Luottopiste on luku, jonka avulla lainanantajat määrittävät riskin lainata rahaa tietylle lainanottajalle. Luottokorttiyhtiöt, autokauppiaat ja asuntolaina-pankkiirit ovat kolmen tyyppisiä lainanantajia, jotka tarkistavat luotto-pisteet ennen kuin he päättävät, kuinka paljon he ovat valmiita lainaamaan sinulle ja millä korolla. Vakuutusyhtiöt, vuokranantajat ja työnantajat saattavat myös tarkistaa luotto-pistemääräsi nähdäksesi kuinka taloudellisesti vastuullinen olet ennen vakuutuksen antamista, asunnon vuokraamista tai työn tarjoamista.
Tässä on viisi suurinta asioita, jotka vaikuttavat pistemääriisi, miten ne vaikuttavat luottoasi ja mitä se tarkoittaa lainahakemuksen yhteydessä.
5 suurinta tekijää, jotka vaikuttavat luottoasi
Mikä merkitsee pisteitäsi
Luottoraportti osoittaa, onko sinulla historiaa taloudellisesta vakaudesta ja vastuullista luotonhallintaa. Pisteet voivat vaihdella 300 - 850. Luototiedostosi tietojen perusteella suuret luottolaitokset laativat tämän pisteet, joka tunnetaan myös nimellä FICO-pisteet. Tässä on elementit, jotka muodostavat pistemäärän ja kuinka paljon painoa kukin näkökohta kantaa.
1. Maksuhistoria: 35%
Lainanantajilla on yksi keskeinen kysymys, kun he antavat rahaa jollekin: "Saanko sen takaisin?"
Luotto-asteikosi tärkein osa tarkastelee sitä, voidaanko sinulle luottaa palauttamaan sinulle lainattuja varoja. Tämä pistemääräosiosi ottaa huomioon seuraavat tekijät:
- Oletko maksanut laskut ajoissa jokaisesta tilistä luottoraportissa? Myöhässä maksaminen vaikuttaa kielteisesti tulokseesi.Jos olet maksanut myöhässä, kuinka myöhässä olit - 30 päivää, 60 päivää tai 90 päivää? Mitä myöhemmin olet, sitä huonompi on pisteytys. Onko sinulla tiliäsi lähetetty kokoelmiin? Tämä on punainen lippu mahdollisille lainanantajille, että et ehkä maksa heille takaisin. Onko sinulla velkoja, velkajärjestelyjä, konkursseja, markkinoiden sulkemisia, oikeusjuttuja, palkkojen korvauksia tai kiinnityksiä, panttioikeuksia tai julkisia tuomioita sinua vastaan? Nämä julkiset tiedot ovat luotonantajan kannalta vaarallisimpia merkintöjä luottotiedoissasi. Viimeisimmästä negatiivisesta tapahtumasta kulunut aika ja maksamattomien maksujen tiheys vaikuttavat luottotietojen vähennykseen. Joku, joka on esimerkiksi jättänyt huomiotta useita luottokorttimaksuja esimerkiksi viisi vuotta sitten, nähdään pienemmässä riskissä kuin henkilö, joka jäi tänä vuonna yhdestä suuresta maksusta.
2. Omat määrät: 30%
Joten saatat suorittaa kaikki maksut ajoissa, mutta entä jos saavut murtopaikkaan?
Viestintäviraston pisteytys huomioi luotosi käyttöasteen, joka mittaa kuinka paljon velkaa olet verrannut käytettävissä oleviin luottolimiitteihisi. Tämä toiseksi tärkein komponentti tarkastelee seuraavia tekijöitä:
- Kuinka paljon käytettävissä olevasta luotostasi olet käyttänyt? Älä oleta, että tililläsi on oltava 0 dollarin saldo, jotta voit saada täällä korkeita pisteitä. Vähemmän on parempi, mutta hiukan ansaitseminen voi olla parempi kuin minkään laiminlyöminen, koska lainanantajat haluavat nähdä, että jos lainat rahaa, olet vastuullinen ja taloudellisesti riittävän vakaa maksamaanksesi sen takaisin. Kuinka paljon olet erityisen tyyppisille tileille velkaa, kuten asuntolaina, autolainat, luottokortit ja erätilit? Luotto-pisteytysohjelmisto tykkää nähdä, että sinulla on sekoitus erityyppisiä luottoja ja että hallitset niitä kaikkia vastuullisesti. Kuinka paljon olet velkaa yhteensä ja kuinka paljon olet velkaa verrattuna alkuperäiseen erätilille? Jälleen, vähemmän on parempi. Joku, jonka saldo on esimerkiksi 50 dollaria luottokortilla, jolla on 500 dollarin raja, näyttää olevan vastuullisempi kuin joku, joka on 8 000 dollaria velkaa luottokortilla, jolla on 10 000 dollarin raja.
3. Luottoajan pituus: 15%
Luottopistemäärässä otetaan myös huomioon, kuinka kauan olet käyttänyt luottoa. Kuinka monta vuotta sinulla on ollut velvoitteita? Kuinka vanha on vanhin tilisi ja mikä on kaikkien tiliesi keskimääräinen ikä?
Pitkä luottohistoria on hyödyllistä (ellei maksuviivästykset ja muut negatiiviset erät kata sitä), mutta lyhyt historia voi olla hieno myös niin kauan kuin olet suorittanut maksut ajoissa ja et ole velkaa liian paljon.
