Term vs. Universal Life Insurance: yleiskatsaus
Vaikka henkivakuutuksia on eri muodoissa, kaksi yleistä tyyppiä ovat termi-henki ja yleinen henkivakuutus. Tärkeimmät erot näiden välillä ovat kauden kesto, kassaarvon kertyminen ja kustannukset.
Avainsanat
- Termivakuutus tarjoaa vakuuden tietylle ajanjaksolle, kiinteälle vakuutusmaksulle ja ilman rahallisen arvon kerääntymistä. Yhtenäinen henki on pysyvän henkivakuutuksen muoto, jolla on rahaarvo tili, jolla sijoitetaan vakuutuskustannuksia suuremmat palkkiot. Termi-elämän vakuutusmaksut ovat suhteellisen alhaiset yleiseen elämään verrattuna.
Term henkivakuutus
Term-henkivakuutus on alkeellisin vakuutus. Se on henkivakuutus, joka kattaa tietyn ajanjakson ja yleensä kiinteän vakuutusmaksun. Jotkut politiikat tarjoavat katkaisun ja lisävakuuden tahattoman kuoleman varalta. Jos sinä tai edunsaajasi ei tee vaatimuksia vakuutuskauden aikana, se vanhenee. Erääntyessä eräät vakuuttajat sallivat jatkaa vakuutusta korkeammalla tasolla tai muuttaa vakuutuksen termiin pysyväksi vakuutukseksi. Lyhytaikaista henkivakuutusta on yleensä halvempaa ostaa aikaisempina elämävuosina, kun kuoleman riski on suhteellisen pieni. Hinnat nousevat kasvavien riskien ja ikääntymisen myötä.
Yleinen henkivakuutus
Yleinen henkivakuutus kuuluu laajempaan vakuutusryhmään, jota joskus kutsutaan käteisvaroiksi tai pysyviksi vakuutuksiksi. Tämäntyyppisissä vakuutuksissa yhdistyvät kuolemanetuudet säästökomponenttiin tai rahaarvoon, joka sijoitetaan uudelleen ja verovelka lykätään. Säästöosuus on kertynyt koko vakuutuksen ajan, ja se voidaan usein nostaa tietyssä tulevaisuuden vaiheessa. Koska nämä vakuutukset ovat pysyviä, vakuutuksenottajan irtisanominen ennenaikaisesti johtaa seuraamuksiin. Elämäsi aikaisempien vaiheiden aikana suuri osa tälle vakuutukselle maksetusta palkkiosta ohjataan säästökomponenttiin. Myöhemmissä elämänvaiheissa, kun vakuutuskustannukset ovat korkeammat, palkkiosta vähemmän käytetään rahaosuutta ja enemmän vakuutuksen ostamista.
Esimerkiksi, jos 20-vuotias osti termivakuutuksen, hänen palkkionsa voi olla 20 dollaria kuukaudessa. Yleisvakuutuksella sama 20-vuotias voi maksaa palkkion 100 dollaria kuukaudessa, 20 dollaria kohti kuolemanvakuutusta ja loput 80 dollaria mennä säästöihin. Kun henkilö saavuttaa 45-vuotiaana, termivakuutus voi maksaa 50 dollaria kuukaudessa, kun taas universaali elämä maksaa silti 100 dollaria kuukaudessa, vaikka pienempi osa summasta menisi säästöihin.
Erityiset näkökohdat
Useimpien puolueettomien asiantuntijoiden mukaan termi-elämä on sopivampi keskimääräiselle henkilölle, joka haluaa vakuuttaa itsensä odottamattomilta tapahtumilta. Tämä ei kuitenkaan tarkoita, että termi elämä olisi parempi kaikille. Esimerkiksi henkilöt, jotka etsivät raha-arvoon perustuviin suunnitelmiin liittyviä veroetuja, eivät ole kiinnostuneita näihin suunnitelmiin liittyvistä kohtuuttomista kustannuksista. Myös henkilöt, jotka perustavat perheen myöhemmin elämässä ja tarvitsevat vakuutusta läheistensä suojelemiseksi, saattavat päättää, että rahaarvovakuutus on sopivampi kuin termiini-elämä.
