Sisällysluettelo
- Konkurssi ei lopullinen vastaus
- Konkurssihakemus
- Lainan luokittelu
- Luku 7 vs. Luku 13
- Vuoden 2005 lain vaikutukset
- Keinot Test
- vaatimukset
- Velan vastuuvapaus
- Hyödyt ja haitat konkurssiin
- Pohjaviiva
Konkurssi ei välttämättä ole lopullinen vastaus
Foreclosures ja liialliset velat ovat talonomistajan pahimpia painajaisia. Monet uskovat, että konkurssi on täydellinen ratkaisu näihin ongelmiin. Mutta siellä ihmiset jäävät loukkuun. Konkurssi pysyy luottotiedoissasi melko pitkään, mikä tekee etenemisestä elämässä uskomattoman vaikeaa. Lisäksi vuonna 2005 hyväksyttyyn päivitettyyn konkurssilakiin sisältyy ankaria rajoituksia, jotka vaikeuttavat konkurssihakemusten tekemistä.
Yhdysvaltain tuomioistuimilta kerättyjen tietojen mukaan konkurssihakemusten määrä väheni 12 kuukauden ajanjaksolla, joka päättyi 31. maaliskuuta 2018, edelliseen vuoteen verrattuna. Mutta vetoomuksia oli edelleen melko suuri määrä. Henkilökohtainen konkurssi haki yhteensä 756 722 henkilöä. 7 luvun 7 tapausta oli jätetty yhteensä 480 933, verrattuna 290 566 luvun 13 ilmoituksiin.
Tämä artikkeli on tarkoitettu ohjeeksi, jos ajattelet konkurssihakemusta ja tarvitset tietoja prosessista ja sen seurauksista taloudelliseen terveyteen.
Konkurssihakemus
Esteiden sulkemisen tai tällaisen taloudellisen maksukyvyttömyyden ollessa tässä tilanteessa viimeisen vaihtoehdon tulisi olla konkurssi. Konkurssin julistaminen on ainoa laillinen tapa päästä eroon taloudellisista takaiskuistasi. Konkurssihakemusprosessi on kuitenkin helpommin sanottu kuin tehty.
Kun teet konkurssihakemuksen, sinun on selitettävä johtavalle konkurssitoimitsijalle tai arvioitava, kuinka pääset tähän taloudelliseen rutiiniin. Sillä välin konkurssituomioistuin pyytää teitä toimittamaan niille koko luettelon omaisuudesta ja jäljellä olevista veloista.
Varat on jaettu kahteen luokkaan luonteensa mukaan. He ovat:
- Vapautetut varat: näitä varoja ei voida realisoida velkojen maksamiseen. Esimerkkejä ovat osa kodin pääomasta ja autoista, henkilökohtaisista esineistä, vaatteista, eläkkeistä, työhösi tarvittavista työkaluista, sosiaaliturvasta ja muista julkisista eduista sekä muista esineistä. Ei-vapautetut varat: Kuten nimestä voi päätellä, nämä varat voidaan takavarikoida ja myydä jäljellä olevien tilien takaisinmaksamiseksi. Omaisuus - muu kuin pääasiallinen asuinpaikka, huviajoneuvot, veneet, toinen auto tai kuorma-auto, keräilyesineet tai muut arvokkaat tavarat, pankkitilit, sijoitustilit ja muut tavarat kuuluvat tähän luokkaan.
Lainan luokittelu
Samoin maksamatta olevat velat luokitellaan kahteen tyyppiin. He ovat:
- Vakuudelliset velat: Näihin sisältyvät lainat, joissa luotonantajalla on vakuus vakuutena annettuun omaisuuteen. Luotolla ostettu kiinteistö voi olla toinen kotisi, vene tai auto. Vakuudettomat velat: Nämä velat eivät ole kiinteistön vakuutena. Esimerkiksi luottokorttiluotot, lääkelaskut, henkilökohtaiset vakuudettomat lainat jne.
