401 (k) siirtyminen on yleisempää kuin luuletkaan. Kuten ullakolla olevat pölyiset laatikot, monilla ihmisillä on työnantajan tukema suunnitelma entisestä työpaikasta, kuten 401 (k), joka makaa. Ei ole enää harvinaista puhua jonkun kanssa, joka on työskennellyt useissa eri yrityksissä viimeisen 10 vuoden aikana - mikä viittaa nopeatempoiseen yritysmaailmaan ja sen myrskyiseen taipumukseen osoittaa enemmän suosiota lopputulokselle kuin sitä ajaville ihmisille.
Jos olet osallistunut yrityksen sponsoroimaan suunnitelmaan ja työsuhteesi on päättynyt (vapaaehtoisesti tai ei), sinulla on todennäköisesti suunnitelma istua sijoituskohteessa. Jos teet niin, sinun on valittava, mitä tehdä sen kanssa, ja siirtyminen on yksi vaihtoehto.
Avainsanat
- Ennen kuin päätät, että siirtyminen on sinulle oikeaa, tutkia kaikki vaihtoehdot.Varmista, että ymmärrät kuinka suunnitelman palkkiot muuttuvat, jos ylität varat. Harkitse Roth-muunnoksen mahdollisuutta muuttamalla verot ennen veroja dollarien jälkeen.
Ennen kuin ajat 401 (k): n yli, ymmärrä suunnitelmasi
401 (k) -järjestelmä on veroetuoikeudeltaan maksettujen maksuosuuksien säästötili (ei etuuspohjainen eläkejärjestely), kuten sisäisen verolain 401 (k) osassa esitetään. Henkilöstön enimmäismaksu vuonna 2020 on 19 500 dollaria (tai 26 000 dollaria vähintään 50-vuotiaille, kun korvausmaksu lisätään). Näissä suunnitelmissa voi olla ennen veroja tai verojen jälkeistä osaa. Normaalisti lukemattomia sijoituksia on saatavana vaihtoehtona eläkevarojen kasvattamiseen riskinsietokykysi mukaisesti.
19 500 tai 26 000 dollaria
Henkilöstön enimmäismaksu vuonna 2020 401 (k): iin, ja korkeampi summa on käytettävissä vain 50-vuotiaille ja sitä vanhemmille.
Viisi kysyttävää
Entisen työnantajan suunnitelmien tekeminen riippuu suurelta osin olosuhteista, joissa olet. Kannattaa aina kuulla ammatillista vero- tai talousneuvoja ennen päätöksentekoa. Tässä on viisi kysymystä, jotka sinun pitäisi kysyä, jotta päästään valoon 401 (k) ullakollesi.
Mitkä ovat vaihtoehtoni?
Tämä on tärkein kysymys. Vastaus voi olla toiveistasi ja olosuhteistasi riippuen yksi seuraavista neljästä, joista vain kahteen liittyy siirtyminen.
