Sisällysluettelo
- Kuinka käyttää käteistä
- nostot
- lainat
- Annetaan politiikka
- Elämänratkaisu
- Pohjaviiva
Vaikeina taloudellisina aikoina ihmiset jätetään toisinaan sekoittamaan rahaa päivittäisten kulujen ja elämäntapojen vaatimusten täyttämiseksi. Henkivakuutuksesi on mahdollinen varojen lähde - mutta pitäisikö käyttää sitä?
Henkivakuutuksen käyttämisessä välittömiin käteisvarojen tarpeisiin on varmasti haittoja, varsinkin jos vaarannat pitkän aikavälin tavoitteesi tai perheesi taloudellisen tulevaisuuden. Ellei muita vaihtoehtoja ole käytettävissä, henkivakuutus - etenkin käteisarvoinen henkivakuutus - voi olla tarvittavien tulojen lähde.
Avainsanat
- Jos sinulla ei ole vaihtoehtoja ja sinun on käytettävä henkivakuutuksesi, on parempi ottaa käteistä tai lainata käteisvaroja kuin luovuttaa vakuutukset kokonaan. Käteisarvoisissa henkivakuutuksissa, kuten koko elämässä tai universaalisessa elämässä, sisältyy käteisvarojen keräilytili vakuutukseen, joissa pidetään ylimääräisiä vakuutusmaksuja ja ansiotuloja.Sellaisten tilien avulla vakuutuksenottajat voivat käyttää rahaa nostojen, vakuutuslainojen kautta tai tarvittaessa luovuttamalla tilin joko osittain tai kokonaan. Toinen vaihtoehto on tehdä elämäsopimus, tarkoittaen, että myyt henkivakuutuksesi henkilölle tai henkivakuutusyhtiölle vastineeksi rahalle.
Kuinka käyttää käteistä
Käteisarvoinen henkivakuutus, kuten koko henki ja yleinen elämä, rakentaa varauksia ylimääräisten vakuutusmaksujen ja ansioiden kautta. Näitä talletuksia pidetään rahavarannon tilillä vakuutuksen puitteissa.
Käteisarvoinen henkivakuutus tarjoaa mahdollisuuden päästä kassavaroihin vakuutuksen sisällä nostamalla, vakuuttamalla lainoja tai luovuttamalla vakuutus osittain tai kokonaan. Toinen vaihtoehto sisältää vakuutuksen myymisen käteisellä, menetelmä, jota kutsutaan elämänratkaisuksi.
Muista muistaa, että vaikka vakuutuksesta saatava raha voi olla hyödyllistä stressaavina taloudellisina aikoina, voit kohdata ei-toivottuja seurauksia riippuen siitä, miten käytät rahaa.
Cashing in Your Life Insurance
nostot
Henkivakuutuksesta on yleensä mahdollista nostaa rajoitettu määrä käteistä. Käytettävissä oleva määrä vaihtelee omistamasi vakuutuksen tyypin ja sitä myöntävän yrityksen mukaan. Kassa-arvon nostojen tärkein etu on, että niitä ei veroteta vakuutussuhteesi perusteella, kunhan vakuutuksesi ei ole luokiteltu muokattuun avustussopimukseen (MEC). MEC on termi, joka annetaan henkivakuutukselle, jonka rahoitus ylittää liittovaltion verolain rajat.
Käteisvarojen nostamisella voi kuitenkin olla odottamattomia tai realisoitumattomia seurauksia:
- Raha-arvoa vähentävät nostukset saattavat vähentää kuolemanetuasi - potentiaalista varojen lähdettä, jota sinä tai perheesi tarvitset tulojen korvaamiseen, yritystarkoituksiin tai varallisuuden säilyttämiseen. Raha-arvon nosto ei aina ole verovapaa. Esimerkiksi, jos otat nostoa vakuutuksen ensimmäisten 15 vuoden aikana ja jos peruuttaminen vähentää vakuutuksen kuolemaetuutta, osa tai kaikki nostetut käteisvarat voidaan verottaa. Luotot käsitellään verona siinä määrin kuin ne ylittävät vakuutussuhteesi perusteet.Vuotot, jotka vähentävät käteisensiirtoarvoasi, voivat aiheuttaa palkkioiden nousun ylläpitääksesi samaa kuolemanetuutta; muutoin vakuutus voi rauketa. Jos vakuutuksesi on luokiteltu MEC: ksi, nostoista verotetaan yleensä annuiteteihin sovellettavia sääntöjä - käteismaksu suoritetaan ensin koroista ja siitä maksetaan tulovero ja mahdollisesti 10% varhainen peruuttamissakko, jos olet alle 59, 5-vuotias peruuttamishetkellä.
lainat
Suurin osa käteisarvoperiaatteista antaa sinun lainata rahaa liikkeeseenlaskijalta käyttämällä kassavirta-tiliäsi vakuutena. Vakuutuksen ehdoista riippuen lainaan voidaan soveltaa korkoa vaihtelevalla korolla; Sinulla ei kuitenkaan ole velvollisuutta saada lainaa taloudellisesti. Voit lainata määrän, joka perustuu vakuutuksen kassatilin arvoon ja sopimuksen ehtoihin.
Hyviä uutisia ovat lainat, jotka eivät ole MEC-vakuutuksia, eikä niitä veroteta, eikä sinun tarvitse maksaa lainalle maksuja, vaikka lainan jäljellä olevaan saldoon saattaa liittyä korkoa.
