Kuvittele tilanne, jossa olet valmis myymään auton, jonka omistat nyt ilmaiseksi ja selkeänä. Lainanantaja kertoi vain, että et voi myydä sitä, ennen kuin maksat toisen vakuudettoman lainan, joka sinulla on samalla lainanantajalla. Pohjimmiltaan luotonantaja kertoo, että et maksa maksamalla autoasi ja omistusoikeus kuuluu silti lainanantajalle. Tämä on seurausta epäselvästä lausekkeesta, jota kutsutaan ristiin vakuuttamiseksi ja jota lainanantajat käyttävät tietyissä lainaustilanteissa. Et ehkä ole tiennyt siitä, ellet ole tarkkaan purkanut sopimustasi löytääksesi sen haudattuna syvälle hienopainossa. Vaikka lainanantaja selitti sen sinulle, todennäköisyys, että se unohdetaan kauan sitten, kun olit kolme tai neljä vuotta lainaasi, siksi suurin osa lainanottajista on turvassa.
Mikä on ristiinlaina?
Ristiin vakuuttaminen on menetelmä, jota lainanantajat käyttävät yhden lainan, kuten auton, vakuuden käyttämiseen toisen lainan vakuuttamiseksi lainanantajan kanssa. Vaikka tämä saattaa vaikuttaa lainanantajan suorittamalta kohtuulliselta varotoimelta, lainanottajat eivät usein ymmärrä, kuinka paljon lainanantajalla on määräysvaltaa lainanantajaansa kohtaan sen käytön aikana. Se voi estää sinua myymästä autoasi, jos lainanantaja haluaa sinun pitävän sitä vakuutena. Mikä pahempaa, jos myöhästyä toisesta vakuudettomasta lainasta, kuten luottokortista, lainanantaja voi ottaa takaisin auton. Jos haet luvun 7 konkurssiä, sinut voidaan vaatia luovuttamaan auto lainanantajalle, kunnes maksamattomat velat on täytetty.
Luotto-osuuskunnan käytännöt
Vaikka ristivakuudellisia lainoja käytetään yleisesti autolainauksessa, nämä lainat ovat paljon yleisempiä luottoyhtiöiden kanssa. Luotto-osuuskunnat toimivat toisin kuin pankit siinä mielessä, että ne ovat jäsentensä omistuksessa, joten lauseke on lisäsuoja lainojen menetyksiltä, jotka jäsenet jakaisivat. Luotto-osuuskuntien vetoomus on aina ollut niiden halukkuus jatkaa edullisempia lainaehtoja, varsinkin kun sinulla on olemassa suhde niihin. Jos rahoitat autoa luottoyhtiön kautta tai sinulla on säästötili, saat todennäköisesti tarjouksia matalakorkoisista vakuudettomista lainoista. Tämä johtuu siitä, että luotto-osuuskunnat voivat varmistaa nämä lainat vakuuksilla autolainalta tai säästöiltä.
Luotto-osuuskunnat ovat houkutteleva pankki- ja lainanvaihtovaihtoehto monista syistä, mukaan lukien alhaisemmat pankki- ja lainanottokustannukset. Ristikkäisen vakuuttamisen käytännössä saattaa olla haittaa, jos et tiedä mahdollisia vaikutuksia talouteen. Jos harkitset lainaa luottoyhdistykseltä, on tärkeätä ryhtyä muutamiin varotoimenpiteisiin. Ensinnäkin, ota vain yksi laina kerrallaan luottoyhdistyksestä. Toiseksi, älä luo luottokorttitiliä tai luottorajaa, jos sinulla on automaattinen laina. Kolmanneksi, älä pankki missä lainat; Pidä sekkitilisi toisessa laitoksessa. Lopuksi, lue aina hieno painatus mihin tahansa laina-asiakirjaan.
Ristiin liittyvät lainat asuntolainoissa
Ristisuojalainoja käytetään myös asuntolainoissa, pääasiassa rakennuslainoilla, kun lainanottaja omistaa useita kiinteistöjä. Esimerkiksi, jos yli kaksi kiinteistöä omistava rakentaja haluaa rahoitusta uuteen projektiin, lainanantaja voi haluta varmistaa uuden lainan asettamalla panttioikeuden yhtä tai useampaa muuta omaisuutta vastaan. Luotonantajasta tulee vanhempi panttioikeuden haltija kaikissa kiinteistöissä, mikä vaikeuttaa niiden myyntiä.
Kuten minkä tahansa lainauksen muodossa, olipa kyse sitten luottokorteista, erälainoista, luottolimiiteistä tai asuntolainoista, lainanottajan on aina taattava ymmärtää kaikki luottiehtojen näkökohdat, jotka on kirjoitettu ensisijaisesti maksimoimaan lainanantajan tuotot ja suojaamaan niitä. tappioita vastaan.