Konkurssituomioistuin pitää vakuutettua velkaa kriittisen tärkeänä, koska sen maksamatta jättäminen pakottaa velkojan esittämään vaatimuksen vakuudeksi valitusta kiinteistöstä.
Kun kaikki olennaiset tiedot on toimitettu tuomioistuimelle, konkurssipesän hoitaja nimitetään varmistamaan, että vakuutetut velasi maksetaan takaisin tietyn ajanjakson aikana. Tämän seurauksena tuomioistuin määrää pakollisen oleskelun, joka estää velkojia antamasta käsiinsä omaisuutta menetetyksi tuomitsemisen tai sulkemisen kautta. Oleskelu estää myös velkojia nostamasta kannetta sinua vastaan.
Luku 7 vs. Luku 13
Olosuhteistasi riippuen voit valita arkistoidakseen luvun 7 ja luvun 13 konkurssilain nojalla.
Luku 7: Tämän selvitysvaihtoehdon avulla voit pitää vapautetut varat, kun taas luottokorttien vakuudettomat velat vapautetaan. Tällöin vapauttamattomat varat realisoidaan vakuutettujen velkojen takaisinmaksuun. Velkoja, kuten opintolainoja, lasten tukea, veroja jne., Ei kuitenkaan hylätä. Tämän vaihtoehdon valitsevat yleensä sellaiset henkilöt, joilla on pienemmät tulot ja vähän omaisuutta ja joilla on enemmän kokonaisvelkaa.
Luku 13 : Tämän uudelleenorganisointimenettelyn yhteydessä sinun on maksettava velat takaisin loogisen takaisinmaksusuunnitelman avulla määritettynä kolmesta viiteen vuoteen. Toimitsijamies kerää maksut sinulta ja siirtää ne velkojille. Tässäkin tapauksessa sinulla on oikeus pitää kotisi, mikä estää uhkaavaa sulkemista. Tätä konkurssivaihtoehtoa suosii yleensä yksityishenkilöt, jotka ovat kiinnostuneita pitämään vapauttamaton omaisuutensa ehjänä tai jotka haluavat ostaa aikaa markkinoiden sulkemista tai omaisuuden takavarikointia vastaan.
Vuoden 2005 lain vaikutukset
Konkurssiin liittyvien väärinkäytösten ehkäisemistä ja kuluttajansuojaa koskeva laki otettiin käyttöön vuonna 2005, ja se teki suuria muutoksia maan konkurssilakiin. Vuoden 2005 päivitettyjen konkurssilakien täytäntöönpanon myötä ihmiset ovat suuressa määrin pakko jättää hakemus 13 luvusta 7 luvun sijasta.
Lukuun 7 oikeuttamiseksi nykyiset kuukausitulosi lasketaan suhteessa valtiosi kokoisen perheen keskimääräisiin tuloihin. Tässä nykyinen kuukausitulosi viittaa keskimääräisiin tuloihisi viimeisen kuuden kuukauden aikana. Jos tulosi ovat pienempiä tai yhtä suuria kuin valtion keskitulot, sinulla on oikeus jättää hakemus luvun 7 mukaisesti. Jos tulosi ovat kuitenkin korkeammat, sinun on läpäistävä Means-testi täyttääksesi luvun 7 kriteerit.
Keinot Test
Tässä testissä jäljellä oleva käytettävissä oleva tulosi määritetään vähentämällä Internal Revenue Services (IRS): n asettamat erityiskulut ja vakuutetut velanmaksut nykyisistä kuukausituloistasi. Nyt, jos käytettävissä oleva kuukausitulosi yllä mainittujen summien vähentämisen jälkeen on alle 100 dollaria, sinulla on oikeus jättää luku 7. Jos käytettävissä olevat kuukausitulosi ovat 100–166, 66 dollaria, niin se kerrotaan 60: llä sen selvittämiseksi, onko sinulla riittävästi Rahat jätettiin maksamaan yli 25 prosenttia vakuudettomista veloista viiden vuoden aikana.
Jos kyllä, niin sinun on valittava luku 13 luvun 7 kohdalla. Jos ei, niin sinulla on pääsy lukuun 7.
