Sisällysluettelo
- Kuinka verokohteet eroavat toisistaan
- Rothin tapaus
- Verot syistä ohittaa Roth
- Perinteisen tilin käyttäminen AGI: n alentamiseksi
- Tulot Syyt Ei Roth
- Ottaa molemmat Roth ja säännöllinen
Rahoitussuunnittelutuotteiden perheessä Roth-henkilökohtainen eläketili (IRA) tai 401 (k) näyttää joskus perinteisten eläketilien tyylikkäältä nuoremmalta veliltä. Itse asiassa Roth-versio, joka esiteltiin ensimmäisen kerran vuonna 1998, tarjoaa joukon houkuttelevia ominaisuuksia, joista vakiintuttavilla sisaruksillaan puuttuu: vaadittavien vähimmäisjakelujen (RMD) puuttuminen, joustavuus nostaa rahaa ennen eläkkeelle jättämistä ilman rangaistuksia ja kyky tehdä maksuosuuksia yli 70½ vuotiaita.
Roth on todellakin järkevä tietyissä elämäsi vaiheissa. Toisilla IRA: n tai 401 (k): n perinteisellä versiolla on kuitenkin myös vahva houkutus. Usein valitsemalla yksi tai toinen merkitsee sitä, kuinka paljon ansaitset nyt ja kuinka paljon odotat tuottavan, kun lopetat työskentelyn.
Avainsanat
- Roth IRA tai 401 (k) on järkevin, jos olet varma suuremmista tuloista eläkkeellä kuin ansaitset nyt.Jos oletat, että tulosi (ja veroaste) ovat pienemmät eläkkeelle siirtyessään kuin tällä hetkellä, perinteinen tili on todennäköisesti parempi veto. Perinteisen tilin avulla voit nyt omistaa vähemmän tuloja maksimaalisen panoksen tekemiseen tilille, jolloin sinulla on enemmän rahaa käytettävissä.
Eri tilit, erilaiset verokohteet
Tässä on nopea päivitys kullekin päätyyppiselle eläketilille. Molemmat tarjoavat erillisiä veroetuja niille, jotka oravat pois rahaa eläkkeelle. Jokainen toimii kuitenkin hieman eri tavalla.
Perinteisen IRA: n tai 401 (k): n avulla sijoitat ennakkomaksuilla ja maksat tuloveroa, kun otat rahaa eläkkeelle. Maksat veron sekä alkuperäisistä sijoituksista että ansaitsemastaan. Roth tekee juuri päinvastoin. Sijoitat rahaa, jota on jo verotettu normaalilla verokannallasi, ja nostat sen - ja sen ansiot - verovapaasti milloin tahansa, edellyttäen, että sinulla on tili vähintään viisi vuotta.
Kun valitset Rothin ja perinteisen välillä, avainkysymys on, onko tuloveroaste nykyistä suurempi vai pienempi, kun aloitat tilin varojen hyödyntämisen. Ilman kristallipalloa ei voida tietää varmasti; pohjimmiltaan sinun on pakko tehdä koulutettu arvaus. Kongressi voisi esimerkiksi tehdä muutoksia verolakiin väliaikoina. Siellä on myös aikakerroin: Jos avaat Rothia myöhään, sinun on oltava varma, että sinulla voi olla se viisi vuotta ennen kuin aloitat jakojen suorittamisen veroetujen hyödyntämiseksi.
Rothin hankkimisen tapaus
Nuoremmille työntekijöille, jotka eivät vielä ole hyödyntäneet ansaintamahdollisuuksiaan, Roth-tilillä on selkeä etu. Tämä johtuu siitä, että kun siirryt ensimmäistä kertaa työvoimaan, on täysin mahdollista, että efektiivinen veroprosentti prosentteina ilmaistuna on pieninä yksittäisinä numeroina. Palkkasi todennäköisesti nousee vuosien mittaan, mikä johtaa suurempiin tuloihin - ja melko mahdollisesti suurempiin veroluokkiin - eläkkeelle siirtyessä. Näin ollen siellä on kannustin verorasituksen lataamiseen etukäteen. "Suosittelemme nuorempia työntekijöitä menemään Rothin kanssa, koska aika on heidän puolellaan", sanoo talousneuvoja Brock Williamson, CFP, Promontory Financial Planning -yhtiön kanssa Farmingtonissa, Utahissa. "Kasvu ja yhdistäminen ovat yksi kauniista totuuksista sijoittamisessa, etenkin kun kasvu ja yhdistäminen ovat verovapaita Rothissa."
