Nykypäivän markkinoilla ensimmäistä kertaa asuvia ostajia, etenkin vuosituhansia, voi joutua sekaantumaan monimutkaiseen verkkoon, joka sisältää opiskelijoiden velkaa, nousevia asuntojen hintoja ja tiukat asuntolainavaatimukset. Seurauksena on, että vanhempien asunto-osto-ohjeet ovat lisääntyneet viime vuosina, toteaa National Real Estate® -yhdistys ry.
Keino auttaa kasvaneita lapsia ostamaan talo tai huoneisto on siunaus ja ylellisyys. Mutta ennen kuin allekirjoitat pisteviivalla, harkitse, onko se paras tapa tehdä niin.
Suorita odotusten ja ehtojen mukainen sopimus ja anna lakimiehen tai muun kiinteistöalan ammattilaisen tarkistaa se mahdollisten epäselvien tai sivuutettujen yksityiskohtien varalta.
Yleisiä tapoja auttaa lapsiasi
On monia tapoja auttaa lasta ostamaan kotipaikka, muutakin kuin vain ostamalla talo suoraan nimesi ja vuokraamalla tai antamalla sen lapsellesi. Kiinteistöt ovat sijoitusmahdollisuus, ja rannikolta rannikolle löydät tuhansia vuosituhansia, jotka asuvat asunnoissa, jotka ovat laillisesti heidän vanhempiensa paperia. Mutta on myös muita yleisiä skenaarioita, joiden avulla lapsesi voivat ostaa kodin. Näitä ovat muun muassa:
- Ennakkomaksun tarjoaminen lapsen kodista. Talon omistaminen yhdessä lapsesi kanssa (jakamalla oma pääoma valitsemasi prosenttimäärän perusteella; kun talo myydään, saat rahat takaisin).Monen yksikön kiinteistön (tai paikan ostaminen) tarpeeksi suuri huonetoverille) ja vuokraamalla toisen yksikön (yksiköiden) kustannusten korvaamiseksi.Rahoita lapsesi kodinostos ja tee siitä virallinen tekemällä siitä kuten muistakin asuntolainoista (asuntolainanhoitaja voi auttaa lainan ja sen maksuehtojen asianmukaisessa jäsentelyssä, ja jopa kuukausittaisten tiliotteiden ja verolomakkeiden luominen).
Kuinka paljon käteisellä voin lahjoittaa ilman veroilmoitusta?
Verotuksellisista syistä vanhemmat valitsevat usein lahjojen jälkeläiset tarvitsemillaan rahailla sen sijaan, että maksavat kustannukset suoraan. Esimerkiksi 2019 lahjaveron poissulkeminen on 15 000 dollaria vastaanottajaa kohden, lahjaajaa kohden vuodessa.
Tällä hetkellä sinä ja puolisosi voisit antaa jopa 60 000 dollaria (15 000 dollaria x 2 lahjoittavan vanhemman x 2 vastaanottajaa) lapsellesi ja esimerkiksi hänen puolisonsa enough - tarpeeksi kunnollisen käsirahana monissa Amerikan kaupungeissa.
Avainsanat
- On olemassa monia tapoja auttaa lapsiasi ostamaan ensimmäinen koti, mutta harkitse kaikkia tosiseikkoja ja mahdollisia sudenkuoppia ennen kuin teet. Tarjoa rahoittaa kassavarojen varasto lapsesi nimessä olevalla säästötilillä. Terve pankkitili vetoaa asuntolainanantajiin. Asiantuntijat varoittavat eläkevarojesi raiskaamisesta tai velan menemästä maksamaan lapsesi kodista. Harkitse lapsesi tekemistä luottokorttisi valtuutetuksi käyttäjäksi (olettaen että sinulla on hyviä tai erinomaisia luottoja) auttaakseen lisäämään heidän luottoaan.
Voit seurata ensimmäistä lahjaa toisella 60 000 dollarin (15 000 dollaria x 2 lahjoittavaa vanhempaa x 2 vastaanottajaa) lahjalla 1. tammikuuta 2020 (olettaen, että IRS ei muuta summaa). Kokonaismäärää 120 000 dollaria ei lasketa tuloksi, eikä siitä peritä liittovaltion tuloveroa lapsesi veroilmoituksessa.
