hyvitetä raha-arvoon. (Jotkut vakuutukset tarjoavat alhaisen taatun koron pidemmällä ajanjaksolla). Sijoitusvälineet käyttävät markkinaindeksejä suorituskyvyn vertailukohdaksi. Niiden tavoitteena on normaalisti ylittää indeksi. IUL: n avulla tavoitteena on hyötyä indeksin nousevista liikkeistä.
Pohjaviiva IUL: issa
Indeksoidut yleiset henkivakuutukset eivät ole kaikille, mutta ne ovat käyttökelpoinen vaihtoehto ihmisille, jotka etsivät kiinteän yleisen henkivakuutuksen turvallisuutta ja muuttuvan vakuutuksen korkojen ansaintamahdollisuuksia.