Toinen syy: Jos olet nuori, ansiosi on kymmeniä vuosia, ja Rothilla olet velkaa nollaa veroa kaikesta tuosta rahasta, kun velat sen eläkkeelle. Perinteisen IRA: n avulla maksat veroja näistä ansioista.
Toisaalta, jos valitset perinteisen IRA: n tai 401 (k): n, sinun on ohjattava vähemmän tuloistasi eläkkeelle saadaksesi samat kuukausittaiset maksut tilille - koska Roth vaatii sinua maksamaan molemmat maksu ja verot, jotka olet maksanut tuosta määrästä.
Se on plus perinteiselle tilille, ainakin lyhyellä aikavälillä. Näytä silti hieman kovemmin. Oletetaan, että kun olet tehnyt suurimman mahdollisen osuuden perinteiseen eläkerahastoosi, valitset sitten sijoittaa kaikki tai osan säästöistään verosta verrattuna sijoittamiseen Rothiin. Nämä lisäinvestoinnit eivät kuitenkaan ole vain verojen jälkeisissä dollareissa, vaan sinua verotetaan myös heidän tuloistaan, kun käteiset ne. Näiden erojen takia saatat joutua maksamaan enemmän veroja pitkällä aikavälillä kuin jos laitat koko summan, jolla sinulla on varaa sijoittaa Roth-tilille.
Milloin ei avata Roth IRA: ta
Rothista luopuminen verojen vuoksi
Verolaki Rothiin osallistumisesta voi kääntyä helposti ylösalaisin, jos satut olemaan ansaintavuosi huipussaan. Jos olet nyt jollain korkeammista veroluokista, eläkkeelle jäävällä verokannallasi ei ehkä ole mitään muuta kuin mennä alas. Tässä tapauksessa sinun on todennäköisesti parempi siirtää veroilmoitusta myötävaikuttamalla perinteiseen eläkkeelle.
Vakavaraisimmille sijoittajille päätös voidaan kuitenkin olla mootti Roth-tilien IRS-tulorajoitusten vuoksi . Vuonna 2020 yksilöt eivät voi osallistua Rothiin, jos he ansaitsevat 139 000 dollaria (137 000 dollaria vuodelle 2019) tai enemmän vuodessa - tai 206 000 dollaria (203 000 dollaria vuodelle 2019) tai enemmän, jos he ovat naimisissa ja tekevät yhteisen paluun. Maksut pienenevät myös, vaikka niitä ei eliminoida, pienemmillä tuloilla. Vaiheiden alkamisaika on 124 000 dollaria yksinhuoltajalle ja 196 000 dollaria pariskunnille, jotka hakevat yhdessä. Vaikka on olemassa muutamia strategioita näiden sääntöjen kiertämiseksi laillisesti, korkeammalla verokannalla olevilla ei ehkä ole pakottavaa syytä siihen.
Jos tulosi ovat suhteellisen alhaiset, perinteinen IRA tai 401 (k) voi antaa sinulle enemmän suunnitelman maksuja takaisin säästäjien verohyvityksenä kuin säästät Rothilla.
Sitä vastoin sinua ei hylätä, koska tulot osallistuvat perinteiseen IRA: hon. Voit kuitenkin päättää, että vakuutusmaksusi ovat kokonaismäärän alapuolella, jos pätevät yrityksessäsi korkeasti palkattuun työntekijään.
Perinteisen tilin käyttäminen AGI: n alentamiseksi
Perinteinen IRA tai 401 (k) voi johtaa matalampiin oikaistuihin bruttotuloihin (AGI), koska ennakkomaksut vähennetään tästä luvusta, kun taas verojen jälkeiset maksut Rothiin eivät ole. Ja jos sinulla on suhteellisen vaatimattomia tuloja, tämä matalampi AGI voi auttaa sinua maksimoimaan säästöveronhyvityksestä saamasi summan, joka on kelvollisille veronmaksajille, jotka osallistuvat työnantajan tukemaan eläkesuunnitelmaan tai perinteiseen ja / tai Roth IRA: han.