- Pidä rahaa siellä missä se on, jos sallitaan. Et enää voi suorittaa maksuosuuksia tilille, mutta voit muuttaa tapaa, jolla jaat varojasi investointeihin. Tämä vaihtoehto voi myös antaa sinun suorittaa rangaistusvapaita nostoja tiettyjen perusteiden perusteella. Ota yhteyttä järjestelmänvalvojaan, koska jokainen suunnitelma on erilainen. Kierrä raha nykyiseen 401 (k) -suunnitelmaan, jos se sallitaan. Tämä lopettaa entisen tilisi. Tämä toiminto antaa sinulle jälleen hallita rahastojen maksuosuuksia ja sijoitusvaihtoehtoja, vaikka tietysti olet uuden suunnitelmasi määräysten alainen. Rahat pois. Tämä vaihtoehto voi olla erittäin kallis tapa käyttää rahaa, koska varoihin kohdistetaan mahdolliset mahdolliset verot ja sakot. Oletetaan esimerkiksi, että 45-vuotias Michiganissa asuva henkilö maksaa tililleen 10 000 dollaria. Siihen sovelletaan tavallista tuloveroa. Oletetaan, että hän on 24%: n ryhmässä (vuodesta 2018 se tarkoittaa 82 501–157 500 dollaria verotettavaa tuloa). Siellä on myös 10% rangaistus, koska hän on alle 59½, ja älä unohda vielä 4, 25% Michiganin osavaltion veroa, yhteensä 38, 25%. Hänen 10 000 dollarin käyttäminen maksaa hänelle 3 825 dollaria. Kierrä rahat yksilölliselle eläketilille (IRA). Tämä voi tarkoittaa perinteistä tai Roth IRA: ta, riippuen siitä, miten osallistumisesi tehtiin. Näin toimiessaan sijoittaja avaa oven joustaviin sijoitusstrategioihin, toisin kuin yhden koon mukaiset vaihtoehdot 401 (k): ssa. Haittoja voi kuitenkin olla. Muista, että voit tehdä IRA: lle 2019 maksuosuuksia veropäivään (15. huhtikuuta 2020) saakka, kun taas 401 k: n osuudet on tehtävä kalenterivuoden loppuun mennessä.
401 (k) maksut on suoritettava kalenterivuoden loppuun mennessä, mutta IRA-maksut voidaan suorittaa seuraavan vuoden veropäivään (15. huhtikuuta).
Mitkä ovat nykyiset maksut suunnitelmassani?
Olen aina yllättynyt siitä, että ihmiset ajattelevat heidän 401 (k): n olevan ilmainen. En ole koskaan tavannut ilmaista sijoitusta. Sijoitusyhtiöt eivät sijoita rahaa turhaan. Yhdysvaltain työministeriön asetus 408 (b) (2) velvoittaa työnantajat ilmoittamaan kullekin osallistujalle palkkiot, jotka sisältävät sijoituskustannussuhteet, suunnitelman tarjoajan palkkiot, hallintopalkkiot ja muut sekalaiset palkkiot.
Jos suoritan vaihtamisen, kuinka palkkiot muuttuvat?
Rahoitusalan sääntelyviranomainen (FINRA) vaatii jokaista sijoitusammattilaista ilmoittamaan jokaiseen sijoitukseen liittyvät kulut riittävän yksityiskohtaisesti, jotta sijoittaja ymmärtää velvoitteen selvästi.
Onko Rothin muuntaminen jotain, mitä minun pitäisi harkita?
IRS: n avulla voit muuntaa minkä tahansa verotukselliset eläkevarat verojen jälkeisiksi Roth-maksuiksi. Ennen vuotta 2010 vain ne, joiden oikaistu bruttotulo oli alle 100 000 dollaria, olivat oikeutettuja muuntamiseen. Nyt ei ole tulorajaa, mutta on monia sääntöjä ja verotuksellisia vaikutuksia, joista on oltava tietoinen.
Jos suoritan vaihtamisen, mitä etuja voisin toteuttaa?
Tämän pitäisi saada aikaan keskustelu, joka koskee siirtymisen "miksi". Sijoittajien tulisi sopia yhteen ammattilaisten kanssa, jotka ymmärtävät, mitä yrittävät saavuttaa. Neuvonantajan tulisi keskustella uusimista koskevista eduista ja haitoista sijoittajan erityisen ja nykyisen tilanteen perusteella.
Pohjaviiva
Eläkerahasi on tärkeä. Tiedä vaihtoehtosi täysin. Tapaa kirjanpitäjäsi, jos talousneuvojasi ei ole veroasioissa, äläkä tee kuten aina, et ole varma tai epämiellyttävä. Sekä siirtymisen että Roth-muunnoksen etuja ja haittoja on monia, joten paras tapa toimia kotitöiden tekemisessä, sääntöjen tuntemisessa ja ammatillisten neuvojen saamisessa.
