Älä käännä 401 (k) -merkkiäsi vain IRA: lle
Olet poistunut työstäsi. Mitä sinun pitäisi tehdä sillä 401 (k) -suunnitelmalla, johon olet uskollisesti osallistunut vuosien ajan? Tavanomaisen viisauden mukaan se on siirrettävä yksilölliseen eläketilille (IRA), ja se on monissa tapauksissa paras tapa toimia. Mutta on aikoja, jolloin siirtyminen ei ole paras vaihtoehto.
Katsotaanpa viittä näistä tilanteista ja syytä pitää 401 (k) - tai jos olet julkinen tai voittoa tavoittelematon työntekijä, 403 (b) tai 457 - suunnitelmasi paikoillaan entisen työnantajan suunnitelmassa.
Avainsanat
- Yksi syy poistua 401 (k) -tililtäsi missä se on - yritys 401 (k) voi ostaa varoja institutionaalisilla hinnoilla, mikä voi säästää rahaa maksuihin. Jos omistat arvostetun yrityksen osakekannan 401 (k) -arvossa, sinä voi säästää veroissa, jos siirrät kyseisen osakekannan välitystilille.Muita etuja, että et ylitä 401 (k) -malliasi, ovat oikeudellinen suoja konkurssissa ja rahan saatavuus aikaisemmassa iässä sekä pienemmän riskin rahastot. kutsutaan vakaan arvon rahastoiksi.
1. Suurempi ostovoima
Yritys 401 (k) voi ostaa varoja institutionaalisin hinnoin, mikä ei yleensä ole totta IRA: lla. Ajattele sitä eräänlaisena yrityksen alennuksena: Koska he tekevät sijoituksia satojen tuhansien takia, "useimmilla 401 (k), 403 (b) ja 457 suunnitelmilla on merkittävä ostovoima - paljon enemmän kuin yksittäisillä", Wayne Bogosian sanoo., PFE-ryhmän presidentti ja The Complete Idiot's Guide to 401 (k) -suunnitelman kirjoittaja . Tämä voi säästää huomattavasti rahaa maksuista, joten tililläsi on enemmän arviointia.
2. Verosäästö
Jos 401 (k) -suunnitelmaan sisältyy suuresti arvostettu yrityksen osake, voit säästää paljon veroissa, jos siirrät kyseisen osakekannan tavalliseen välitystilille. Sinun on maksettava veroja osakkeista, jotka on otettu pois 401 (k) -kohdasta, nykyisen kannatuskurssisi mukaan, mutta vero perustuu alkuperäiseen ostohintaan - et maksa kyseisen osakkeen voitosta, ennen kuin todella myyt se (ja sitten maksat myyntivoittoverokannalla, joka on alempi kuin tuloveroaste). Tätä kutsutaan realisoitumattomaksi nettoarvoksi.
"NUA: t ovat valtava tilaisuus henkilöille, joilla on arvostettu osakekanta 401 (k): n arvossa", sanoo sijoitusneuvojien edustaja Jonathan Swanburg Tri-Star Advisorsista Houstonissa, Texasissa.
Oletetaan esimerkiksi, että yhtiön osake ostettiin 10 000 dollarilla, ja sen arvo markkinoilla on tällä hetkellä 50 000 dollaria. Verolasku osakesiirrosta välitysyritykselle perustuu 10 000 dollarin ostohintaan. Sinulta ei veroteta mitään voittoja, ennen kuin myyt sen. Sitä vastoin, jos vierität kyseisen osakekannan IRA: hon, sitä verotetaan lopulta tavallisella tuloverokannalla (kun sinun on myytävä osake, jotta voit aloittaa pakolliset IRA-jakelusi).
Kaksi varoitusta:
- Varmista, että omistamasi 401 (k) -osakkeessa ovat todellisia osakeosuuksia; noin 401 k) perustaa rahaston, joka jäljittelee yrityksen osakekannan kehitystä.Varmista, että näiden omistuksien siirto ei aseta tuloihisi niin suurta kolahtaa, että sinut työnnetään korkeampaan veroluokkaan - ja päädytte Internal Revenue Service paljon enemmän kuin sinä muuten saisit ensi huhtikuussa.
"Jos toisaalta suunnitelman osallistujalla on hallussaan poistettuja yhtiön osakkeita, joita hän aikoo pitää, kunnes hinta nousee, hänen tulisi harkita osakkeidensa myyntiä ja hankkia ne pian sen jälkeen", Swanburg lisää. "401 (k): n sisällä pesemyyntisääntöä ei sovelleta, ja tämä nollaa kustannusperustan, mikä lisää mahdollisuuksia hyödyntää NUA: ta tien päällä."