Ohjelman mukaan veroihin takaisin hyvitetyistä maksuosuuksista riippuu AGI-arvosta. Koska luoton tarkoituksena on kannustaa pienituloisia työntekijöitä osallistumaan enemmän eläkesuunnitelmiinsa, sitä alhaisempi AGI, sitä suurempi osuus sinulle hyvitetään. Vuodelle 2020 yhteiset arkistoijat, joiden AGI on yli 65 000 dollaria (64 000 dollaria vuonna 2019), eivät saa luottoa, mutta niille, joiden AGI on alhaisempi, maksetaan 20–50 prosenttia palautuksistaan heille.
Näin ollen verovelvolliset eläkemaksut voivat lisätä luottoa alentamalla AGI-tasoa. Tämä alennus voi olla erityisen hyödyllinen, jos AGI-arvo on hieman kynnystason yläpuolella, mikä saavuttaessa antaisi sinulle suuremman hyvityksen.
Rothin ohittaminen välittömien tulojen lisäämiseksi
On toinen syy suojata Rothia, ja se liittyy tulojen saatavuuteen verrattuna mahdollisiin verosäästöihin tiellä. Roth voi ottaa enemmän tuloja käsistäsi lyhyellä aikavälillä, koska sinut pakotetaan maksamaan jälkijärjestelmällä. Perinteisen IRA: n tai 401 (k): n kohdalla sitä vastoin tulot, jotka vaaditaan maksamaan samalle enimmäismäärälle tilille, olisivat pienemmät, koska tili käyttää veroja ennen veroja.
Jos sijoitetaan kyseiseen välittömään äkilliseen tiliin perinteisen tilin käytöstä, Roth voi todella tarjota paremman verovaihtoehdon. Rahalle on kuitenkin monia muita käyttötarkoituksia kuin sen sijoittaminen. Määrä, joka "säästyy" tekemällä enimmäismäärä tilille ennakkomaksuina dollareita, voitaisiin sen sijaan käyttää mihin tahansa määrään hyödyllisiä, jopa elintärkeitä tarkoituksia - kodin ostamista, hätärahaston luomista, lomien ottamista ja niin edelleen.
Lopputulos on, että perinteinen vanhuuseläke lisää tilisi taloudellista joustavuutta. Sen avulla voit tehdä suurimman sallitun osuuden IRA: sta tai 401 (k), kun sinulla on ylimääräistä rahaa muihin tarkoituksiin ennen eläkkeelle jäämistä.
Argumentti sekä Rothille että perinteiselle
Jos olet jossain keskellä uraasi, tulevaisuuden veroaseman ennustaminen voi tuntua täydelliseltä laukaukselta pimeässä. Siinä tapauksessa voit osallistua sekä perinteiseen että Roth-tiliin samana vuonna, suojaamalla siten panostasi. Tärkein ehto on, että yhteinen rahoitusosuus vuosina 2019 ja 2020 ei voi ylittää 6 000 dollaria vuodessa tai 7 000 dollaria, jos olet yli 50-vuotias.
Sekä perinteisen että Roth IRA: n tai 401 (k): n omistamisella voi olla muita etuja, sanoo CFP: n toimitusjohtaja ja perustaja James B. Twining, Financial Plan, Inc: n perustaja, Bellingham, Wash. ”Eläkkeellä voi olla joitain "alhaisen verotuksen" vuosia suurten pitkäaikaishoidon kulujen tai muiden tekijöiden vuoksi. Peruutukset voidaan ottaa perinteisestä IRA: sta noina vuosina erittäin alhaisella tai jopa 0 prosentin veroluokalla. Voi olla myös joitain "korkeita verovuosia" suurten myyntivoittojen tai muiden ongelmien vuoksi. Noina vuosina jakelut voivat tulla Roth IRA: lta estämään "kannattimen kiinnittyminen", joka voi tapahtua suurilla perinteisillä IRA-markkinoilta vetämisillä, jos verotettava kokonaistulo saa sijoittajan syöttämään korkeamman asteen verotuksen.
