Ajattelitko, että kun lopetit vuokrauksen ja aloit omistat kodin, sinun pitäisi lopulta tehdä talletuksista? Mieti uudelleen. Kun ostat asuinpaikan, jonka käsiraha on alle 20%, lainanantajasi saattaa vaatia sinua tallettamaan talonomistajien vakuutukset, yksityiset asuntolainavakuutukset, tarvittavat lisävakuutukset (kuten tulvavakuutus) ja kiinteistöverot.
Kuinka se toimii
Vakuutustili (jota kutsutaan myös escrow -tiliksi asumustasi riippuen) on yksinkertaisesti asuntolainayhtiön ylläpitämä tili kerätäkseen vakuutuksia ja veronmaksuja, jotka ovat tarpeen kotisi pitämistä varten, mutta jotka eivät ole teknisesti osa asuntolainaa. Luotonantaja jakaa kunkin vakuutustyypin vuosikustannukset kuukausittain ja lisää ne asuntolainan maksuusi.
Vaadittavat kiinnitykset
Koska lainanottajat, jotka suorittavat pieniä käsirahasiirtoja, katsotaan olevan suurempi riski (pienempi käsiraha vastaa vähemmän henkilökohtaista omistusosuutta kiinteistössä; lisäksi heillä on myös usein vähemmän tuloja), lainanantajat haluavat jonkin verran varmuutta siitä, että valtio ei sulje markkinoilta kiinteistöveron maksamatta jättämisen vuoksi, ja että lainanottajat eivät ole ilman asunnonomistajavakuutusta, jos omaisuus vahingoittuu. Talletussuoja varmistaa, että lainanantaja on ainoa henkilö, josta tulee talon omistaja laiminlyönnin yhteydessä.
Valinnaiset kiinnitysvaikutukset
Vaikka suljettua tiliä ei vaadita, se voidaan valita lainan allekirjoittamisen yhteydessä. Mutta onko se hyvä idea?
Haittapuoli on, että se lukitsee rahaa, jota voidaan käyttää paremmin muualla. Kaikki valtiot eivät vaadi lainanantajaa maksamaan korkoa talletustilillä olevista varoista, ja ne, jotka eivät maksa, niin paljon kuin yksityishenkilöt voisivat ansaita sijoittamalla rahaa yksin. Ei ole yllättävää, että jotkut kuluttajat mieluummin varaavat rahaa korkean koron säästötilille tai jonkin muun sijoituksen.
Lisäksi, jos asuntolainayhtiö ei maksa laskuja - kuten kiinteistöveroja ja asunnonomistajien vakuutuksia - eräpäivänä, asunnonomistaja on silti koukussa. Siksi asunnonomistajien tulisi olla tietoisia näiden maksujen eräpäivästä ja valvoa ennakkomaksujärjestöjä huolellisesti.
Toisaalta: Vaikka ennakkotili on suunniteltu suojelemaan lainanantajaa, se voi olla hyödyllinen myös lainanottajalle. Maksamalla isojen lippujen asumiskulut asteittain läpi vuoden, lainanottajat välttävät tarraiskun maksamalla suuria laskuja kerran tai kahdesti vuodessa ja heille taataan, että laskujen maksamiseen tarvittava raha on siellä, kun he sitä tarvitsevat.
Jäljellä olevan tilisi seuranta
Kuukausittainen asuntolainailmoitus näyttää todennäköisesti jääneen tilisi saldo, joten sinun on helppo seurata sitä tarkasti. Liittovaltion määräykset auttavat myös lainansaajia tällä alueella edellyttämällä, että lainanantajat tarkistavat lainanottajien ennakkomaksutilit vuosittain varmistaakseen, että oikea rahasumma kerätään. Jos kerätään liian vähän, lainanantaja alkaa kysyä sinulta lisää; Jos tilille on kertynyt liian paljon rahaa, ylimääräiset varat on lain mukaan palautettava lainanottajalle.
Lisähuomioita
Kiinteäkorkoisten lainanottajien kuukausimaksunaan ajama käteismäärä on edelleen muuttumassa - tämä on yksi suurimmista ongelmista ennakkomaksuilla. Koska asunnonomistajien vakuutukset ja kiinteistöverot voivat vaihdella, kuukausimaksun summat voivat vaihdella ja vaikuttaa kuukausittaiseen kassavirtaan vähän varoittaen.
Vaadittavat korvaustilit vähentävät myös määrää, jonka lainanottajat voivat sijoittaa hätärahastoon. Luotonantaja pitää hieman ylimääräistä tiliäsi, jotta varmistetaan ylimääräinen tyyny, jota tarvitaan vakuutus- ja verojen maksamisen jatkamiseen, jos lopetat kuukausittaisen asuntolainan maksamisen. Tämä tyyny kerätään, kun hankit lainan. Siten varattuihin tiliin liittyvät käynnistyskustannukset voivat lisätä määrää, jota käteisostajat tarvitsevat asunnon ostamiseksi.
Ostajien ei kuitenkaan tarvitse ylläpitää ennakkomaksuja ikuisesti. Kun riittävä oma pääoma (usein 20%) asuinpaikassa on saavutettu, lainanantajat voivat usein olla vakuuttuneita siitä, että ne ohjaavat ennakkotilin.
Pohjaviiva
Monille asunnonomistajille asuntolainavakuudet ovat välttämätön paha. Ilman niitä lainanantajat eivät ehkä halua antaa asuntolainoja lainanottajille, joilla on varaa vain alhaisiin käsirahoihin. Paras tapa käsitellä talletustilit on ymmärtää niiden toiminta, seurata niitä huolellisesti - ja päästä eroon niistä, kun pystyt.