Muista, että "jos vanhemmat antavat rahat lahjaksi, rahat on hankittava ja seurattava yhdessä lahjakirjeen kanssa", sanoo Linda Robinson, kiinteistönvälittäjä ja lainajohtaja Cabrillon asuntolainalla San Diegossa. Kaupan turvaamiseksi käytä asuntolainan ammattilaista, jolla on kokemusta tästä, Robinson sanoo.
Ennen kuin allekirjoitat asuntolainan tai lainan: huomioitava
Jotkut luotonantajat vaativat, että kaikki nimikkeen osapuolet ovat asuntolainan sopimuksessa. Tämä tarkoittaa, että vaikka lapsi aikoo hoitaa kuukausittaiset asuntolainan maksut, myös vanhemmat ovat vastuussa velasta.
Jos vanhemmat eivät ole asuntolainalla, he eivät voi hyödyntää asuntolainan korkoverovähennystä. Jopa korkoton laina vanhemmilta lapselle saattaa aiheuttaa verovelvollisuuden vanhemmille. IRS olettaa, että ansaitset korkoa, vaikka et myöskään, ja se on verotettavaa tuloa. Vanhempainlainat lisäävät lapsen velkataakkaa ja voivat vahingoittaa lapsen mahdollisuuksia saada lisärahoitusta itsessään. Positiivisen puolen asianmukaisesti kirjattu laina antaa lapselle maksimoida vähennykset verohetkellä.
Vaikka vanhemmat tekisivät käsirahaan, lapsen on silti täytettävä asuntolaina, johon sisältyy käteisvarojen saatavuus, vakaa työpaikka ja vakaat tulot. Asuntolainan myöntäjät sallivat ensisijaisen kodin ennakkomaksun suorittamisen kokonaan tai osittain lahjavaroilla, kunhan muut vaatimukset täyttyvät. Esimerkiksi Freddie Macin mahdollinen kotiin kiinnitys mahdollistaa, että koko 3% käsiraha saadaan lahjoista tai muista varoista.
Mahdollinen verosäästö vanhemmille
Vanhempi, joka ostaa kodin ja sallii lapsen asua siellä, saattaa pystyä ottamaan merkittäviä verovähennyksiä. Kiinteistöverot, asuntolainan korot, korjaukset, kunnossapito ja rakenteelliset parannukset ovat yleensä vähennyskelpoisia toisessa kodissa. Vaikka vuokranantaja voi vähentää jopa 25 000 dollarin tappiot vuodessa, vanhemmat kohtaavat erilaisia sääntöjä vuokratessaan perheenjäsenille. Jos lapsi ei maksa vuokraa, omaisuuden omaan käyttöön katsotaan, ja vuokraan liittyvät vähennykset eivät ole sallittuja.
Jos lapsella on kuitenkin huonetovereita, jotka maksavat vuokraa, vanhempi saattaa pystyä tekemään vuokraan liittyvät vähennykset antaen samalla lapselle asua vuokraamatta.
Huomaa, että asuntolainan korkovähennyksen voi tehdä vain henkilö, joka maksaa asuntolainan ja omistaa (tai osittain omistaa) kodin. Jos vanhemmalla on omaisuus, mutta lapsi maksaa asuntolainan kuukausittain, kumpikaan ei voi ottaa korkovähennystä. Jos lapsi omistaa jonkin prosenttimäärän kotona, hän voi vähentää kyseisen osuuden korosta.
Oman pääoman rakentaminen ja pitkäaikaiset sijoitukset
Asuntolainan maksamisella voi olla enemmän taloudellista järkeä kuin antaa lapsille kuukausittainen asumistuki tai maksaa heidän kuukausivuokra. Asuntolainan maksaminen rakentaa kodin omaa pääomaa, ja kodit muuttuvat omaisuudeksi - arvostavat yleensä omaisuutta, jos sitä ylläpidetään kunnolla. Muista vain, että asuinkiinteistöjä pidetään parhaiten pitkäaikaisena sijoituksena. Yleensä useimpien ostajien on pidettävä kotona kolme-viisi vuotta voidakseen vain tasapainottua.