Tästä syystä henkilökohtaisen rahoituksen asiantuntijat suosittelevat aina luottokorttitilien avaamista, vaikka et enää käyttäisi niitä. Tilin ikä itsessään auttaa parantamaan pisteet. Sulje vanhin tili ja näet kokonaispisteesi laskevan.
4. Uusi luotto: 10%
FICO-pisteytyssi ottaa huomioon, kuinka monta uutta tiliä sinulla on. Se tarkastelee kuinka monta uutta tiliä olet hakenut viime aikoina ja milloin viimeksi avasit uuden tilin.
Aina kun haet uutta luottolimiittiä, lainanantajat yleensä tekevät kovan tiedustelun (jota kutsutaan myös kovaksi vetoomukseksi), mikä on prosessi, jolla tarkistetaan luottotietosi vakuutustoiminnan aikana. Tämä eroaa pehmeästä kyselystä, kuten omien luottotietojesi hakeminen.
Kovat vetovoimat voivat aiheuttaa pienen ja väliaikaisen laskun luotto-pisteissä. Miksi? Pistemäärä olettaa, että jos olet avannut useita tilejä äskettäin ja näiden tilien prosenttiosuus on suuri verrattuna kokonaismäärään, sinulla saattaa olla suurempi luottoriski; ihmisillä on taipumus tehdä niin, kun heillä on kassavirtaongelmia tai suunnitellaan ottavan paljon uusia velkoja.
Kun haet esimerkiksi asuntolainaa, lainanantaja tarkastelee nykyisiä kuukausittaisia kokonaissitoumuksia osana määritettäessä, kuinka paljon asuntolainaa sinulla on varaa. Jos olet äskettäin avannut useita uusia luottokorttitilejä, tämä saattaa viitata siihen, että aiot mennä lähihäiriöihin lähitulevaisuudessa, mikä tarkoittaa, että et ehkä pysty varaamaan kuukausittaista asuntolainan maksua, jonka lainanantaja on arvioinut kykeneväsi tehdä. Luotonantajat eivät voi määrittää, mitä lainata sinulle tekemäsi asioiden perusteella, mutta he voivat käyttää luotto-pistettä arvioidaksesi, kuinka suuri luottoriski sinulla voi olla.
Viestintäviraston tulokset ottavat huomioon vain historianne vaikeat tiedustelut ja uudet luottolimiitit viimeisen 12 kuukauden ajalta, joten yritä minimoida kuinka monta kertaa haet ja avaat uusia luottolimiittejä vuoden sisällä. Auto- ja asuntolainanantajiin liittyviä korkoostoksia ja useita kyselyjä kuitenkin lasketaan yleensä yhdeksi kyselyksi, koska oletetaan, että kuluttajat tekevät korkoostoksia - eivät aio ostaa useita autoja tai koteja. Silti haun pitäminen alle 30 päivää voi auttaa välttämään pisteiden nousua.
5. Käytettävissä olevat luottotyypit: 10%
Viimeinen asia, jota FICO-kaava harkitsee määrittäessään luotto-pisteet, on se, onko sinulla sekoitus erityyppisiä luottoja, kuten luottokortit, myymälätilit, erälainat ja kiinnitykset. Se tarkastelee myös kuinka monta tiliä sinulla on. Koska tämä on pieni osa tuloksistasi, älä huolestu, jos sinulla ei ole tilejä jokaisessa näistä luokista, äläkä avaa uusia tilejä pelkästään lisätäksesi luottotyyppiäsi.
Mikä ei ole pisteet
Seuraavia tietoja ei oteta huomioon määritettäessä luottopistettäsi Viestintäviraston mukaan:
- SiviilisäätyAika (vaikka Viestintävirasto sanoo, että jotkin muun tyyppiset pisteet saattavat ottaa tämän huomioon) Rotu, väri, uskonto, kansallinen alkuperäJulkisen avun vastaanottaminenPalkkaYhtyminen, työhistoria ja työnantaja (vaikka lainanantajat ja muut tulokset saattavat ottaa tämän huomioon) AsuinpaikkaLasten / perheen tukivelvoitteetKaikki tiedot ei löydy luottotiedoistasi. Osallistuminen luottoneuvontaohjelmaan
Mitä se tarkoittaa, kun haet lainaa
Seuraavien ohjeiden noudattaminen auttaa ylläpitämään hyviä pisteitä tai parantamaan luotto-pisteitäsi:
- Tarkkaile luoton käyttöastetta. Pidä luottokorttitaseesi alle 15% –25% käytettävissä olevasta luotostasi. Maksa tilisi ajoissa ja jos sinun on myöhässä, älä myöhemmin kuin 30 päivää. Älä avaa paljon uusia tilejä kerralla. tai jopa 12 kuukauden kuluessa. Tarkista luottotietosi noin kuusi kuukautta etukäteen, jos aiot tehdä suuren oston, kuten talon tai auton ostamisen, joka edellyttää lainan ottamista. Tämä antaa sinulle aikaa korjata mahdolliset virheet ja tarvittaessa parantaa pisteet. Jos sinulla on huono luottotulos ja puutteet luottohistoriassasi, älä epätoivo. Aloita vain parempien valintojen tekeminen ja näet asteittaisen parannuksen pisteet, kun historian negatiiviset kohteet vanhenevat.
Pohjaviiva
Vaikka luotto-pisteet ovat erittäin tärkeitä lainojen hyväksymisessä ja parhaiden korkojen saamisessa, sinun ei tarvitse pakkomielle pisteytysohjeita saadaksesi sellaiset pisteet, joita lainanantajat haluavat nähdä. Yleensä, jos hallitset luottoasi vastuullisesti, pisteet loistavat.
