Suunnitelman etukäteen lataaminen antaa tulojen yhdistää enemmän rahaa pidemmällä ajanjaksolla. Toisin sanoen, mitä enemmän laitat aluksi, sitä pidempään rahan on kasvaa ja sitä suurempi tasapaino on, kun varoja tarvitaan, varsinkin jos et tarvitse niitä vasta yliopistoon.
Osallistumissäännöt
Kokonaissumman, jonka voit osallistua yhteen 529-suunnitelmaan, määrittelee valtio, jossa suunnitelma perustetaan. Määrä vaihtelee, mutta monissa osavaltioissa se ylittää 200 000 dollaria arvopaperi- ja pörssikomission mukaan. Maksusi maksetaan verojen jälkeen, joten liittovaltion verovähennyksiä ei ole. Jotkut valtiot tarjoavat kuitenkin vähennyksen osasta maksustasi.
Maksut kasvavat verovapaina, ja ne voidaan poistaa verovapaasti, kunhan rahaa käytetään päteviin koulutuskustannuksiin. Lahjaverovaikutuksilla voi kuitenkin olla, jos ylität vuotuisen lahjaverorajan, joka on 15 000 dollaria lasta tai lastenlasta kohti (30 000 dollaria yhdessä puolisoille).
Etukäteen lataa 529-suunnitelmasi
Voit kiertää tuon 15 000 dollarin rajan erityisen - mutta vähän tunnetun - sisäisen tulopalvelusäännön avulla, jonka avulla voit ladata 529-suunnitelman etukäteen viiteen vuoteen kerrallaan ilman lahjaverovaikutuksia. Näin se toimii: Sen sijaan, että maksat 15 000 dollaria lapselta vuodessa, annat 75 000 dollaria lapselta ensimmäisenä vuonna ja kohdella sitä ikään kuin antaisit 15 000 dollaria vuodessa jokaiselle viidelle peräkkäiselle vuodelle.
Et voi tehdä lisämaksuja (tai ottaa rahaa pois), ennen kuin viisi vuotta on kulunut loppuun. Tuolloin voit antaa lisää 75 000 dollaria seuraavalle viidelle vuodelle, jos haluat. Jos sekä puolisonne maksatte (ja toimitat yhdessä), kokonaissumma voi olla jopa 150 000 dollaria jokaiselta viiden vuoden ajalta.
Etukuormauksen arvo
Etulatauksen etu ilmenee, kun verrataan säästötuloksia säännöllisiin vuotuisiin maksuosuuksiin. Esimerkiksi edessä lataaminen 75 000 dollaria nousee 180 496 dollariin 5 prosentilla 18 vuoden aikana (lasketaan vuosittain). Jos maksat saman 75 000 dollarin 18 vuoden aikana vuosittaisina erinä 4 167 dollaria, kokonaismäärä olisi vain 133 117 dollaria. Se on 47 379 dollaria menetettyjä tuloja maksuistasi.
Luvut ovat vielä suurempia, jos sinä ja puolisosi lataat etukäteen 150 000 dollaria verrattuna 8 333 dollarin vuotuisiin maksuosuuksiin. Tällöin kokonaismäärä etukäteen lataamalla olisi 360, 993 dollaria, kun taas kokonaismäärä erien kanssa olisi vain 266 203 dollaria, mikä tarkoittaa 94 790 dollaria menettäneitä tuloja 18 vuoden aikana.
Kollegion kustannukset
Realistinen katsaus lapsesi tai lapsenlapsen tuleviin korkeakoulukustannuksiin osoittaa, miksi on tärkeää puristaa jokainen ansaitsemasi dollari 529-suunnitelmasta. Vuoteen 2036 mennessä yhden vuoden julkisessa yliopistossa odotetaan maksavan noin 46 000 dollaria, ja yksityisen koulun keskimääräisen yhden vuoden kustannuksen odotetaan olevan noin 75 750 dollaria, sanoo Wealthfront. Nämä kustannukset ovat 184 000 dollaria neljän vuoden tutkinnosta julkisesta koulussa ja 303 000 dollaria neljäksi vuodeksi yksityisessä oppilaitoksessa.
Varo liikarahoitusta
Yllä olevat numerot saattavat tuntua melkein mahdottomalta rahoittaa yli 529-suunnitelmaa, mutta niin tapahtuu. Se on tärkeä näkökohta, koska varat voidaan käyttää vain päteviin koulutuskustannuksiin, jotta varat voidaan periä verovapaasti.
Tässä tilanteessa paras valinta on käyttää ylimääräiset varat toiselle perheenjäsenelle tai jopa itsellesi, jos haluat palata takaisin kouluun. Se, että rahaa voidaan nyt käyttää myös yksityisiin K-12-koulutuskustannuksiin, helpottaa ylimääräisten varojen vastaanottajien löytämistä, jos sinulla on niitä. Jos toinen vastaanottaja ei ole vaihtoehto ja ylimääräiset varat nostetaan, 10%: n sakko ja verot peritään.
Verot ja sakot maksetaan kuitenkin vain ansioista (ei alkuperäisestä pääomasta). Tämä tarkoittaa, että jos 529-tilisi saldo kaikkien koulutuslaskujen maksamisen jälkeen on 5000 dollaria ja 1000 dollaria tästä summasta sisältää tuloja, sakko olisi 10% 1000 dollarista tai 100 dollaria. Verot joutuvat myös maksamaan 1000 dollarista.
johtopäätös
Sinun on oltava melko varakas varaaksesi suuren määrän, jota tarvitaan 529 koulutussäästösuunnitelman lataamiseen eteenpäin. Hyvinvoivat isovanhemmat ovat useimmiten siinä asemassa. Mahdollisuus aloittaa 529-suunnitelma, ladata se etukäteen ja samalla poistaa tämä määrä potentiaalisista kiinteistöveroista voi olla todellinen hyöty. Se on myös erittäin hyvä käyttö suurelle bonukselle tai perinnölle, jos joku tulee tietäsi. Viime kädessä tietysti tavoitteena on auttaa maksamaan lasten tai lastenlasten koulutuksesta, jotta heillä olisi vakaa perusta heidän tarvitsemaansa mielekästä elämää ja uraa varten.