Jos vanhemmat valitsevat lapselle matalan koron lainan, josta tulee todellisuudessa hänen asuntolainanantaja, he saavat vähän tuloja kuukausimaksuista. Jopa matalakorkoinen laina voi voittaa joidenkin konservatiivisten sijoitusten tuoton.
Toisten asuntojen ja allekirjoittavien asuntolainojen korkeat kustannukset
Vanhempien toisena kodina ostamat talot vaativat usein suurempia ennakkomaksuja, koska niille ei voida myöntää avokätisiä, ensikertalaisille suunnattuja asuntolainoja, kuten FHA: n takaamia lainoja. "Ero ensisijaisen asuntolainan ja sijoitusasuntolainan välillä on merkittävä", Robinson toteaa. "Sinun on laskettava vähintään 20–30% sijoituskiinteistöihin, ja myös korot ovat hiukan korkeammat. Jos lapset ovat lainkaan luottokelpoisia, vanhemmilla saattaa olla parempi olla asukkaita ja lahjoittajia kuin olla ne lainalla."
Jos vanhempi hakee asuntolainaa ja lapsi jättää maksut jälkeen, vanhemman luottoluokitus vahingoittaa yhtä paljon kuin lapsen. Lisäksi emoyhtiö, joka on myöntäjänä (ja siten myös lainanottajana), on vastuussa velasta. Vanhempi, joka myöntää tai antaa rahaa naimisissa olevalle lapselle, joka sitten eronnee, voi takertua sotkuun omaisuudenjakoon ja menettää osan tai kaikki sijoituksesta entiselle puolisolle.
Emotionaalikustannuksissa navigointi
Perheiden taloudellinen takertuvuus voi aiheuttaa stressiä ja konflikteja. Vaihdon ulkopuolella olevat sisarukset saattavat olla kateellisia tai katkeroita. Lahjojen antajat voivat turhautua siitä, mitä he pitävät lahjan väärinkäytöksenä, mutta kyvytön tekemään mitään lahjan käytöstä.
Lahjakortin vastaanottajat saattavat turhautua lahjaan liitettyjen jousien odotusten ja sääntöjen muodossa. Jotkut vanhemmat eivät pakota seurauksia, kun lapsi ei pysty pitämään kauppaa loppuessaan. Perheenjäsenten väliset taloudelliset järjestelyt voivat usein johtaa sotkuisiin väärinkäsityksiin ja olla vaikeasti toteutettavissa.
Pohjaviiva
Lapselle kodin ostamisen tai sen hankkimiseen taloudellisen avun tarjoamisen etuna on monia etuja. Se voi antaa lapselle veroetuja asunnonomistamisesta ja auttaa häntä luomaan hyvän luottotiedot.
Osto voi olla myös edullinen, jos vanhempien omaisuus on riittävän suuri kiinteistöveron tai perintöverojen maksamiseksi; Omaisuuden pienentäminen nyt voi vähentää verorasitusta tulevaisuudessa. Kiinteistö on myös sijoitus, joka voi viime kädessä auttaa emoyhtiöä tasapainottamaan tai tuottamaan voittoa, kun sen kulut ovat verovähennyskelpoisia.
Vanhempien ei tulisi koskaan ostaa lapselle taloa, jos se tarkoittaa vaarantamista heidän kyvystään maksaa omat laskunsa, täyttää omat asuntolainan maksut tai ylläpitää elintasoaan eläkkeellä. On yleensä huono idea lainata eläkerahastoja tai ensisijaista asuinpaikkaa vastaan tai hylätä tilit kokonaan. Ja emotionaalisia seurauksia on vaikeampi mitata kuin taloudellisia.
Riippumatta siitä, kuinka päätät lähestyä asiaa - lahja, laina, yhteisomistus - laita se kirjallisesti, eli lailliseen sopimukseen. Tämä voi olla rakkauden teko, mutta sitä on pidettävä liikejärjestelynä sinun ja jälkeläisten välillä. Loppujen lopuksi tiedät missä he asuvat.