Ota yhteyttä yritykseesi ennen kuin päätät, mitä tehdä 401 (k) -laitteellesi, koska sinulla ei ehkä ole samoja käyttöoikeuksia, varojen jakamisoikeuksia tai palkkioita poistuttuaan työstäsi.
3. Oikeudellinen suoja
401 (k): ssä pidettyä rahaa suojaa liittovaltion laki melko kaikenlaisilta velkojien tuomioilta (muut kuin IRS: n vero-pantit ja mahdollisesti aviopuolisoiden tai lasten avustusmääräykset), mukaan lukien konkurssi. IRA: ta suojaa vain valtion laki, jonka suojateho vaihtelee. Vuoden 2005 konkurssiin kohdistuvien väärinkäytösten ehkäisemisestä ja kuluttajien suojelusta annetussa laissa suojataan jopa miljoona dollaria (inflaatioon mukautettuna 1 362 800 dollaria vuodesta 2019 alkaen) perinteisissä tai Roth IRA: n omaisuuserissä konkursseilta. Suojaus muun tyyppisiltä tuomioilta kuitenkin vaihtelee valtion mukaan ja voi jopa olla erilainen riippuen siitä, onko IRA Roth vai perinteinen muoto.
4. Varhaiseläkkeiden edut
"Yksi tärkeimmistä syistä olla kieltämättä 401 (k) -arvoa IRA: lla on pääsy varoihisi ennen 59-vuotiaita", sanoo Marguerita Cheng, CFP®, Blue Ocean Global Wealthin toimitusjohtaja Rockvillessä, Md. "Heidät voidaan käyttää jo 55 - vuotiaina, kun he joutuvat maksamaan 10 - prosenttisen varhaisen peruuttamisen seuraamuksen IRA: ssa."
Itse asiassa saatat lähteä nostaa rahaa 401 (k) -korvauksesta useita kertoja vuodessa (työnantaja asettaa säännöt siitä, kuinka monta kertaa tämän ikäryhmän ihmiset voivat nostaa varoja). Menetät tämän etuoikeuden heitettäessäsi 401 (k): n IRA: han, ja sinun on odotettava 59½-vuotiaana saadaksesi rahasi ilman rangaistus.
5. Vakaan arvon rahastot
Yrityksen 401 (k) suunnitelmilla on pääsy erityyppiseen rahastoon, nimeltään vakaan arvon rahasto. Näitä rahastoja ei ole saatavana yksittäisillä markkinoilla. Nämä rahastot ovat samanlaisia kuin rahamarkkinarahastot, mutta ne tarjoavat parempia korkoja - keskimäärin vajaat 3 prosenttia tällä kirjoitushetkellä. Jos haluat hyödyntää näitä riskien välttämättömiä ajoneuvoja ja 401 (k) tarjoaa ne vaihtoehtona, pysy ehdottomasti nykyisessä suunnitelmassasi.
Pohjaviiva
Kun sinä ja työsi olette matkalla, päätös siitä, mitä tehdä eläketurvasäästöilläsi, on iso. 401 (k): n ylittäminen voi olla paras vaihtoehto sinulle, mutta on syitä, miksi rahan jättäminen yritysrahastoon voisi toimia paremmin. Tarkista kuitenkin yrityksen säännöt: Useimmat työnantajat vaativat, että 401 (k) -sivustosi ylläpitää tiettyä vähimmäissummaa, jos haluat jättää tilin paikalleen työsuhteen päättymisen jälkeen, ja pääsyssäsi, varojen jakamisoikeuksissa voi olla eroja, ja palkkiot samoin.
Yksi vaihtoehto tutkia, haluatko pitää rahat 401 (k): ssa ja poistutko vanhasta työstäsi uutta: siirrät edellisen työsuunnitelmasi rahat uudelle yrityksellesi 401 (k)., jos se on sallittua. Tämä on erityisen hyvä vaihtoehto vanhemmille työntekijöille, jotka haluavat suojata rahaa vaadittavilta vaadittavilta vähimmäisjakoilta (RMD). Sinun ei tarvitse ottaa RMD: tä 401 (k) -arvosta yrityksessäsi, jossa työskentelet tällä hetkellä. Varmista vain varmistaaksesi, että uuden suunnitelman palkkiot eivät ole huonompia ja että sijoitusvaihtoehdot ovat vertailukelpoisia.