Kuva Julie Bang © Investopedia 2020
Tuomioistuimella on kuitenkin valtuudet pakottaa sinut hakemaan luku 13, jos se ymmärtää, että väärinkäytät järjestelmää tekemällä hakemus lukuun 7.
vaatimukset
Kuten vuoden 2005 laissa todetaan, tuomioistuin noudattaa IRS: n asettamaa elintasoa. Tämä tarkoittaa, että tuomioistuin päättää, mikä summa on kohtuullinen maksamaan päivittäiset ruoka-, vuokra- jne. Kulut, ja sitten kuinka paljon jäljellä on velkojen maksamista.
Uudessa laissa asetetaan tiukat rajoitukset poikkeuksille siten, että et voi sallia pitää koko tai suurta osaa omaa pääomaa kotona. Kysy konkurssiasiamieheltäsi saadaksesi lisätietoja tästä asiasta.
Viimeinkin, uusi laki määrää, että sinun tulee tavata luottoneuvonantaja kuuden kuukauden aikana ennen konkurssihakemusta. Sinun on myös osallistuttava rahahallintaohjelmaan yksinomaan kustannuksellasi, ennen kuin velat maksaa.
Velan vastuuvapaus
Kun tuomioistuin antaa vastuuvapauden, velallinen vapautetaan tällöin veloistaan. Tämä tarkoittaa, että velkojilla ei ole enää laillisia vaatimuksia velkoja vastaan, joten he eivät voi harjoittaa mitään perintätoimintaa, ryhtyä oikeustoimiin tai olla millään tavalla yhteydessä velalliseen. Tuomioistuin lähettää velkojille ilmoituksen velkojen maksamisesta. Jäljennös lähetetään myös vetoomuksen esittäjän asianajajalle sekä Yhdysvaltain edunvalvojalle. Jokainen velkoja, joka yrittää periä velan saatuaan vastuuvapauden ilmoituksen, voidaan sakottaa.
7 luvun konkurssista vastuuvapaus annetaan yleensä missä tahansa neljästä kuuteen kuukauteen konkurssihakemuksen jättämisen jälkeen. Luvun 13 konkurssiin liittyvä vastuuvapaus annetaan maksusuunnitelman valmistuttua, yleensä 3–5 vuoden kuluttua konkurssin jättämisestä.
Hyödyt ja haitat konkurssiin
Yksi tärkeä huomioitava seikka on, että voit käyttää konkurssilainaa, kun kaikki velat on maksettu ja konkurssi on hylätty. Lainan päätarkoitus on palauttaa heikentynyt taloudellinen terveydentila takaisin normaaliksi.
Negatiivisena seikkana on, että konkurssi voi pysyä luottotiedoissasi yli 10 vuotta, sen mukaan, minkä luvun olet jättänyt. Luottopisteesi konkurssileiman kustannukset vaikuttavat tulevaisuuden näkymiin saada asuntolaina, laina tai luottokortti.
Mutta sen ei pitäisi estää yritystä parantamasta luotto-pisteet. Odottaa jonkin aikaa, voit yrittää päästä takaisin luottopeliin hakemalla suojattuja luottokortteja, käyttämällä niitä vain tarvittaessa ja suorittamalla maksut säännöllisesti ja ajoissa. Tämä vaihe voi auttaa sinua luottotietojesi ja yleisen taloudellisen tilanteen palauttamisessa.
Pohjaviiva
Konkurssin julistaminen ei ole avain rahaongelmien lopettamiseen. Kertoimet saattavat osoittautua sinulle huonoksi luottoksi. Konkurssihakemuksesta on tullut monimutkaista ja kallista myös vuoden 2005 konkurssilakien vuoksi. Sellaisenaan kuuleminen luotettavan konkurssilakimiehen kanssa ennen hakemuksen tekemistä on välttämätöntä. Viime kädessä oikean liikkeen tekeminen oikeassa tilanteessa voi tarjota sinulle tarvittavan hengähdyksen ahdistuksen ja velan varalta.