Huono uutinen on se, että lainasaldot yleensä vähentävät vakuutuksesi etuuksia, mikä tarkoittaa, että edunsaajat saattavat saada vähemmän kuin aiot. Korkoa kertyvä maksamatta oleva laina vähentää myös käteisarvoasi, mikä voi vaarantaa vakuutuksen, jos vakuutusmaksuja ei makseta riittävän paljon kuolemanetuuksen ylläpitämiseksi. Jos laina on edelleen maksamattomana vakuutuksen voimassaolon päättyessä tai jos myöhemmin luovut vakuutuksesta, lainatusta määrästä tulee verollinen siltä osin kuin käteisarvo (ilman lainakannan vähennystä) ylittää sopimuksessa olevan perustasi.
MEC: ksi pidettävän vakuutuksen vakuutuslainoja käsitellään jakoina, mikä tarkoittaa, että lainan määrä vakuutuksen tuloihin asti on verotettava ja siihen voidaan kohdistaa myös ennen 59.5: tä varhaista peruuttamista koskeva sakko.
Rahan nostaminen tai lainanotto henkivakuutuksestasi voi vähentää vakuutuksen kuolemaetua, kun taas vakuutuksen antaminen tarkoittaa sitä, että luoput oikeudesta kokonaan kuolemanetuuteen.
Annetaan politiikka
Nostojen ja lainojen lisäksi voit luovuttaa (peruuttaa) vakuutuksesi ja käyttää käteistä millä tahansa mielestäsi. Jos kuitenkin luovut politiikasta omistajuuden alkuvuosina, yritys veloittaa todennäköisesti luovutusmaksut, mikä vähentää kassa-arvoasi. Nämä maksut vaihtelevat sen mukaan, kuinka kauan sinulla on ollut politiikka. Lisäksi, kun luovutat vakuutuksesi rahaksi, vakuutuksen voitosta kannetaan tulovero, ja jos sinulla on jäljellä oleva lainasaldo vakuutusta vastaan, voi syntyä ylimääräisiä veroja.
Vaikka vakuutuksen luovuttaminen voi saada tarvitsemasi käteisen, luopuisit tietenkin oikeudesta vakuutuksen tarjoamaan kuolemanetuuksien suojaan. Jos haluat korvata menetetyn kuoleman etuuden myöhemmin, voi olla vaikeampaa tai kalliimpaa saada sama kattavuus.
Harkitse muita vaihtoehtoja, ennen kuin käytät henkivakuutuksesi käteiseksi, kuten lainanottoa 401 (k) -suunnitelmaa vastaan tai asuntolainan ottamista; mikään näistä vaihtoehdoista ei tule lieventämättä asioita, mutta nykyiseen taloudelliseen tilanteeseesi perustuen jotkut valinnat ovat parempia kuin toiset.
Elämänratkaisu
Tämä käsite on melko yksinkertainen. Vakuutuksenomistajana myyt henkivakuutuksesi yksityiselle tai henkivakuutusyhtiölle vastineeksi käteiselle. Uusi omistaja pitää vakuutuksen voimassa (maksamalla vakuutusmaksut) ja saada sijoitetun pääoman tuoton saamalla kuolemanetuuksen kuoleessasi.
Useimmat vakuutustyypit ovat oikeutettuja myyntiin, mukaan lukien vakuutukset, joilla on vähän rahallista arvoa tai ei ollenkaan, kuten termivakuutus. Yleensä eläkejärjestelyyn oikeuttamiseksi sinun (vakuutetun) on oltava vähintään 65-vuotias, elinajanodotteensa oltava vähintään 10–15 vuotta ja vakuutuskuoleman etuuden vähintään 100 000 dollaria (useimmissa tapauksissa).
Ensisijainen etu elämänratkaisulle on, että voit saada potentiaalisesti enemmän hyötyä kuin rahaa rahalla (luovuttamalla politiikka). Eläkejärjestelyjen verotus on monimutkaista: Yleinen kohtelu on se, että vakuutuksessa perustasi ylittävä voitto verotetaan sinulle tavallisina tuloina. Varmista, että saat asiantuntevia veroneuvontoja, ennen kuin allekirjoitat vakuutuksesi.
Vaikka elämäsopimukset voivat olla arvokas likviditeetin lähde, harkitse seuraavia asioita:
- Olet luopumassa kuolemanetujen hallinnasta. Uusilla vakuutuksenomistajilla on pääsy aiempiin sairauskertomuksiin ja yleensä oikeus pyytää päivityksiä nykyiseen terveyteesi. Elämänratkaisuteollisuus on hyvin marginaalisesti säännelty, joten opas vakuutuksesi arvoon, jolloin on vaikea määrittää, saatko kohtuuhintaan vakuutuksesi. Verovelvollisuutesi lisäksi, jotka saattavat kohdata, elämäsopimukset tulevat yleensä toisilla kustannuksilla: jopa 30% tuloista voitaisiin maksaa palkkioina ja palkkioina, mikä vähentää saamasi nettomäärää.
Pohjaviiva
Taloudelliset ongelmat voivat saada sinut harkitsemaan varojen selvittämistä käteisellä. Joskus sinulla ei ehkä ole muuta vaihtoehtoa, mutta kun kyse on henkivakuutuksesta, mieti, miksi ostit vakuutuksen ensisijaisesti. Tarvitsetko vielä suojausta? Riippuvatko vakuutuksen saajat kuolemanetuudesta, jos sinulle tapahtuu jotain?
