Equal Credit Opportunity Act (ECOA) on Yhdysvaltain hallituksen luoma asetus, jonka tarkoituksena on antaa kaikille oikeushenkilöille yhtäläiset mahdollisuudet hakea lainoja rahoituslaitoksilta ja muilta lainoja myöntäviltä organisaatioilta. Yhtäläisiä luottomahdollisuuksia koskevassa laissa todetaan, että yksilöitä ei voida syrjiä tekijöillä, jotka eivät liity suoraan heidän luottokelpoisuuteensa. Se kieltää velkojia ja lainanantajia harkitsemasta kuluttajan rodun, ihonvärin, kansallisen alkuperän, sukupuolen, uskonnon tai siviilisäätyä päättäessään hyväksyä luottohakemuksensa. Rahoituslaitokset eivät myöskään voi kieltää luottoa iän perusteella. He eivät voi myöskään kieltää luottoa, koska hakija saa julkista tukea.
BREAKING DOWN Equal Credit Opportunity Act (ECOA)
Yhdenvertaisuusmahdollisuuksista annettu laki annettiin vuonna 1974. Se on yksityiskohtaisesti Yhdysvaltain säännöstön 15 osastossa.
ECOA: n näkökohdat
Kun lainanottaja hakee luottoa, lainanantaja kysyy joistakin henkilökohtaisista tosiasioista, jotka ovat kiellettyjä käyttämästä liittovaltion vaatimuksia. Nämä kysymykset eivät ole osa hyväksymisanalyysiä, ja niitä ehdotetaan vain syrjinnän estämiseksi. Siksi ne ovat valinnaisia eikä niitä vaadita. Ainoat hyväksytyt tekijät, joiden perusteella voidaan päättää, hyväksytäänkö yksityishenkilö lainaa, ovat olennaiset taloudellisesti liittyvät tiedot, kuten luotto-pistemäärä, tulot ja olemassa oleva velkakuorma.
Toinen ECOA: n näkökohta antaa jokaiselle avioliitossa olevalle puolisolle olla oma luottohistoria omassa nimessä. Toisin sanoen, jos lainanottajalla on yhteisiä tilejä puolisonsa kanssa, nämä tilit näkyvät molemmissa luottotiedoissa, joten puolison taloudellisella käyttäytymisellä voi silti olla positiivinen tai kielteinen vaikutus yksittäisen lainanottajan luottotulokseen.
Vaikka ECOA kieltää lainanantajaa perustamasta päätöksiään siviilisäätyyn, jotkut lainat, kuten asuntolainat, saattavat edellyttää lainanottajan ilmoittavan suorittavansa vaadittavia elatusapuja tai lapsitukimaksuja. Lisäksi, jos lainanottaja saa lastentukea tai elatusapua ja se on merkittävä tulolähde, hänen on ehkä jouduttava paljastamaan se lainan saamiseksi. Lainanottajalta voidaan evätä laina, jos esimerkiksi lapsen tukimaksut yhdistettynä muihin taloudellisiin velvoitteisiin tarkoittavat, että heillä ei ole tarpeeksi rahaa lainan takaisin maksamiseen tarvittaessa. Lainanottajalta ei kuitenkaan voida evätä lainaa pelkästään siitä syystä, että he ovat eronneet.
ECOA: n rangaistukset
ECOA: n vastaisesti todetut organisaatiot saattavat mahdollisesti kohdata ryhmäkanteen. Jos syylliseksi todetaan, rikkova organisaatio voi joutua maksamaan rangaistuksia, jotka ovat enintään 500 000 dollaria tai 1% velkojan nettovarallisuudesta.
