Mikä on laina?
Termilaina on laina pankista tietylle summalle, jolla on määritetty takaisinmaksuaikataulu ja joko kiinteä tai vaihtuvakorkoinen. Termilaina on usein sopiva vakiintuneelle pienyritykselle, jolla on vakaa tilinpäätös. Termilaina voi myös vaatia huomattavaa käsirahaa maksusummien ja lainan kokonaiskustannusten vähentämiseksi.
Termilaina
Kuinka laina toimii?
Yrityslainoissa termiinilaina on yleensä laitteille, kiinteistöille tai käyttöpääomalle, joka maksetaan yhden vuoden ja 25 vuoden välillä. Usein pieni yritys käyttää termilainan käteisvaroja kiinteän omaisuuden, kuten laitteiden tai uuden rakennuksen, ostamiseen tuotantoprosessissaan. Jotkut yritykset lainaavat rahaa, jota he tarvitsevat toimiakseen kuukaudesta toiseen. Monet pankit ovat perustaneet määräaikaisia lainoja koskevia ohjelmia, jotka auttavat yrityksiä tällä tavalla.
Termilainalla on kiinteä tai muuttuva korko, joka perustuu vertailukorkoon, kuten Yhdysvaltain peruskorkoon tai LIBOR: iin, kuukausittain tai neljännesvuosittain maksettava takaisinmaksuaikataulu ja asetettu eräpäivä. Jos lainan tuottoa käytetään omaisuuserän oston rahoittamiseen, kyseisen omaisuuserän taloudellinen vaikutusaika voi vaikuttaa takaisinmaksuaikatauluun. Laina vaatii vakuuksia ja tiukan hyväksymisprosessin maksujen laiminlyönnin tai laiminlyönnin riskin vähentämiseksi. Lyhytaikaisiin lainoihin ei kuitenkaan yleensä sisälly seuraamuksia, jos ne maksetaan takaisin aikataulussa.
Avainsanat
- Termilaina on pankin myöntämä kiinteämääräinen laina ja kiinteä takaisinmaksuaikataulu joko kiinteällä tai vaihtuvalla korolla. Yritykset käyttävät termilainan tuottoja usein kiinteän omaisuuden, kuten laitteiden tai uuden rakennuksen, ostamiseen tuotantoprosessissaan..Termilainat voivat olla pitkäaikaisia kiinteäkorkoisia lainoja, kun taas lyhytaikaiset ja keskipitkät lainat saattavat vaatia ilmapalkkioita.
Termilainojen tyypit
Termilainoja on useita erilaisia, mikä heijastaa yleensä lainan elinaikaa.
- Lyhytaikainen laina, jota yleensä tarjotaan yrityksille, jotka eivät täytä luottolupaa, on yleensä alle vuoden, vaikka se voi tarkoittaa myös enintään 18 kuukauden lainaa. Väliaikaisella lainalla on yleensä enemmän kuin yksi - mutta vähemmän kuin kolme vuotta - ja se maksetaan kuukausittain erissä yrityksen kassavirrasta. Pitkäaikainen laina on 3–25 vuotta, yrityksen vakuutena käytetään yrityksen omaisuutta ja se vaatii kuukausittain tai neljännesvuosittain maksuja voitosta tai kassavirrasta. Laina rajoittaa muita yrityksen mahdollisia taloudellisia sitoumuksia, mukaan lukien muut velat, osingot tai päämiesten palkat, ja se voi vaatia lainan takaisinmaksuun varatun määrän voittoa.
Sekä keskipitkän aikavälin lainat että lyhyemmät pitkäaikaiset lainat voivat olla myös lyhytaikaisia lainoja, ja niihin sisältyy ilmapalkkioita - ns, koska viimeinen erä turpoaa tai "ilmapalloina" on paljon suurempi kuin missään aikaisemmissa.
Vaikka määräaikaisen lainan pääoma ei ole teknisesti erääntynyt eräpäivään mennessä, suurin osa lainoista toimii määritellyllä aikataululla, joka vaatii tietyn maksukokoon tietyin väliajoin.
Esimerkki yrityskeskeisestä lainasta
Pienyrityksen hallintolaina, joka tunnetaan virallisesti 7 (a) -takuuna, kannustaa pitkäaikaiseen rahoitukseen. Lyhytaikaisia lainoja ja uusiutuvia luottolimiittejä on saatavana myös yrityksen välittömien ja suhdannevaihteessa olevien käyttöpääomavaatimusten auttamiseksi. Pitkäaikaisten lainojen maturiteetit vaihtelevat takaisinmaksukyvyn, lainan tarkoituksen ja rahoitetun hyödykkeen taloudellisen pitoajan mukaan. Laina-aika on enintään 25 vuotta kiinteistöille, seitsemän vuotta käyttöpääomalle ja kymmenen vuotta suurimmalle osalle muita lainoja. Lainanottaja maksaa lainan takaisin kuukausittain pääoma- ja korkomaksuilla.
Kuten minkä tahansa lainan tapauksessa, kiinteän koron SBA-lainamaksu pysyy samana, koska korko on vakio. Sitä vastoin vaihtuvakorkoisen lainan maksusumma voi vaihdella, koska korko voi vaihdella. Luotonantaja voi perustaa SBA-lainan vain korkoineen yrityksen perustamis- tai laajennusvaiheessa. Tämän seurauksena yrityksellä on aika tuottaa tuloja ennen kuin suorittaa täydet lainamaksut. Useimmat SBA-lainat eivät salli ilmapalkkioiden maksamista.
SBA veloittaa lainanottajalta ennakkomaksun vain, jos lainan maturiteetti on vähintään 15 vuotta. Liike- ja henkilökohtaiset omaisuusvakuudet turvaavat jokaisen lainan, kunnes takaisinperintäarvo on yhtä suuri kuin lainan määrä tai kunnes lainanottaja on vakuuttanut kaikki omaisuuserät kohtuudella saatavissa olevina.
